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【摘 要 】随着互联网的飞速发展,金融行业的逐步开放.互联网金融服务模式迅速崛起,其面临前所未有的机遇.本文分析了大数据时代的互联网金融发展环境,并通过SWOT法提出了互联网金融发展战略建议.
【关 键 词 】大数据互联网金融,余额宝
一、大数据时代的的起源和发展
随着信息技术的快速升级、宽带网络的大规模覆盖.互联网服务延伸到人们衣食住行的各个方面,人们享受互联网带来的无穷便利.
互联网企业在蓬勃发展中积累了大量的数据资源,并开始从数据挖掘中获得收益,进而推动了云计算和大数据产业的发展.云计算技术的日渐成熟实现了数据的集中管理,为大数据的发展提供了必要的软、硬条件.2011年麦肯锡公司发布了《大数据：创新、生产力和竞争的下一个前沿》其中给出了明确的定义：大数据值得是大小超过常规的数据库工具获取、存储、管理和分析能力的数据集.自此大数据概念粉末登场.通过大数据分析,可以发现规律和作出预测.对经济社会特别是对金融行业产生巨大影响.
二、大数据环境下金融业现状及竞争格局的演变
互联网、电子商务飞速的改变着各个行业的商业模式,也撼动了金融业几十年来形成的固有模式.传统金融业除了要对抗来自经济的冲击,还要对抗互联网企业的跨界竞争.十年前,互联网电子商务和金融还是两个没有竞争关系的领域.今天互联网企业已经开始大举进军金融领域,打破金融寡头的垄断.根据银监会数据,2008年-2013年间,国有大银行市场份额从52%下降到42%.国有大行也在严格的风控体系下感受到了前所未有的压力.以第三方支付为先锋的互联网金融来势汹汹,新技术蓬勃发展不仅最直接地抢食银行传统优势业务,还在多种电子渠道的涌现下动摇着几十年来银行积累的庞大的客户基础.
随着国家对金融行业的逐步开放,第三方支付、网络信贷、小额信贷、供应链金融服务、移动支付、众筹融资、互联网理财、保险等互联网金融服务模式迅速崛起.
马云在2012年网商大会上鲜明的指出了互联网金融的未来战略,即围绕平台、金融、大数据展开.平台汇聚大数据,大数据衍生金融,金融反哺平台.阿里金融依托阿里巴巴的电商平台积累了庞大的客户资源,包括淘宝五个亿的注册客户,万亿的交易数据.阿里金融利用产品创新逐步渗统银行的“存、贷、汇”三大核心业务.“支付宝”打通了“电商”到“汇”的通道,“阿里小贷”实现了“汇”到“贷”的转变,“余额宝”成功突破了“汇”到“存”的限制.2013年6月13日支付宝上线存款业务余额宝.用户不仅能够得到收益,还能随时消费支付和转出,像使用支付宝余额一样方便.从0到2500亿元的基金规模,余额宝仅仅用了200多天时间.而从2500亿元到4000亿元,余额宝只用了大约30天.创造了基金募集前所未有的奇迹.阿里信贷自2012年8月起全面向普通会员开放,提供无抵押、无担保的低额贷款.而其依仗的正是掌握在手中的海量客户经营数据,有了这些数据,阿里巴巴可以说是对客户的资信状况了如指掌,从而最大程度地降低了信贷业务的风险.
京东商城也开始启动供应链金融平台服务.这一平台结合京东商城供应商评价系统、结算系统、票据处理系统、网上银行及银企互联等电子渠道,是面向京东商城供应商展开的一整套金融服务的综合型金融服务平台.京东商城供应链金融服务平台具体服务包括应收账款融资、订单融资、委托融资、协同融资、信托计划等.通过供应链金融实现了产业链的协同发展.
三、大数据时代互联网金融发展SWOT分析
(一)优势
1.互联网金融依托电商平台进行大数据分析,供货商和消费者所有的登记信息和交易行为都有完整的记录,并且这个记录是真实的,可以互相印证.可明确的分析企业、客户的资信情况.有效的解决了信息不对称和个体信用问题.金融服务的供需双方信息明确、客户获得金融服务的门槛更低.金融服务便捷高效.
2.互联网金融经营体制灵活,技术先进.与客户互动性强,可低成本、快速的传播产品信息并可在线实时交易.
3.互联网金融可通过大数据开展精准营销和销售.基于客户的外部数据及企业自身积累的非结构化数据、交易数据,对客户进行精确划分,由此可主动推荐产品.
4.互联网金融理财产品较传统行业金融业务,对小散户的管理成本极低.可积少成多,形成规模优势.
5.互联网金融提高了资金融通的效率,透明度高,参与广泛,中间成本低,信用数据更为丰富.
(二)劣势
1.互联网金融公司缺乏传统银行的风险控制体系.操作规范、风险管理方面的制度还尚未健全.需要健全内部稽核制度.强化内控的监督执行.
2.互联网小额贷款公司只贷不存,主要通过股东提供的资本金经营.受限于非金融机构身份的限制,只能按企业贷款利率,融资不超过注册资本50%的资金.
3.互联网P2P借贷行业目前仍处在无准入门槛、无行业准则、无监管机构的灰色地带,现行监管体系无法完全覆盖,自律建设体系仍不够完善.
4.互联网金融缺乏线下的分支机构,缺乏人员进行实地核查.难以覆盖所有的区域,无法全面拓展业务.
5.互联网金融企业资深金融人才较为缺乏.
(三)机会
1.市场需要便捷的支付、借贷、理财服务.
2.市场需要有起点低、回报率较高、低风险的金融产品.
3.中国国内人民的储蓄意识较强,大众的闲散资金较多,积少成多.
4.智能设备的普及,使得中国有5亿之众的网民.潜在客户数量极大.
5.通过互联网金融产品推广费用极低,可迅速的将信息传递到每一个人.
(四)威胁
1.传统金融企业正在转型与互联网金融竞争,包括：推出网上银行、网络融资和电子商务业务. 2.互联网金融企业目前还处在野蛮生长的阶段.如P2P网络借贷近几年虽然发展很快,但政策监管缺失,如果政策和法律的变化与先行业务出现冲突,业务发展可能面临灭顶之灾.
3.互联网金融存在信用风险、流动性风险较大等问题,如余额宝承诺的是T+0交易,如果市场波动,面临大规模的赎回请求,极易产生挤兑风险.
四、互联网金融发展战略
1.增长型策略（优势+机会）
目前的社会大环境下,企业、个人都需要便捷的金融服务,而泛互联网、大数据的发展给金融企业和客户提供了一个非常便捷的桥梁.面对了数亿的网上潜在客户,互联网金融企业应该充分抓住机会,发挥自己的资源优势,研发优质产品,在互联网金融的荒原上跑马圈地,占领品牌制高点.
2.扭转型策略（机会+劣势）
互联网金融企业应该参照传统金融行业的风险控制体系,建设自己的风险控制机制.努力招揽专业人才,扩大自身规模.努力争取银行类业务牌照,推广自己的线下业务.
3.进攻型战略（优势+威胁）
努力研究先行金融政策法律法规,分析未来发展方向.努力推出与未来的法律法规要求相一致的产品,规避政策性风险.通过整合现有的大数据资源,全方位的分析信用风险.避免出现信用问题.通过产品组合提高客户粘性,避免出现大规模的挤兑,降低流动性风险.
4.防御型战略（劣势+威胁）
互联网金融的发展还面临着各种各样的问题和挑战,为了避免此类问题的发生.互联网金融企业努力规避政策风险、信用风险,争取全功能的金融牌照.努力发展线下业务.这样才能在瞬息万变的金融行业立于不败之地.
以上四种战略不是相互割裂的,互联网金融企业可结合自身发展战略统筹思考.
综上,随着政策的进一步明确,环境的进一步改善.互联网金融和传统金融的竞争合作、合作竞争将是未来金融的发展趋势.传统金融将互联网作为业务工具,利用其提高效率,降低成本,改善自身经营.互联网金融则是从流量开始,数据切入,提供服务,改变机构流程.从逻辑上看,这是两个方向.从目前来看互联网金融公司比传统金融公司更有优势.互联网并不能自造金银,传统金融也不可能在短时间内被颠覆.互联网金融企业唯有抓住机遇、规避风险、勇于创新方能在未来的金融行业中赢的自己的一片天空.