让金融阳光普照黔山秀水

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“三农”贷款究竟难不难难在哪里如何解决我们带着这些问题,先后赴丹寨、三都、都匀、贵定、龙里、花溪、乌当、黔西等县(市)的偏远乡镇进行调研.从获得的情况来看:比较过去,“三农”的金融需求已得到很大改善,面对现实,“三农”贷款存在着农民和金融机构两难窘态,展望未来,要解决“三农”贷款难问题,任重道远,需多方努力.

农信社成服务“三农”主力军

为“三农”提供优质金融服务,是农民兄弟的期盼,也是党和政府的要求,还是金融机构义不容辞的责任.随着改革开放的深入和农村经济的不断发展,农民的金融需求与日俱增,“三农”贷款难的问题日益凸显出来.

近年来,党连续下发的几个一号文件,强调“三农”工作是全党的中心工作,各行各业都必须支持“三农”.为此,各级银监机构、人民银行专门出台了指导性政策,要求各金融机构对“三农”贷款的增速要高于其他贷款,新一年“三农”贷款的比重要高于上年.各级财政也给予了相应支持,财政出台了支持“三农”的优惠政策,省财政也在全省出资建立了11个担保公司.同时国家在税收方面还给了一些减免优惠,人民银行加大了再贷款力度,农业银行、农发行也选择了一些好项目助推“三农”发展.邮政储蓄银行开展了相关业务,在不到一年的时间里,直接向农户发放数亿元贷款.我省各级政府也出台相关政策服务“三农”,全省新成立了5个村镇银行.六盘水市政府对恢复的每个金融便民服务点都补助15万元.

农信社把服务的触角延伸到了各金融空白乡镇.省联社提出“机构到乡,服务到户”,去年在全省250个金融空白乡镇建立了263个金融便民服务点.“及时雨”、“不用愁”、“合家欢”、“致富通”等金融产品深受群众欢迎.和省里的近20项涉农补贴通过农信社的“一折通”发放给农民,由此,农信社基本做到对农民金融服务全覆盖.

因为农信社是国家和农民共同入股组建的股份合作制企业,农民不但可以分红,贷款还有优惠,真正成了农民自己的银行.县级联社又是一级法人,审批程序简单,加上服务网点多,开发的金融产品相对对路,所以农信社以其独特的优势填补了农村金融服务的空白,同时也占领了农村金融市场,成了金融服务“三农”的主力军.“三农”贷款问题较之过去确实有了很大改观.

农民和金融机构处于两难境地

尽管“三农”贷款问题有很大改观,但贷款难的问题仍然不同程度存在,有的地方还很严重,究其原因:

一是乡镇缺少固定的金融服务网点.以过去的250个金融空白乡镇为例,78个固定网点营业基本正常,175个约时定点的便民网点,有的可做到逢赶场天营业,而有的一月才营业一次,更有甚者,只挂牌不营业,农民惊呼“便民点不便民”.

由于金融机构不健全,农民得到的金融服务成本就相对较高.在贵定县都六乡召开的谈话会上,农民代表算了这样一笔账:一般到乡场取款,来回车费需10元,吃一顿午饭需5元,如取50元的补贴,就只剩下35元.遇到特殊情况当天无法办理,须改日再办的,就只剩下20元.一农民补充说:“在家干活两天可赚80元,如此麻烦取补贴,不但没得到补贴,反而‘倒贴黄瓜二条’.党的各种普惠,就这样被白白消耗了.这还算交通相对方便的乡镇,偏远乡镇农民的困难就更大了.”

二是没有充裕的货币头寸.我们调查的一个乡镇,农信社的存款只有几十万元,贷款就近1000万元,全省80%左右的乡镇都属于这类贷差乡镇.农村金融服务机构多数是在城市组织资金,或通过人民银行再贷款到农村放贷,普遍存在着头寸不足的问题.虽然每年人民银行都要发放一批再贷款,但面对我省贫困面大、贫困程度深的广大农村,仍是杯水车薪.金融机构无钱可贷,成了农民贷款的头疼事.

三是金融机构服务质量差.与前面两种情况相反,一些地方,金融服务网点健全,人员配备到位,又是存差行,可农民贷款也很难.黔西县某乡,有存款近3000万元,贷款不到2000万元,去年的毛收入130多万元,全乡7440多户农民,评级授信只有4000户,只占53%,有存贷款业务的农户只有1100户,只占14.7%.我们走访群众时发现,多数群众甚至不知道评级授信是怎么回事.

四是金融产品设置不科学.农民贷款通常有5至6种金融产品,其中小额信用贷款是最普遍的一种,它是靠农信社评级授信后,由农民自由支取,但授信门槛设置的不科学,也增加了农民贷款的难度.某乡农民张家林与农信社一墙之隔,有一幢两层楼房,其中有两间门面房,经营农机和服装.由于出现暂时性流动资金短缺,想在农信社贷2万元小额贷款,却被告知不行.原因就是他的年龄超过了60岁,10多万元的房产无产权证不能作为抵押.

农民贷款难,金融部门也难.一是成本高,金融机构作为企业,只有在它自己发展壮大的基础上,才谈得上服务“三农”.一个农信社固定网点要达到盈亏平衡,存贷规模分别要达到3600万元和2500万元左右.便民服务网点要达到盈亏平衡,存贷规模要达到2000万元和1500万元左右.在一些边远乡镇有金融需求的农民占比不高,而新建一个便民服务点,至少需要五名员工,加上房屋租赁、财务成本、运钞费用、110联网、各项维修费,1年各项开支近20万元,因此便民服务网点几乎都是亏损的.

二是风险大,农村金融机构的风险主要来自道德、技术、安全三个方面.道德风险主要是不讲诚信、不付息、不还本、逃避债务,导致有的乡镇金融机构不良贷款占比超出警戒线很多.还有就是金融机构的内控机制和廉政建设问题.技术风险主要来自金融监管、金融产品本身质量、对农户评级授信的真实性以及财务管理问题.安全问题,如偷、抢、盗等情况,以及恶意透支、破坏POS机、ATM机的情况在全省也时有发生.

整合资源,形成合力,让金融阳光普照黔山秀水

面对农村经济发展的新形势,面对千万农民弟兄的渴望,需要的是政企齐心、上下努力、整合资源,共同为“三农”发展献计出力.

首先,金融机构要进一步强化服务“三农”的意识.须知“农民不富,全省不富,农村不稳,全省不安”的道理.只有解决了“三农”问题,才能使全省城乡协调发展.从自身的发展来看,农村有了金融的支持,经济就会发展起来,群众富了,金融就会发展壮大,这是相辅相成、相互推动的关系.

其次,村镇银行一定要“挂羊头卖羊肉”.提出要在农村建立村镇银行,出发点是解决“三农”贷款难的问题,但是从目前的情况看,有的村镇银行定位不准,想做大银行,而未必真心想服务“三农”.这就需要人民银行、银监会加大监管力度.说到底,农村不是缺存款的银行,而是缺贷款的银行.其他金融机构也要加大支农力度,如农业银行、农业发展银行,要进一步加大对“三农”的贷款支持.邮政储蓄银行,除了在存取、汇兑方面方便群众外,还要加快金融产品开发,方便农民贷款.

再次,进一步有序开发符合农村实际的金融产品.金融产品的开发,不仅要品种多,还要“合口味”,关键是要价廉物美.目前农业银行的“一卡通”,农信社的小额贷款、“不用愁”、“及时雨”,遵义银监会联手农行、农发行、农信社推出的“百合工程”等,都是受农民欢迎的金融产品.但是这些产品仍然不能完全满足农民的需求,如还贷时间过短,小额贷款一般只有一年.贷款数额小,只有3至5万,如果农民要办规模大一点的种养业,或开办作坊、工厂,这点贷款就显得捉襟见肘.因此可否在风险可控的前提下,延长还贷时间,放大贷款规模.

四是为“三农”贷款搭建担保平台.贵州农村经济已经行进在从小农经济迈上了商品经济的道路上,完全靠小额贷款已经不适应农民的需求,贷款额度较大,金融部门的风险又有不可控性,这就要求建立贷款的担保机构.全省现有农村贷款担保机构不多,但总的情况较好.省财政厅与各地方政府共同出资成立的11家担保公司,效果尤为明显.如凤冈县田坝乡农户孙流修,就依靠兴凤现代农业担保公司贷款50万元办起茶叶加工厂,加速了他从一个普通茶农到茶商的蜕变.因此,全省应在有条件的地方加快建立担保公司,为助推“三农”搭建平台.

五是各级政府要进一步完善支持“三农”的金融政策.完善农村金融机构,提升金融服务水品,要靠各级政府的大力推动,要协调相关部门,帮助金融部门解决他们自身解决不了的问题.如建立便民服务网点,需要的土地、安保、房屋、网络线路等问题.要大力推动有条件的农信社组建股份制商业银行.为方便边远地方群众,虽然亏损却依然继续经营的金融机构,要继续给予必要的资金支持和税收减免.还要消除政策歧视,不断优化金融环境,不能规定给农民的补贴只能由哪家银行代理,而要以农民的自愿选择为依据.为方便金融机构和政府部门、企业之间的联系和沟通,还可考虑建立金融办.

我们相信,只要全社会齐心协力,金融的灿烂阳光一定会普照黔山秀水.(作者系省人大常委会副主任)