银行如何迎接互联网金融的崛起?

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近来,以第三方支付、网络信贷机构、P2P贷款平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注.

互联网金融发展势头越发引人关注

首先,第三方支付每年几乎以倍增的速度在增长.自2010年至今,互联网支付总金额由2010年全年10858亿元,到2012年上半年即飞速实现15521亿元,其中,近几年以支付宝、财付通为代表迅速崛起的第三方支付企业所占据的份额达到了近八成（易观数据）,远超过银联及银行网银渠道,而后者大多已走过十年发展历程.

其次,网络信贷机构的贷款规模和利息收入增速惊人.截至2012年6月末,阿里网络贷款已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务,累计发放贷款总额超过260亿元,并已实现单日利息收入100万元,分析称,如果这一势头持续一年,阿里金融的利息收入将达到惊人的3.65亿元,而阿里金融开业还不到三年.

第三,P2P网络贷款平台不断涌现.以人人贷、拍拍贷为代表的P2P贷款平台,虽然2011年才开始真正兴起,但目前估计已有300到500家P2P网站出现,大有超过前两年团购网站“忽如一夜春风来,千家万家齐上线”的势头.

短短时间,互联网金融迅猛而来,让商业银行不得不开始重视并研究互联网金融模式.

银行如何迎接互联网金融的崛起

其一,技术加速脱媒.作为银行从业人员,必须清醒地认识到,中国金融脱媒时代已经不知不觉地开启了.从数据上看,今年债券市场的融资额已出现了井喷式增长,相比2009年全年企业债券净融资规模为1.2万亿元,今年前10月,这一规模就接近2万亿元,增速十分惊人.对商业银行而言,金融脱媒不只发生在资产端（贷款）.在以存款为主的负债端,许多高端大额客户资金正在被理财和信托产品所分流,当前商业银行的定期存款同比增速已经从2009年的45%下滑到15%左右.实际上,随着股票、债券、三板市场、OTC等多层次资本市场的不断完善,各类型专业机构投资者陆续进场,金融脱媒只会以不可逆的方式延续下去,而这也正是中国金融走向成熟的标志或必经之路.所以,中国人民银行金融市场司司长谢多指出,再过10年,银行贷款在社会融资总量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%,与美国大体一致.

而出乎意料之处或在于,互联网金融的“从天而降”,第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、资金归集等管理业务、中小企业网络贷款、P2P贷款业务,形成的技术性脱媒或许将大大加速这一进程.

其二,客户和业务重新定位.小微业务需求多、市场广,商业银行具有较大的定位空间：与阿里金融平均每笔贷款6万多元的额度相比,银行面临的显然是不同的客户层级；与纯粹提供融资服务（如小贷公司）达到效率与完美体验的极致不同,有些银行（如民生银行）更擅长提供综合金融服务等毫无疑问,为了在未来复杂的小微金融生态中赢得一定的市场空间,结合自身实际重新进行客户定位和业务定位,是当前各家银行必须思考的课题.

第三,专业化.随着小微市场参与者不断增多,金融生态日益成形,生态系统运作愈加复杂,愈发需要更加专业化的服务,而无论是银行、小贷,还是互联网金融机构,都应该在明确自身客户定位的同时,同时明确自身金融服务的专业侧重,建立差异化竞争力.如何对不同层级、不同融资需求的小微客户进行有效的信用评估、风险识别和合理定价,显然是各家金融机构在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战.

例如,阿里网络信贷将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价,并以此为依据发放小额贷款.而民生银行“商贷通”主要采取批量开发模式,重点是以群体风险来对冲个体风险；招商银行则是在立足于6000万存量零售客户的基础上以零售方式做小微业务.

第四,数据化.阿里小贷敢于为10万家小企业提供贷款,就是因为他拥有海量的客户信息数据.通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据,让阿里小贷对企业在网上的交易情况了如指掌.

当前,并行数据库、分布式存储、云计算等信息科技技术为大数据挖掘提供了有利条件,而神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学的发展为复杂数据的去粗存精配备了更加灵敏的工具.因此,正如中行董事长肖钢所言,银行要充分吸收科技发展最新成果,打造集中统一的企业级数据仓库,大力推进银行业数据驱动型发展方式.

建行推出善融商务,其目的不在于赚取商家的交易费用,而是提供一个有竞争力的平台帮助商家发展,以后续加大对信息的捕获力度,占据数据制高点,以构建自己的网络商业信用体系,并以此对接传统金融服务包括支付、结算、信贷在内的金融服务来获利,形成竞争优势.

第五,综合化.小微业务由于兼具对公与零售业务的双重特征,除了融资需求,更多需求在于结算、咨询等非融资领域.相对于互联网金融企业,传统银行无疑有着更为丰富的资源基础和经验积累,因而在定位上,银行相对更适合在综合金融服务领域有所侧重.例如民生银行,目前在其74万小微企业客户中,有融资需求的19万户,其余的企业是非融资需求,即咨询、结算、增值服务等,其推出的商贷通2.0版,就在解决小微企业更多的需求；而平安集团致力于的“一站式综合金融服务”,同样是着眼于对客户全方位金融需求的满足.

（郭世邦 深圳发展银行小微金融事业部总监）