后金融危机时代我国的银行管理与金融

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关 键 词 ：金融危机 管理 金融创新

摘 要 ：全球发生金融危机以来,中国银行业的改革不断深入,市场竞争也更加充分,银行同质化的发展模式亟待金融创新来改变.因此本文重点研究了后金融危机时代的银行管理怎样推动金融创新.本文立足于国内监管变革、市场充分竞争的环境,指出目前国内银行在金融创新方面的问题,进而阐述了银行管理与金融创新的关系和银行管理的发展方向,最后为银行金融创新提出了几点建议.

After the financial crisis on China's bank time management and financial innovation

WangHui citic bank taiyuan branch；

The paper keywords： financial crisis management of financial innovation

Abstract： the global financial crisis happened since the reform of the Chinese banking is unceasingly thorough, market petition is more fully, the bank homogenization model of the development of financial innovation to change urgently. So this paper mainly studies the financial crisis after the era of bank management how to promote the financial innovation. This paper is based on the domestic regulatory reform, market fully petitive environment, pointed out that the current domestic Banks in the financial innovation aspects of the problem, and then elaborates the bank management and financial innovation relations and the development direction of the bank management, and finally for bank financial innovation puts forward several Suggestions.

2007年以来,发端于美国的次危机和它引发的欧洲主权债务危机,已经逐渐演变为全球性的金融危机,且依然在持续蔓延、变异.虽然我们目前还难以确定欧美的金融危机和他们的应对措施会将世界金融和经济引向黑洞还是涅磐.但在中国,我们实实在在感受到的是银行监管的划时代变革和银行金融创新的大潮涌动.

1.金融危机后的银行监管真正触发了银行的金融创新

1.1 金融危机后,我国银行监管的变革

金融危机后,我国银行监管部门在吸取欧美反面经验的基础上,积极参与全球银行监管改革措施的落地工作,其中最核心的内容就是空前加大了对银行资本质量和水平的监管力度.在这个核心指导下,银行监管部门不仅对资本充实率、核心资本充实率有了更高要求,还明确提出了75%的存贷比红线和“3：3：2：2”的放宽进度要求.

1.2 银行监管变革的压力触发了我国商业银行的金融创新

面临对空前的资本压力,国内各家银行都承受着巨大的存贷比压力和贷款的压力,以贷款论英雄的传统模式和资本管理形成了悖论.商业银行在高压下,迅速清醒地认识到,必须学会在资本约束条件下谋求发展,一存一贷的业务模式已经转向“围绕利润,用中间业务收入弥补信贷规模受限的制约”,各种有关中间业务的金融创新举措相继出台.

1.3 目前我国金融创新中存在的主要问题

虽然银行监管变革的压力触发了我国商业银行的金融创新,但目前为止,这些金融创新仍然属于初级阶段,存在三个主要问题.

1.3.1 金融创新目的偏重占领市场 就近几年来各家银行的实际情况看,金融创新的主要动机偏向于在无序竞争中抢占市场份额,出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新.而在投行业务、中小企业融资业务、国际金融工具、中间业务等方面缺乏实际性的、高水平的金融创新.

1.3.2 金融创新品种集中 例如在零售业务方面,各家银行的金融创新重点,相对集中在三方业务、个人消费信贷、个人理财业务、信用卡推广等方面,还处于探索阶段.

1.3.3 金融创新的量多质低 由于金融创新主体素质不高,金融创新的内容显得比较肤浅.同时我国金融创新的科技含量较小,深度不够.我国金融所依托的硬件设施和软件技术还很落后与西方国家的银行业务电脑化、专业化、经营管理的信息化还相距甚远.而且,我国网络技术水平整体上还比较落后,也限制了我国金融创新水平的提高.

2.银行管理是金融创新的基础

在商业银行的环境下,金融创新属于微观的金融金融创新,它的原始概念为增加新的金融工具,以获取现有金融工具所无法取得的潜在的利润,它是一个由盈利动机推动、持续不断的发展过程.笔者认为,可以具体理解为旨在提高利润的新业务模式或新产品的设计、应用过程和结果.而管理就是对银行行为的计划和控制.

2.1 银行管理是金融创新的基础 任何金融创新都是集体行为,是团队协作的成果,没有银行管理的银行不可能获得金融创新的成果,更不可能拥有持续金融创新的能力.从行为动机的角度看,只有银行管理的团队才有共同意志,只有共同意志的驱使才会促成团队的合作；从分工合作的角度看,只有银行管理的团队才能建立合理的分工合作,只有合理分工合作下的制衡,才可能实现利润的风险过滤；从目的统一性角度看,只有最大限度地降低风险,银行才可能切实获得金融创新成果带来的利润. 2.2 从推动金融创新的角度看商业银行管理的三大维度

2.2.1 人力资源管理是金融创新的根本.人是生产力的第一要素,也是金融创新的根本.因为金融创新活动需要人的智慧和劳动,没有善于规划、决策的组织人,没有善于调查研究的设计人,没有准确、高效的执行人,金融创新活动就没有落实的主体.

2.2.2 制度管理是金融创新的机制保障.制度是人员组织的行为规范,人事制度解决分工合作和人员发展的问题,财务制度解决业务结构、利益分配的问题,风险管控制度解决业务安全的问题,业务制度解决操作流程的问题.由此可见,完善的制度是为商业银行的金融创新活动提供了运行保障.

2.2.3 财务管理是金融创新的价值推力.财务管理通过综合运用价值杠杆和价格工具,鼓励和推动高效率、高收益活动的引导和支持,实现内部资源助推金融创新的优化配置.

2.3 未来的金融创新需要银行管理实现“四化” 欧美金融危机的演变蔓延,是欧美金融过度创新结出的恶果.与欧美不同,我国的金融创新才刚刚起步,相关监管严密,国内商业银行的金融创新远远不足.从全球信息化、管理模块化、知识资本化、社会和谐化的现实看,商业银行的金融创新不仅需要国家政策的导向支持,更需要商业银行通过管理的价值化、合规化、流程化、人文化来全面提升,真正积淀出稳定的内生创新能力.

2.3.1 管理价值化 银行作为企业,在严峻的外部市场环境和不断加大的内部经营压力下,追逐价值最大化的内在要求就显得更为突出,这个要求决定银行需要建立以价值评估为基础,形成注重业绩和价值创造的决策和行动.具体地说,就是要引入资本管理、全面预算管理、资金转移定价（FTP）、管理会计等先进的管理方法,促进银行管理理念的转变,激发团队和个人的创新意愿,让他们享受成功创新带来的回报,从而加强银行的盈利能力.

2.3.2 管理合规化 银行虽然是经营风险的企业,但不要有风险的利润.金融创新的风险首先来自银行的人员、操作程序、操作系统、工作汇报等方面.所以,在银行管理中,必须要将法律、法规、行业准则、操作规程等约束规范植入、融合到银行的各个管理环节中.只有这样才能保证创新的健康性和可持续性.

2.3.3 管理流程化 创新活动是团队协作的过程,是多部门工作协调、共同改进的结果.实施流程化管理,建立一套以客户需求为导向,以多部门协调的高执行力为保证,以完善的业绩考核为工具的经营管理模式,更能够彻底改变传统扁平职能化管理灵活性差,效率低,不支持变革的局限性,为创新活动提供更好的平台.

2.3.4 管理信息化 创新是新的需求被满足的过程,管理的信息化能够更有效解决这个过程中,需求被发现、被传递的效率问题.将现代信息技术与先进的管理理念相融合,多角度、全方位、更及时地将收集到的有价值的信息转述成创新的需求,以此推动金融产品、业务模式、业务流程的转变,是保证金融创新高效率的重要实现途径.

3.对金融创新的建议

3.1 坚持以客户需求为导向 金融创新是银行增强实力,提高核心竞争力的重要手段.所以,银行工作人员要与客户紧密联系,有效沟通,做到及时、准确地把握客户需求.在经营效益最大化的前提下,开展既符合客户需求和市场发展趋势,又要规避好各种风险的金融创新.

3.2 坚持高起点的原创型创新 金融创新的目的是打造银行差异化、特色化的竞争优势.所以,应该立足发挥银行的管理优势、人力资源优势、技术优势,多针对银行业务和服务的重点问题、难点问题开展创型创新.这样的创新起点高,被复制和模仿的难度大,更能体现银行自身的竞争优势.

3.3 坚持金融创新在业务间的平衡 差异化优势是银行作为企业谋求的核心竞争力,但银行还有公共服务的特殊属性.金融创新不仅要考虑近期的市场占有率,更要着眼未来的综合实力提高.所以,银行在进行存款产品和业务手段的金融创新的同时,还要全面开展汇兑、结算、代理、租赁、咨询等多领域的创新,努力保持金融创新在业务间的平衡,努力提高自身的综合实力.