2023年中国互联网金融报告

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1 发展概况

1.1 数据

艾媒咨询（iiMedia Research）数据显示：

（1）2013年中国第三方互联网支付交易规模达到57 971.3万亿,同比增长53.1%.预计到2015年将增长至99 752.6万亿.

（2）2013年中国互联网金融用户认知方面,第三方支付与网上银行为最广受用户认识的互联网金融模式,分别占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小额信贷、金融电商等也得到一定用户的认知.

（3）2013年中国互联网金融产品/服务用户使用频率方面,表示经常使用的用户最多,占41.1%,而仅有2.9%的用户表示极少使用互联网金融产品/服务.

（4）鼓励用户使用互联网金融产品/服务因素方面,从结果来看,有71.1%的用户认为方便快捷是最主要因素；其他可能的因素还包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、时尚流行（3.3%）、更有利可图（3.2%）等.

（5）影响用户不常使用互联网金融产品/服务因素方面,62.2%的用户因担心安全问题而减少对互联网金融产品/服务的使用,而有16.7%的用户表示对互联网金融没有概念.

（6）2013年中国互联网金融产品/服务用户使用持续性调查方面,九成多的用户表示他们愿意持续使用,而仅有3.3%的用户认为不会持续使用.

（7）2013年用户对中国互联网金融前景态度方面,82.6%的用户认为互联网金融具有前途,而有13.6%的用户觉得这个不好说；另外,有一半用户认为互联网金融将会颠覆传统银行业,同时有23.5%和26.5%的用户分别表示不会和不明确.

（8）2013年中国互联网金融用户年龄分布方面,20―30岁的用户有61.3%,占比最多；其次为31―45岁用户占24.6%,16―20岁用户占4.4%.

1.2 观点

（1）金融的互联网化打破了原来时间与空间的限制,给人们带来了相比于传统金融渠道更便捷和高效的用户体验,以及更低成本的实际利益.这导致在业务上备受影响的传统银行纷纷加快网络化发展,线下金融服务机构也积极拓展线上服务渠道.

（2）人们在线下进行金融活动的行为观念早已根深蒂固,面对至今仍属于新鲜事物的互联网金融,牢固的用户信任体系尚未完全建立起来.在支付和理财方面,人们更倾向于通过传统渠道进行大额度的资金交易,而互联网金融更多是吸引用户的小额资金投入.在短期内互联网金融仍难以对传统金融渠道产生太大的撼动.

（3）目前国内互联网金融的概念尚未成熟,依然存在许多不确定性,距离真正的产业繁荣阶段还有很长的路要走.在产生了关注热潮的同时,互联网金融更需要稳步前进.而监管体系的建立及互联网诚信环境的塑造,将决定互联网金融的发展前途.

2.主要模式

（1）第三方互联网支付

其价值在于：

◆促进互联网金融脱媒,减弱传统银行中介功能；

◆推动互联网诚信生态体系建设,提升互联网金融交易活动效率和服务模式；

◆积累海量的用户资料和交易行为信息,为互联网公司在金融业务上提供大数据资源.

（2）P2P小额信贷

其特征包括：

◆脱离传统银行信贷模式,降低信贷门槛和渠道成本；

◆借款者的信用等级既作为出借者贷款的重要参考因素,又能成为获得优先信贷和利息优惠的标准；

◆出借者的资金会分散给多个借款者,贷款风险得到最大程度的分散.

（3）众筹融资平台

艾媒咨询分析认为：

◆众筹融资平台为那些有想法有能力的创业者提供低门槛、低成本的融资机会；

◆众筹文化在国内尚未成熟,国内的一些众筹融资平台依然处于起步阶段,发展缓慢；

◆众筹融资模式在很大程度上需要依靠诚信基础来鼓励出资人参与.

（4）互联网金融理财产品

互联网金融理财产品是指互联网公司与基金公司进行合作,将金融理财产品引至线上,利用互联网技术和平台,实融理财互联网化.用户从而能够在网上进行投资理财,并获得相比线下繁杂的购买和操作过程更便捷的用户体验.产品代表：余额宝、百度理财等.

艾媒咨询分析认为：

◆互联网金额理财产品具有低门槛、易操作、高收益等特点,更容易获得特别是中小型投资者的青睐.

◆传统金融理财互联网化作为一种新兴的投资活动,发展时间尚短,目前依然存在较高的风险,例如收益难以持续稳定、个人隐私泄露、非法吸收存款等.互联网金融发展的风险管控仍需不断发展.

◆现今阶段互联网金融理财吸引更多的是用户小额资金,用户仍更倾向于通过传统渠道进行大额的投资理财.互联网理财还有待不断发展成熟,在短期内其仍难以对传统理财渠道产生撼动.

3.用户调查

3.1 用户认知情况

图1 2013年中国互联网金融用户认知情况

注：同一用户可能对多个互联网金融模式具有认知.

如图1所示,数据显示,2013年中国互联网金融用户认知方面,第三方支付与网上银行为最广受用户认识的互联网金融模式,分别占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小额信贷、金融电商等也得到一定用户的认知.

艾媒咨询分析认为,第三方支付与网上银行均为较早呈现于公众面前的两种互联网金融模式,而随着近年来互联网金融不断发展,形式多样化,越来越多新名字也逐渐进入人们脑海.

3.2 用户使用模式

图2 2013年中国互联网金融产品/服务用户使用模式

注：同一用户可能使用多种互联网金融产品/服务模式. 如图2所示,数据显示,2013年中国互联网金融产品/服务用户使用模式方面,第三方支付与网上银行为最普遍使用的模式,占比分别为95.6%和86.7%,在众多互联网金融形式使用度上占绝对优势；而得到最低使用度的互联网金融形式是众筹融资,仅占1.1%.

艾媒咨询分析认为,电子商务行业的繁荣发展,带动起网上支付、网上转账等强烈需求,从而网上银行和第三方支付作为互联网金融两种形式率先得到用户的重视和依赖.

3.3 用户使用频率

图3 2013年中国互联网金融产品/服务用户使用频率

如图3所示,数据显示,2013年中国互联网金融产品/服务用户使用频率方面,表示经常使用的用户最多,占41.2%,而仅有2.9%的用户表示极少使用互联网金融产品/服务.

艾媒咨询分析认为,互联网的特性降低了人们使用金融产品/服务的成本、门槛和一系列繁琐工序.互联网金融在便利用户生活同时,又给予他们从中获益的机会.分析预测,随着互联网金融模式多样性发展,互联网金融产品/服务将越发渗透进更多用户日常生活中,互联网金融产品/服务用户使用频率将不断上升.

3.4 鼓励因素

图4 鼓励用户使用互联网金融产品/服务因素

如图4所示,数据显示,鼓励用户使用互联网金融产品/服务因素方面,从结果看来,有71.1%的用户认为方便快捷是最主要因素；其他可能的因素还包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、时尚流行（3.3%）、更有利可图（3.2%）等.

艾媒咨询分析认为,互联网金融大大弱化了银行等金融机构的中介功能.通过互联网渠道,用户能够在更简易直观和双方信息更对称的情况下进行金融交易活动.而移动互联网的发展更让互联网金融活动突破空间限制,增强了随时性.

3.5 影响因素

如图5所示,数据显示,影响用户不常使用互联网金融产品/服务因素方面,62.2%的用户因担心安全问题而减少对互联网金融产品/服务的使用,而有16.7%的用户表示对互联网金融没有概念.

艾媒咨询分析认为,金融交易活动向来引起参与者的高度谨慎,而随着互联网元素的加入,人们对其迅速发展的期待以及安全问题的忧虑始终并存.不少用户在进行较大金额交易时依旧倾向于选择传统线下金融服务渠道,这无疑在一定程度上限制了互联网金融行业的发展.分析认为,涉足互联网金融业务的企业除了应该不断加强线上金融交易安全性之外,更有义务加大互联网金融知识的普及,从而提高人们对它的信心.

3.6 用户使用持续性

如图6所示,数据显示,在2013年中国互联网金融产品/服务用户使用持续性调查方面,九成多的用户表示他们愿意持续使用,而仅有3.3%的用户认为不会持续使用.

艾媒咨询分析认为,互联网金融在很大程度上改变了传统金融交易行为,为人们提供了更多对于参与金融交易活动形式的选择.相对于传统金融交易,互联网金融所呈现出的优势以及良好的发展势头,让其获得绝大多数用户打算持续使用的意愿.

图6 2013年中国互联网金融产品/服务用户使用持续性

3.7 用户对中国互联网金融前景的态度

（a）互联网金融是否有前途

（b）是否会颠覆传统银行业

图7 2013年用户对中国互联网金融前景的态度

如图7所示,数据显示,在2013年用户对中国互联网金融前景的态度方面,82.6%的用户认为互联网金融具有前途,而有13.6%的用户觉得这个不好说；另外,有一半用户认为互联网金融将会颠覆传统银行业,同时有23.5%和26.5%的用户分别表示不会和不明确.

艾媒咨询分析认为,尽管存在一定的用户对互联网金融的安全问题表示忧虑以及对其概念认识不够,但依然抑制不了人们对于寻求比传统金融交易更加便捷和透明的新金融模式的渴望,互联网金融的发展背后寄托着大多数用户的期盼.另外,无可置疑的是,互联网金融会对传统银行业产生冲击,尤其让银行的中介功能转向后台,然而互联网金融的未来发展道路仍存在很大未知数.艾媒分析师预测,互联网金融将以与传统金融互补的形态继续存在,给人们在金融交易模式上提供更多的选择.

3.8 用户分布

（1）年龄分布

如图8所示,数据显示,2013年中国互联网金融用户年龄分布方面,20-30岁的用户有61.3%,占比最多；其次为31-45岁用户占24.6%,16-20岁用户占4.4%.

艾媒咨询分析认为,目前仍作为新事物的互联网金融的用户正以年轻人为主,尤其是已进入社会的年轻人居多.随着互联网技术发展及信用体制的成熟,现在年轻人更踊跃并善于通过互联网进行支付、理财、借贷等一系列金融活动.

（2）学历分布

图9 2013年中国互联网金融用户学历分布

如图9所示,数据显示,2013年中国互联网金融用户学历分布方面,有一半以上用户为本科学历,其次为占21.4%的研究生学历；同时大专学历的用户有16.2%,高中及以下的用户有4.4%,博士及以上的占1.1%.