国有商业银行改革对县域金融的冲击

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摘 要:本文通过调查表明:国有商业银行的改革使金融业风险逐年下降,经济效益明显好转。,但商业银行改革在信贷服务、,人才流动、,经营难度、,货币政策传导、,资金外流及信用社经营等方面均带来一定的负面影响,必须引起关注。,

关 键 词 :国有商业银行改革,农村金融,县域经济

中图分类号:F830.2文献标识码:B文章编号:1007-4392(2006)09-0038-02

一、,制约信贷服务

国有商业银行改革后,基层商业银行支持地方经济发展的功能在急剧弱化。,国有商业银行在制定信贷政策上进一步突出了风险和效益观念,体现了风险成本和收入相匹配的原则,使得基层行在信贷业务操作中更加谨慎。,上级行对基层行信贷投放的门槛多了、,高了。,如建设银行信贷政策可归纳为“三个不谈”,没有好项目不谈、,公司类贷款不谈、,小项目不谈。,同时上级行对信贷人员的贷款责任追究更加严厉,使得基层行在信贷投入时既缺少能力,也缺乏意愿。,基层支行没有贷款权限,所有的只是呈报贷款资料,替上级行办理贷款手续而己。,县级金融机构只抓存款,基本上成了储蓄银行,为上级行吸聚资金,转移本地资金,推进了资金“飞地化”进程,加剧了县域经济(尤其是农业县)的“边缘化”。,以五原县为例,2005年12月末,全县金融机构各项贷款余额为9.28亿元,比年初增加0.77亿元。,其中,五原农村信用社贷款余额为4.74亿元,比年初增加0.98亿元,占新增贷款额的127% ,而三家国有商业银行贷款余额比年初下降了0.47亿元。,

二、,人才流失现象严重

一是国有商业银行实施了工龄买断、,提前退休等政策进行人员分流,增大了基层行员工心理压力。,一些员工对改革的进程及操作程序不甚了解,盲目悲观恐慌,部分员工对自身能力信心不足,对改革基本上持观望和等待的态度,更多的员工则担心改革会涉及自身利益,前途命运没有保障,因而工作也失去了热情。,二是一批素质较高、,业务能力较强的年轻员工主动选择“买断”,另谋发展。,提前退休政策也使一批实践经验丰富的业务骨干流失。,三是人员老化问题突出。,由于各基层行人员普遍超编,人员往往只出不进,“新鲜血液”补充不足,人员老化、,知识结构单薄的问题日益突出,使国有商业银行职工队伍出现断层。,人才缺乏问题将成为股改后很长一段时间内制约基层商业银行发展的瓶颈。,

三、,经营难度增大

商业银行政策调整后,各家银行都把目标放在少数优质客户上,基层行的信贷工作也都围绕这些客户来发展,“僧多粥少”,势必造成各行争夺客户资源的竞争越来越激烈。,为了能够稳定客户,一些机构采取不收手续费、,免收房租费等办法,拉拢客户,使银行在激烈的同业竞争中轻易失去了大量权益。,同时,改革使得利益不对等,利益导向不一致,加大了基层行的经营难度。,总分行实行“大项目、,大城市、,大企业”经营战略,对维系县域经济发展的小规模企业尤其是农村企业“兴趣”越来越淡。,部分贷款质量好、,收息率高的集团客户,被上级行作为集约经营的对象,信贷、,资金全部上划。,基层行大都只承担吸收存款的任务,不能自主增加优质贷款,不能通过有效信贷投入盘活信贷存量,更不利于其通过对客户的支持来吸收存款,从而大大减少了其发展优质客户的机会,严重影响了基层行经营绩效,增加了其经营的难度。,

四、,货币政策传导受阻,金融服务水平低下

目前,货币政策在国有商业银行基层行传导的渠道主要有两种形式:一是由各国有商业银行总行对国家货币政策做出反应,并对基层行的经营提出相应规定和要求,二是由人民银行基层支行对基层国有商业银行进行窗口指导。,在当前和股份制改造完成初期,国有商业银行在资金运用上非常注重收益与风险问题,货币政策在某些领域的传导不是很及时。,国家鼓励发展的行业和央行出台的相关信贷政策,如支持农业、,中小企业、,民营企业和县域经济发展的信贷政策,鼓励开展的信贷业务品种,如教育助学贷款、,下岗失业人员小额担保贷款等,因这些行业发展的不成熟或信贷运营成本较高,国有商业银行在落实这些信贷政策时积极性不高,货币政策在传导中阻力重重。,另一方面,金融服务也受到了冲击。,为达到效益最大化,各商业银行纷纷实行战略性收缩,经营重点向大城市、,大行业、,大企业、,大项目倾斜,收缩县域经营网点。,以五原县农行为例,2002年时共有网点13个,近四年间共撤并营业网点9个,所有的乡镇网点全部撤消。,由于县域金融服务网点的萎缩,降低了金融服务效率,一定程度上引发了县域机构客户流失。,


五、,资金外流严重,业务品种单一

由于受县域企业规模小、,资产少、,社会信用环境差等因素的影响,大多企业越不过商业银行较高的贷款准入“门槛”。,同时,由于高利率上存资金政策的刚性诱导,许多金融机构将资金上存。,县级商业银行基于信贷风险的考虑,倾向于上存资金稳吃利差,不愿冒险发放贷款。,据统计,截止2005年末,五原县三家国有商业银行各项存款8.6亿元,而上存资金余额为6.2亿元,占存款余额的72%。,大量资金外流,使本来资金紧张的局面更加吃紧,严重影响县域经济的发展,这与党建设社会主义新农村的号召是背道而驰的。,同时,改革中使得基层行在服务品种创新方面受到冲击。,随着股份制改革的进行,多数基层行负责人在人员机构调整、,清产核资、,资产剥离、,安全防卫等方面的压力增大。,精力的分散使基层商业银行高级管理人员在现阶段仍维持原有风险较少的信贷业务品种,无瑕顾及信贷服务的创新,上级行推出的一些创新业务品种很难在基层得到有效推广,造成地方金融手段的缺失。,部分商业银行至今仍实行贷款额度与存款任务挂钩,完不成存款任务的,根本不考虑贷款投放。,

六、,农村信用社任务过重,民间融资活跃

农村金融重任主要是由农村信用社和邮政储蓄承担,信贷业务则由农村信用社独家支撑。,当前,支持“三农”发展的资金需求非常大,农村信用社显得力不从心,而且,农村信用社的小额农贷,存在贷款期限与生产周期、,信贷管理力量与贷款业务量、,资金实力与农户贷款需求等不适应的问题。,再加利率低、,门槛高的国有商业银行基层行贷款难以到位,导致方便、,快捷、,适合民营企业、,个体工商户等经济主体需求、,利率高的民间融资非常活跃。,以五原县为例,2005年底,民间融资达2.4亿元。,民间融资的活跃,影响了正常的金融秩序,影响金融宏观调控,影响经济结构调整也势必给社会带来隐患,甚至危及金融安全。,

当前,建设社会主义新农村工作已全面铺开,金融企业改革应多多考虑支持“三农”因素。,首先,国家可采取有效措施,进一步引导各商业银行把一定比例的资金用于农业。,特别是要扭转农行近年来出现的“离农”倾向,可考虑将其定位为服务农业的专业银行或规定其在农村吸收的存款有相当比例用于农业信贷,切实把农行办成以“三农”为主的综合性银行,全面支持社会主义新农村建设。,其次,规范和引导民间借贷,发展多种类型的小型农村金融机构,满足农村经济主体多样化的金融需求。,民间借贷具有正规金融所不具备的制度、,信息和速度优势,这些独特优势使其与正规金融形成了强烈的互补效益,成为我国金融体系中不可或缺的组成部分。,要采取切实措施改善民间借贷发展的市场环境和制度环境,充分发挥其积极作用,使其在农村金融体系中牢牢占有一席之地,切实壮大新农村建设中的金融支持实力。,再次,县域银行上存资金利率不得高于同期存款利率的10%,通过压缩资金上存的利润空间,阻止农村资金外流,促使县域银行为寻求盈利主动投放农村企业贷款。,在投放贷款的规定上,面向农村企业为主的银行投放本地农村企业贷款必须达到60%,其他银行不低于20%。,同时,作为配套,对金融机构支持农村企业给予财政补贴、,减免税等优惠政策,增进金融支持动力。,

(责任编辑 黑延成)

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