互联网金融当心“被收买”

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只要垄断特权依然存在,互联网金融如今指天誓日改变世界的创新大半儿逃不过被腐化和收买的命运,这场以互联网金融开局的创新游戏,也就从最初的技术性博弈演变为利益性合流.

据说一位犹太富豪到华尔街银行借1000元贷款,借期一个月,他用停在门口的劳斯莱斯做抵押.银行将他的车停在地下车库,然后借给富豪1000元.一个月后富豪还钱,利息10元,银行发现富豪账上有几百万,行长不解问:为什么要借钱?富豪笑着反问:10块钱一个月的停车费,在华尔街哪里还能找到?

这则华尔街犹太人的精明与智慧,如果贷款方换成中国的银行,地点换成北京金融街,犹太富豪在还款的同时,最少还会收到停车场停车费6000元、安保费3000元以及保洁费200元的账单,他的精明智慧在中国金融机构面前注定玩砸.如果他还想诉诸法律,就应该先拜访一下当年因为拿了银行ATM多吐出钞票而蹲了五年号子的那位许姓小伙子.成功狙击英镑一夜赚得十亿美元的索罗斯,1998年在香港同样铩羽而归.中国特色这把快刀绝非浪得虚名,锋利无比所向无敌也不是吹嘘.

最近赚足眼球的则是工商银行荣膺全球500强利润第四名,而且据说比上年增长了10%以上,要不是沃达丰集团靠投资收益拔得头筹,工商银行夺个季军应在意料之中.而在《财富》中文网中国500强年度利润排行榜中,工商银行不仅毫无疑问夺得冠军,而且中国最赚钱企业前四名毫无悬念地被工建农中四大行包揽,在宏观经济举步维艰企业生存普遍艰难的境况下,银行业居然一枝独秀,真让人不胜感慨.再回想仅仅十多年前四大行不良贷款比率高达25.37%(2001年底数据),实际上已处于技术性破产,进而不得不借助不良资产剥离和借道股票市场上市融资的境况,再瞅瞅如今膀大腰圆傲视全球的风光派头,沧海桑田仿佛转瞬之间.

有人说“垄断是经济领域的专制,专制是政治领域的垄断”,但无论是经济领域的专制,还是政治领域的垄断,其实都可归结为“权力(Power)”.政治的基本要义不仅在于厘清权力边界,更重要的在于禁止权力成为交易标的.因此,经济领域的反垄断只有在体制下才契合其价值共识,也才是对权利(Right)自由交易的尊重与监护,而专制体制下的任何反垄断,你不妨权当一场表演秀,一笑了之可也.如此而言,垄断的本质其实只在于它是否获得了用权力运作权利交易的能力,而不在于主体数量的多寡.对于中国金融市场而言,其垄断本质则体现在操弄权力随意改变权利边界乃至彻底覆盖权利的能力,而这种能力如果借助最先进高端IT技术,就能迅速转化为中国金融行业用权力操作权利交易进而随意谋取利益的利器.最切近的小例子,是自己当年单位在招行办理的工资一卡通金卡,当我不在原单位工作时,银行系统却依然毫不犹豫的按时收取管理费,据说那张卡如今已倒欠银行管理费若干.有意思的是,一张本来不能透支的一卡通,在扣完卡上所有资金后,居然还能长期坚持不懈地追索管理费,不知是精算学学得太到家了,还是用权力操弄权利太随意了.


如果把金融市场看成一个私有权利(Right)的交易空间,那么,传统金融行业就是更多在实体空间提供权利交易便利的主体,而互联网金融行业则更多是在虚拟空间提供权利交易便利的主体,而权利又是如此方便数字化与虚拟化的交易标的.更关键的问题仅在于虚拟化与数字化的权利边界却要更严重依赖于法规的界定,而中国最根本的现实恰恰是法治的缺失和人治的滥觞.在这样的体制环境下,以银行为代表的传统金融不仅是人治社会的在市场上最有效替代者,更是这种权力的直接操作者与拥戴者.正是在这个意义上,从虚拟互联网领域跨界闯入的互联网金融,在前期一定是搅局者兼分肥者,传统金融业对他们的抵触,如同以苏宁为代表的传统店商对电商的抵触一样.

毫无疑问,以四大银行为代表的金融行业通过操纵权力而随意改变权利边界的方式,正是他们在现实环境下获取垄断利润的本质与核心,这不是无由的道德指责而是行业垄断的本质与事实.但最需要警惕的也许是:中国金融业的行业监管,却恰恰站在传统金融的既得利益立场之上.如果对互联网金融的法规监管依然站在传统权力捍卫者的立场之上,那么,最符合逻辑的中国互联网金融现实演进路径也就被制度的路径依赖所规定,亦即如今热闹非凡以创新者面目介入竞争的互联网金融,也会以自然回归的方式,走到传统金融的老路之上,自然继承传统金融“以垄断权力随意操弄权利边界”,从而轻松获取超额收益的路径.宋美龄女士那句“如果你们所说是真,那只能说明他们还没有尝到权力的滋味”的语意,在此彰而不显.

据说有银行大佬说中国银行业已有很多银行,早就充分竞争并不存在垄断,这让我不禁想起这样的问答:鱼在水里到底是游泳还是过日子?回答是:它在以游泳的方式过日子.

检视中国传统金融业极其严重的同质化经营现状和根深蒂固的创新惰性,只要垄断特权依然存在,互联网金融如今指天誓日改变世界的创新大半儿逃不过被腐化和收买的命运,这场以互联网金融开局的创新游戏,也就从最初的技术性博弈演变为利益性合流.王尔德说:“我能抵抗任何东西,除了诱惑”,没有人能拒绝跟权力同流合污的巨大诱惑,这也许才是中国互联网金融未来可能性最大的扩展与演化逻辑.至于这些是否促进了行业创新和社会进步,谁知道呢.正像三十多年前美好的期望变成了如今的现实:四化实现了,可你兜里没钱了.

中国包括银行在内的金融业,早已对享受特权带来的垄断利润从“资源、流程和价值观”上根深蒂固理所当然,他们会依然沉迷在“赚钱都赚得不好意思”的美好胜境中,去继续追寻他们的“中国梦”.与此同时,他们不仅以习以为常的垄断方式过日子,而且还有极大的可能主导并收买以创新者面目出现的互联网金融,就像改革精英注定会被特权腐化与收买一样,他们更会以新的面目定义自己所需要的改革方向与创新路径.

【 延伸阅读 】

互联网金融,是颠覆还是重建

互联网金融创新潮涌,中国金融变革正在加速,是彻底颠覆还是融合重建,大趋势下我们该如何应对?互联网金融之所以被称之为革命,正是因为新金融与旧金融两方之间存在着机遇与挑战、冲突与抗衡.作为时下热点话题,互联网金融吸引了互联网领域、金融领域以及相关领域人士的强烈关注.本书作者以深厚的金融底蕴,结合国内外互联网金融最新发展动态,系统阐释互联网金融对中国金融的冲击、颠覆和重建,指明互联网金融不仅会全面改变中国传统金融生态,而且还将切切实实地改变我们每一个人的生活.

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