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摘 要：资金投入是支持农村经济发展的关键.河南农村金融市场供求的总量不足和结构失衡制约了金融对农村经济发展的促进作用.为改善农村金融服务的状况,需要完善各种配套措施,加强对农村金融机构的监管.
关 键 词 ：农村金融；供给；需求；河南
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）24-0060-02
金融是现代经济的核心,实现河南省经济的跨越式发展离不开金融资源的支持.资金投入是支持农村经济发展的关键.对河南农村金融市场的需求和供给状况进行调查与分析,进一步加大支农资金整合力度,提高资金使用效率,大力发挥金融机构农村经济发展的支持作用,对河南农村的发展具有重要意义.
一、农村金融服务供给状况分析
1.银行业金融机构资金供给规模不足.当前,大量农村资金通过邮政储蓄、商业银行等转化为城市工商业资金,使农村可用资金越来越少；而作为支农主力军的农村信用社由于体制、机制、结算渠道等因素制约,市场竞争力严重不足,很难有效组织资金满足支农的需要.截至2009年末,河南农村地区各项存款余额2 625.17亿元,占全省存款余额的23.4%；农业贷款余额1 519.13亿元,只占全省贷款余额的35.6%.
2.银行业金融机构网点覆盖率低.截至2006年末,河南农村银行业机构营业网点6 869个,平均7.2个行政村拥有1个营业网点,银行业机构覆盖率仅为13.9%.从农村银行业金融机构普及水平来看,平均每万农村居民拥有银行业金融机构网点数为0.89个,平均每万农村居民拥有银行业金融服务人员9.04个,分别较全省平均水平少0.29个和5.72个.此外,河南目前仍有10个乡镇因地理位置偏远、交通不便或人口偏少而没有银行业金融机构,成为金融机构服务的“盲点”.
3.银行业金融机构金融产品和服务供给不足.当前,全国城市金融创新较快,业务品种相对丰富,电子银行、代客理财、衍生产品、资产证券化等新的金融产品层出不穷,极大地改变了城市居民的生活方式.而目前农村金融只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务,农村金融创新能力不足,业务品种缺乏,服务方式单一,结算手段落后,难以满足多元化的金融服务需求.同时,在金融产品供给不足的前提下,河南农村金融服务也呈现较低的覆盖水平.截至2009年末,河南农村银行业金融机构贷款支持农户仅占全省农户总数的35%左右,有近50%的农户资金需求得不到满足.
4.农村储蓄转化投资能力不足.银行业金融机构的功能是通过发挥金融中介职能将社会闲置资金集中并配置到最需要的地方.农村银行业金融服务供给效率不仅体现在资金的转化能力、资金的融通速度和规模上,还体现在资金的配置质量上.2009年末,河南农村存贷款差额为1106.04亿元,存贷款比例为60.1%.过高的存贷差意味着农村在向外输出资金,直接限制了河南农村储蓄向投资的转化能力.
二、农村金融服务需求状况分析
1.金融服务需求类型多元化.从金融服务类型来看,农村企业和农户表现出不同的金融服务需求特征.33.4%和44.2%的被调查农户需要存款和贷款服务,需要汇款服务的占9.8%,存、贷、汇需求占被调查人数的87.4%.而被调查农村企业最需要的金融服务类型排序则是贷款63.2%、汇款20.4%、存款9.8%和商业票据3%,其中,贷款、结算和票据占到被调查农村企业金融需求的74.3%.两类主体的金融服务需求差异一目了然.
2.资金需求金额多元化.从资金需求的金额分布来看,农村企业和农户也表现出不同的分布模式.农户需求具有“两头少、中间多”特点,资金需求金额主要集中在5 000元～50 000元范围内.而农村企业则表现出资金规模偏好特征,资金规模越大,需求主体数量越多,从另一个角度反映了农村企业的“资金饥渴”状况.
3.资金用途多元化.河南农村企业和农户资金投放的目标表现各异,农村企业资金用途分布比较集中,而农户资金用途分布比较分散,总体具有多元化特征.据调查,56.9%的被调查农村企业希望获得企业流动资金贷款,32.4%的被调查农村企业希望获得扩大再生产资金,说明农村企业资金需求虽然主要用于生产性投资,但这两种资金需求的性质是截然不同的,一个是短期资金需求,另一个是长期资金需求.相比之下,农户的资金需求集中度不如农村企业,目标相对分散.
4.资金需求期限多元化.受农村企业和农户的生产、流通周期等因素的影响,河南农村资金需求期限也呈现多元化的特征.40.3%的被调查农村企业和46.3%的被调查农户希望的贷款期限为一至二年,30.3%的被调查农村企业和36.7%的被调查农户希望的贷款期限为六个月至一年.除此之外,25.4%和12.9%的被调查农村企业和农户资金需求期限超过二年.总体来看,农村资金需求的期限分布较为分散,二年以上的资金需求比例不低,这部分资金需求的金额较高,从需求总量来看,比例会更高.
三、农村金融市场供求的经济学分析
1.资金供求总量不匹配.我们选取贷款申请满足比例和资金需求满足程度两个指标,来研究河南农村潜在资金需求转化为现实需求的程度.从贷款申请实现比例来看,提出贷款申请并得到批准的被调查农户和被调查农户比例分别为52.5%和67.6%.从资金满足程度来看,资金需求满足程度为20%以下、20%～50%和50%～70%的被调查农户比例分别为34.4%、41.5%和19.9%,满足程度高于70%的被调查农户比例仅4.2%.而资金需求满足程度为20%以下、20%～50%和50%～70%的被调查农村企业比例分别为38.6%、42.5%和15.5%,满足度高于70%的被调查农村企业比例为3.5%.综合两方面因素可以看出,当前河南农村金融服需求和供给之间存在较大的缺口.这就反映出农村资金供求在总量上出现不匹配,一方面,大量需求达不到金融机构要求而不能实现；另一方面,农村金融机构因难以找到符合条件的客户而将资金流出农村金融市场,导致农村潜在金融需求难以转化为现实需求.