构建城乡联结的农村产业链金融制度

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近年来,村金融改革持续推进,但村金融游离于村产业的痼疾没有得到根本消除.2013年“一号”文件再次提出,要改善村金融服务,加大涉信贷的投放.根据中国村经济与金融改革的实际,当前,要实现中国村金融改革的突围,必须要围绕产业链进行村金融产品创新,构建城乡一体的产业链金融制度,深度推进村金融与产业发展的有机融合.

当前村金融领域存在的诸多问题都源于村金融与村产业发展没有进行有效融合

村金融改革已历时多年,然而还有不少地区,村金融要么远离村经济中最重要的产业,不能对业进行有效的金融支持,村贷款出现了异化,犯了“方向性”错误；要么远离村经济中数量最大的经济主体,不能对户进行有效的金融支持,导致村金融不能“生根”,目前依然只有大约29%的户能获得金融机构的贷款；要么偏离了村金融发展的本义,呈现村金融功能的异化,不能有效促进民收入增长和村经济发展.其根本原因在于：一是目前的村金融改革,主要集中于金融体系的调整,在村金融产品的创新方面存在严重不足；二是村金融与村产业发展结合不紧密,村金融被动服务的状态没有得到根本改变,村金融主动服务现代业发展的机制体制不健全.解决这两大问题的关键是,围绕村产业链进行金融产品创新,深度推进村金融与村产业发展的有机融合.

构建城乡一体的产业链金融制度是实现村金融与村产业发展有机融合的重要路径

国际国内的理论与实践证明,实现户小生产者与城市大市场的有效联结,将产品生产和加工、产品流通运输、城市的批发市场和终端的超级市场等各个环节进行无缝对接,形成从村到城市、城乡一体化的产业链,是促进现代业发展、实现城乡协调发展的重要途径.城乡一体的产业链金融制度就是从村产业链的角度而不是从单一户或业企业的角度进行信贷制度设计,村金融主体深度介入产业链的各个环节并进行有效的金融服务,以推进城乡一体化的业产业链形成和有效运转、促进业产业链价值最大化、实现城乡共赢为主要目标的村金融制度安排.城乡联结的村产业链金融制度的最大特点是,以产业链和价值链为纽带,通过金融资本的诱导契合作用,使城市和村实现有效的联结,使金融和产业有机整合.

构建城乡联结的村产业链金融制度,具有四方面的重大意义：一是业产业链的形成和有效运转有利于现代业生产经营体系的构建,降低了业生产的风险,有利于业规模化经营,业剩余价值增加,解决了传统业项目风险高、收益低的问题,增加了业对资本的吸引力,为村金融发展提供了良好产业基础,对村金融发展具有“方向性”纠偏效应；二是有利于系统性化解产业链上户以及生产、流通等各环节企业组织的资金约束,增强对户的金融服务能力,解决村金融的“生根”问题；三是从产业链和价值链的角度进行资金配置,有利于降低村金融的运行风险,提高资金配置的总体效益,提升贷款质量,解决了村金融商业化运行的可持续问题；四是通过城镇的产品销售终端企业进行产业链内部和外部融资,可将城市资本引入业产业链,有利于城乡间经济与金融的互动,推动城乡一体化进程.

构建城乡一体的产业链金融制度、深度推进村金融服务创新的建议

近几年,村产业链金融在部分地区已开始“试水”,但因没有实现城乡的有机联结、运行机制不健全、管理模式比较单一、产品创新滞后等原因,产业链金融的作用没有得到充分发挥.现就构建城乡一体的产业链金融制度、深度推进村金融服务创新提出如下政策建议：

创新城乡一体化的产业链金融服务模式.目前的村产业链金融运行模式多数还局限在村内部“打转”,没有实现城乡金融的有机结合.建立“城市金融机构――城市批发企业（超市连锁集团或生产加工企业）――村生产基地企业（或生产合作社）――户”模式,并整合“村金融机构――村生产基地企业（或生产合作社）――户”模式,构建以业产业链为纽带的从城市向村反向延伸的价值链,可以将城市需求和业生产进行有机联结,将金融风险在城市和村之间进行分散,并能将城市资本引入村.具体运行模式是：城市批发企业、超市连锁集团或生产加工企业在捕捉到城市的有效需求后,城市金融机构对其进行信用支持；城市企业然后基于与村生产基地企业或生产合作社建立的订单式契约关系,向村生产基地企业或生产合作社进行部分生产信贷,同时村金融机构也对其进行信用支持；最后村生产基地企业或生产合作社以契约为支撑,再向户通过赊销、提供药、种子、化肥等形式进行信用支持.

建立产业链金融对现代业发展的有效引导机制.村产业链金融有效运行的前提是维护好产业链上各主体的共同利益,实现产业链价值的最大化和业剩余的最大化.因此必须要引进现代化的业生产模式,建立有效的村产业链金融对现代业发展的引导机制,重点做好四个结合：一是通过村金融诱导业产业链与业区域专业化和规模化相结合,促进村经济“线”和“面”的协同发展,优化村产业链金融的运行环境；二是村金融为业技术、业机械化、业信息化服务提供融资便利,促进业产业链与先进生产要素相结合；三是村金融为新型业生产合作社提供融资便利,促进业产业链与现代化业生产组织相结合；四是村金融为专业大户、职业民、技术能手提供更多的融资便利,促进业产业链与现代村人力资本相结合.

开发村信用卡等产业链金融服务工具,切实降低村金融交易成本.民居住分散,贷款额度小,审贷成本高,交易成本相对高昂.而卷入产业链的各经济主体,有订单契约和预期的流作保障,因此可以借用目前主要用于城市经济主体的信用卡金融工具来便利交易行为,节约村金融交易成本.根据使用者的具体情况和信用水平的差异,可以对村信用卡的功能进行有针对性的设计：一是村信用卡的使用者需要有村产业链的支撑,同时根据订单的预期流数量来确定信用额度；二是信用卡的信用额度可以通过功能约定主要用于购买种子、药、化肥,或支付业机械和业技术服务等,从而保证信用资金的使用主要用于产业发展；三是信用卡的偿还时间需要考虑业生产的季节性,要与产业链资金的回笼时间相匹配,可以三个月或六个月以上；四是为了防止违约风险,村金融机构需要和龙头企业或基地企业、村生产合作社联合开展信用卡业务,对户的各种支付通过信用卡进行,借款到期时可直接从户所得中扣除.

建立产业链金融有效运行的政策支持体系,一是要建立产业链金融运行的风险防范体系,建立业产业化融资担保基金.二是村金融机构要与业发展部门共同组建村产业链金融研发中心,敏锐捕捉城乡市场需求,适时升级现有产业链,开发新的、附加值更高的产业链.三是建立村产业链金融的利益分享机制,构建产业链参与主体各方的利益共赢模式和风险分担机制,建立各主体之间的利益冲突和争端解决机制,切实保护户和弱势主体的利益,以保证产业链的可持续发展.四是要整合现有的财政支资金,建立财政支资金与村产业链金融的协调配合机制.五是要加强村产业链金融开发的组织指导,人民银行、银监会、业部、财政部等部门要联合出台相关的发展规划和指导意见；各省市区的相关部门要成立相关的协调办公室,制定具体的实施办法和推进方案.