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【摘 要】本文对新农村建设中农村金融发展的现状进行了较好分析,对其困境进行了深入说明,结合现实提出了解决农村金融困境的新的对策,旨在为发挥农村金融在新农村建设中的作用提供有益的借鉴.
【关 键 词 】农村金融；新农村建设；困境；对策
加快建设社会主义新农村成为我国“十二五”时期经济建设的重要任务,但新农村建设需要大量资金投入,而在资金投入上又不可能完全依靠财政资金,金融资金必然会成为新农村建设的主要资金来源.而当前在推进新农村建设中的“瓶颈”是融资难.在新的经济环境下,研究我国新农村建设中农村金融的困境,探寻解决农村金融融资及体制改革的新对策很有必要.
一、新农村建设中农村金融的发展现状
近几年来,农村金融在新农村建设中发挥了重要的作用,同时也存在农村金融服务不足,农村经济发展必需的资金支持缺乏的问题.当前我国农村金融的发展有一些鲜明的特点：
1.农村金融服务重点是存款业务而不是贷款业务.
2012年末主要农村金融机构人民币贷款余额63094.96亿元,而2012年末农村的存款余额达到了15多万亿元.尽管农村金融市场呈现出前所未有的繁荣及发展能力,但新农村建设中生产和资金链不畅,“贷款难”和“难贷款”现象没有得到很好解决.
2.农村金融机构的可持续性面临一些困难.由于农村金融服务对象的特殊性、服务地域的广阔性的制约；同时,各金融机构以利润为导向,从而导致金融机构在新农村建设中功能缺失或模糊,制约了农村金融机构的可持续发展.
3.民间融资,成为正规金融的有效补充.这在一定程度上缓解了中小企业和“三农”特别是贫困户的资金困难,在一定程度上填补了正规金融不愿涉足或供给不足所形成的资金缺口.
4.农村金融创新多样化.立足于农村实际,各地在农村金融体系、金融产品、金融担保机制、金融服务四大方面不断创新.
二、新农村建设中农村金融的主要困境
在推进新农村建设中,农村金融作为新农村建设的“血液”和“核心动力”,却对新农村建设显得“乏而无力”.所以,有必要分析新农村建设中农村金融的主要困境,以便提出相应的解决对策.
1.金融支持不足,农村金融服务缺位
当前大中型商业银行按照“三性”原则调整了经营战略,以利益为导向,并且农村金融具有业务数量少、金额低、风险大的特点,大中型商业银行及其信贷资金退出县以下地区,放在了利润丰厚的城市地区,由此导致农村金融资金供应大幅度减少.
2.“贷款难”、“难贷款”现象严重
据估计,到2020年全国新农村建设资金需求总量为l5万亿元左右,其中大部分资金需要由金融机构提供.但农村政策性金融发展缺位,商业性金融过度退位,合作性金融制度安排不到位,使得新农村建设中“贷款难”、“难贷款”的问题更为突出.
3.新农村建设资金缺口大,农村金融资源却逆向流动
在新农村建设的中,存在着这样一对矛盾,一方面是资金需求旺盛,另一方面却是农村金融资源呈现“逆向流出”.截止2012年末,银行业金融机构共从农村转移资金94690.22亿元（其中吸收存款余额157785.18亿元,发放贷款余额63094.96亿元）.大量的农村资金流向城市,削弱了其支持“三农”的资金实力,减少了农村的金融资源,由此造成的农村经济大量“失血”将对新农村建设非常不利.
4.农村金融机构可持续性脆弱,非正规金融发展受到抑制
在新农村建设中,农村金融缺乏长期的、有效的政策支持和制度安排,农村金融机构普遍处于潜在财务危机之中,不具备可持续发展的能力.同时政府对农村金融市场干预过多、过深,这在一定程度上又导致体制外比较活跃的农村金融形式,非正规金融活动受到政府的严厉管制.
三、解决新农村建设中农村金融困境的对策
农村金融旺,则新农村建设旺；农村金融活,则新农村建设顺.因此针对新农村建设中农村金融的困境,提出以下建议：
1.以县为单位建立社区银行
所谓社区银行是指资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行.鼓励有条件的地区以县为单位建立社区银行,更好地为农户和中小企业提供金融服务.
2.构建普惠的农村金融体系
构建普惠的农村金融体系,主要从以下两个方面入手：
（1）扩大农村金融服务的外延,既要服务富人,也要服务穷人；（2）扩大农村金融服务的内涵,除了向“三农”客户提供贷款,也要提供汇兑、支付等服务.设立一个金融普惠服务基金.一方面强制要求所有金融机构都缴纳营业收入的一定比例作为普惠服务基金的来源.另一方面,通过一定比例补贴引导更多金融机构到贫困地区开展服务,为低收入农民提供支付得起的正规金融服务.从而有效解决新农村建设实践中“贷款难”、“难贷款”的现象.
3.建立农村金融资金反哺回流机制
一是构建财政税收支农机制.可以对金融机构实行差别税率,将减免税与存贷款比例挂钩,引导资金流向农村.二是建立邮政储蓄资金的回流机制.对在县以下农村吸收的存款直接转存给农村信用社和农业发展银行,统一安排在农村使用；对吸收的其他存款资金通过再贷款或转向贷款等方式,按比例返还当地金融机构使用.
4.优化农村非正规金融的发展
农村非正规金融不是对正规金融的拾遗补缺,而是与正规金融并存的必要制度安排.因此,根据新农村建设中农村金融的困境,当前有必要给民间金融积极的引导,发挥其优势,弥补其劣势,使其“合法化”,成为新农村建设中的一支重要力量.