十年描绘金融帝国雏形余额宝的背后推力

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马云说：“阿里不会做银行.”因为阿里也没有必要做银行,一个覆盖金融业的巨型数据和信用平台,就已经足够可怕了.

10月18日,支付宝将迎来自己的第一个10年纪念日,10年成果是8亿多用户以及超过200亿元人民币的日交易峰值.对于马云来说,这个曾经因股权之争给他的创业生涯画上最大诟病的产品,从交易平台到支付平台,再到金融平台,为阿里的金融帝国构建出雏形.

无疑,马云会赋予阿里金融帝国不同于传统金融的秩序,“在这个金融体系里面,我们不需要抵押,我们需要信用；不需要关系,需要信用；我们不需要你挣多少钱,我们需要你踏踏实实地为客户服务.”2012年9月宣布“重塑平台、金融和数据三大业务”时,马云说.

随后围绕支付宝、阿里金融组织架构的一次次分拆与重组,让人眼花缭乱.直到余额宝带着“碎片化理财”的概念、用18天成为规模最大的货币型基金时,互联网金融的投资热潮被彻底点燃.

事实上,余额宝的推出,只是这个金融帝国介入理财领域的开始,在此之前,阿里小微金融产品已经覆盖支付、融资、保险、担保等领域.整合后的阿里金融,以不断加快的产品推出频率和业务扩张速度侵蚀着银行、保险、券商、基金、小贷公司等所有金融机构的领地.

马云说：“阿里不会做银行.”因为阿里也没有必要做银行,一个覆盖金融业的巨型数据和信用平台,就已经足够可怕了.

“可以触动灵魂的创新”支付宝摆脱裙带眷顾

余额宝的推出顺风顺水,抛却6月“钱荒”的天时,更多是来自支付宝产品创新层面持续多年的酝酿和积淀.“2012年5月份,支付宝就获得了证监会颁发的基金第三方支付牌照,此后支付宝一直和各家基金公司保持密切沟通,探索适合互联网需求的基金产品和支付方式.完善用户体验、提高用户‘黏性’是推出余额宝的目的所在.”支付宝金融事业部总监祖国明介绍.

支付工具的竞争回归到用户体验和服务,是马云在2010年时做出的判断.在他看来,支付宝前5年的增长更多是依靠淘宝与阿里平台的裙带关系.2009～2010年期间,马云曾多次表达对它未来5年的忧虑：阿里巴巴B2B已是一个相当成熟的公司,淘宝也完成了战略升级、正在走向成熟,在安逸的裙带眷顾中,支付宝也许会变成一只温水里的青蛙.在2010年的支付宝年会上,马云从头到尾都黑着一张脸,痛骂支付宝故步自封,没有“可以触动灵魂的创新”.

“快捷支付”的出现,一定程度上改变了这种局面.用户无需事先开通网银,只需要填写少量信息并通过手机动态口令校验即可开通服务,开通流程与支付流程合二为一,最大限度地减少用户的操作步骤.随后一年内,几乎国内所有主流银行都参与其中,快捷支付的用户数也很快突破4000万.

快捷支付这一产品推动了淘宝、天猫的消费量,同时把客户信息控制在支付宝自己手里.中行电子银行部总经理助理董俊峰曾说：“快捷支付的业务模式把银行服务界面屏蔽在客户的支付流程之外,银行只扮演‘账房先生’的角色,被动处理来自第三方机构的借记报文,不再认证客户的身份,不再掌握客户的支付行为.银行从客户支付结算的前线,倒退到了代理第三方清算的后线,这个角色的蜕变是颠覆性的.”

对于用户来说,无需进入网银页面,直接一键支付的使用习惯也形成了今天余额宝购买规模剧增的基础.按照央行的规定,支付宝余额可以用以购买协议存款,开通余额宝鼓励客户购买货币基金后,支付宝在协议存款收入上无疑会减少,同时余额宝不收取余额宝的尾随佣金,意味着支付宝原有的部分收入会降低.

“在余额宝项目立项时,阿里巴巴的财务部门已经提出了这一问题”,祖国明说,“但因为支付宝和淘宝一样,延续的是平台策略,现阶段关注的是提高支付宝用户的价值和黏性,以后的收入才会水到渠成.”

余额宝推出半月后,用户数突破了250万,其中有两次及两次以上转入行为的用户达到57.96万人,超过了23%.有了余额宝的成功范例,“现在和支付宝达成支付协议的基金公司有44家,其中半数以上都在和淘宝谈开店的事.”祖国明称,在理财产品的布局上,“考虑到用户的接受程度,开始会放一些风险较低、收益相对稳定、简单容易理解的产品上线,比如货币基金、固定收益类基金等,之后再考虑风险较高的.”余额宝只是为小金额资金理财,阿里的整体目标是以余额宝为基础构建账户理财体系,满足客户不同的理财需求.

“正确但不完美的决定”支付宝的颠覆式生长

产品更迭的背后,是支付宝组织框架的演变.

一场马云与《南华早报》之间的风波,将“正确但不完美的决定”旧事重提,发生在2011年的股权之争,让马云焦头烂额,直到今天还在创造着各种麻烦,却也是以支付宝为核心的阿里金融生长的起点.

也就在这一年,彭蕾接任支付宝CEO,开始了随后两年里阿里金融体系颇为频繁地调整.阿里巴巴集团总参谋长曾鸣说,这其实是整个阿里最难的两年.与雅虎的“魔鬼”交易、错综复杂的回购股权谈判、第一批第三方支付牌照、解决外资“协议控制”身份的麻烦,全部发生在2011年,直到2012年5月,阿里终于与雅虎达成协议,支付宝从雅虎的控股权局面中独立了出来,“平台、金融、数据”的电子商务生态圈随即浮出水面.

2012年9月,马云在网商大会上表示,阿里巴巴集团将从2013年1月1日起开始转型,重塑平台、金融和数据三大业务,阿里巴巴要重建一个金融信用体系.以支付宝为核心整合的阿里金融架构,从2013年开始发力消费者金融服务.

今年年初,阿里巴巴集团架构调整为25个事业群,阿里金融和支付宝不在其中,这是平台和数据业务的雏形.随后,支付宝被拆分为共享平台事业部、国际业务事业部和国内业务事业部,再加上原来的阿里金融共同组成了阿里金融业务的四大事业群.

3月7日,阿里宣布以四大事业群为班底筹备组建阿里小微金融服务集团,并任命原支付宝CEO彭蕾为CEO,4天后,阿里巴巴首席数据官陆兆禧出任阿里巴巴集团CEO.自此,阿里金融的整体业务板块和组织班底正式浮出水面,阿里金融作为集团的重要组成与电商平台业务并列存在,这是阿里下一个10年的战略重点. 整合一新的阿里金融,开始逐利消费金融.“支付宝10年账单”、余额宝等新产品上线,阿里金融事业群的设立被认为是阿里巴巴与银行直接竞争的序幕.支付宝“交易手续费+沉淀资金利息”盈利模式,也开始转向电子商务生态链金融服务.“这是一个很大的变化,当虚拟支付账户的信用属性被挖掘出来后,可发挥空间更大.”马云的金融野心蕴含其中.

数据是阿里的“生产资料”和业务扣成两个齿轮

今年5月,淘宝10周年与马云退休同步进行时,平均每天有近千人在微博上“咬着牙,喊着‘剁手’”,发布自己的“支付宝10年账单”.对于8亿支付宝账户产生的消费行为和支付行为数据来说,账单只是阿里开采“数据金矿”中一个很小的尝试.

阿里知道谁买了什么,有买方的信息；知道卖方每天的成交量、信用评价.10年来,这些信息形成了阿里数据平台上超过100PB的数据.庞大的客户数据资源让阿里金融拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性,构成了阿里放贷吸储,也就是小额贷款和余额宝的生存基础.

成为核心的阿里数据在2012年进行了重新的排序.阿里云拆分,独立运行；阿里系的数据库和大规模运算资源整合为“数据平台事业部”,由阿里巴巴集团CEO陆兆禧亲自掌管；成立虚拟组织“集团数据委员会”,车品觉出任首任会长.

在车品觉看来,一个企业如果真想做好大数据,大数据必须成为CEO直接领导的一级战略部门.如果数据部门想要在结构庞杂的企业内部提高地位,数据产品一定要刺激决策部门和业务部门,直至促使他们对前端的业务环节做出调整.

阿里小贷业务正是体现这一思路的典型案例.通过分析淘宝、天猫、支付宝、B2B上商家的各种数据,阿里打造了一个信贷工厂.

阿里金融根据资本的成交量、买家信用度、信用评价等,多层面评估企业的还款能力和还款意愿.2012年8月,阿里金融旗下的信贷产品对阿里巴巴普通会员全面放开,会员不用提交任何担保、抵押,只凭借企业的信用资质即可.

与传统贷款靠人对人的服务、人对人的调查相比,阿里用数据、用模型,用定量分析、去评估小企业的信用,根据它的信用提供服务.

“数据”代替“人工”带来了效率的提升.2012年10月18日,阿里金融旗下1亿信用贷款,在抛出7.5折利率优惠后,36分钟内被商家一抢而空,而发放此次贷款的经营成本基本可以忽略不计.同样的贷款需求,企业在提交抵押材料之后,至少需要15天才能拿到资金.截至2012年底,阿里金融累计服务小微企业已经超过20万家；同年11月初,阿里金融的坏账率仅为0.9%,远低于很多银行.

数据到底是什么角色?支付宝数据平台负责人冯春培说：“是‘生产资料’,让数据融入到我们的业务和产品流程里面去,数据和业务就像两个齿轮,能扣在一起转.拥有数据的本质,是你对这个世界,你对这些人,你对这些企业,你对这个时代,有了一个更全面而清楚的认知,你能理解这些人的需求,你能理解这个世界的任何变化.”

“阿里巴巴和阿里金融,未来本质上都是一个数据公司.”马云说.掌握大范围实体社会和虚拟社会上买卖数据的阿里巴巴,正在以这些生产资料进入商业、金融、物流等充满想象力的业务领域.