农村政策性金融业务开发模式

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摘 要 ：我国农村政策性金融机构的构建还处在制度研究时期,然而今年的“十二五“规划继续提出建设三农服务三农的目标,这就要求农村政策性金融机构未完成的使命由现存的农业发展银行来担任,本文从这个角度着手提出农发行需要拓展服务三农的各项业务.

关 键 词 ：农村政策性金融；农发行；业务拓展

一、农村政策性金融制度体系构建

农村政策性金融是指一国政府的支持和鼓励下,以国家信用为基础,以农村金融资源配置的社会合理性为最大目标,以政府政策性扶植的农村地区强位弱势产业、强位弱势领域或强位弱势群体为金融支持对象,以优惠的存贷款利率或信贷、保险的可得性和有偿性为条件,在专门法律的保障和规范下而进行的一种特殊性资金融通行为和制度安排.

农村政策性金融制度体系,应该是包括农业政策性银行等制度承载体与政策性农业保险、担保、信托、投资基金、资产管理等业务在内的相互补充的农村政策性金融机构体系和业务体系.农村政策性金融制度体系构建有以下几种体系.

(一)农业政策性导向体系

农村政策性金融作为政府强制性制度变迁下的正式制度安排,必须密切配合服从于政府在每个时期确定的农业发展政策目标.该体系的载体可由中国农业发展银行充当,由农发行继续发挥支农主力军的作用,开展关于农业政策性导向的相关业务领域.

(二)农村金融市场补缺体系

现在的农村政策性金融缺乏商业性融资体系的构建,表现为农村信托产业、农业投资基金、资产管理服务无法到位,因此应该考虑建立农村金融市场补缺机制,以国有商业性金融（中国农业银行）为主体,以兼具商业性与政策性双重属性的地方性农村合作金融（合作银行和信用社）为两翼的农村金融市场补缺体系.

(三)农村专业服务与协调体系

为了保障农业政策性投融资项目的顺利运作和贷款的安全性偿还,农业政策性金融可以提供诸如农民技能培训、农业投资咨询、农村企业经营情况诊断等金融衍生服务.该体系的构建载体应该由农业发展银行实现,因为这种基于宏观视角的准政府机构规划、协调与实施功能,是任何商业性金融机构难以充电和完成的.

(四)农业政策性保险（担保）体系

农业是一个风险性相对巨大的基础产业,不仅体系在自然灾害的损失补偿方面,也体现在农村资金的可得性问题上,因此应该成立农业政策性保险机构,由它来完成金融机构对农业的保障性功能.

二、我国农村政策性金融体系未满足农户与农村企业的需要

(一)农户对农村政策性金融的需求不到位

1.调查区样本农户基本情况

在被调查的286个农户中,男性174人,女性112人.30岁以下的农户最少,占总样本的2%；50岁以上的农户次之,占5%；农户在30—50岁最高,占比为93%.年轻农户较少,因为年轻人普遍选择外出务工.

2.农户融资瓶颈及对农村政策性金融的认知与需求

（2）农户对农村政策性金融服务的需求

通过调查数据得出,农户不了解和没听说过政策性金融机构的占多数,他们希望通过农村政策性金融机构获得存贷款业务和农业保险业务,其占比达到所有业务的一半以上.也说明我国现有的农村政策性金融体系没有满足农村企业的需要.

(二)农村企业对农村政策性金融的需求不到位

1.调查区样本企业基本情况

在200个样本企业中,2006年以前成立的企业有60家,占比30%；成立于2006—2008年的有140家,占比70%.这说明企业大部分处于成长阶段.

（2）农村企业对农村政策性金融服务的需求

通过调查数据得出,农村企业对政策性金融机构也缺乏了解,甚至有很多企业未曾听说.同时他们希望通过农村政策性金融机构获得存贷款业务和资金汇兑业务,其占比达到所有业务的一半以上.从另一个层面也说明我国现有的农村政策性金融体系没有满足农村企业的需要.

总之,无论是农户还是农村企业都对农村政策性金融有很大的需求和希望,这就要求我们及时开发农村政策性金融业务.

三、农业发展银行具备开发农村金融业务条件

实际上我国对农村政策性体系的构建依旧停留在制定阶段,没有真正意义上形成农村政策性体系的支农格局.以国有商业性金融（中国农业银行）为主体,以兼具商业性与政策性双重属性的地方性农村合作金融（合作银行和信用社）为两翼的农村金融市场补缺体系,还未真正的投入实施；农业发展银行也没有开展农民技能培训、农业投资咨询、农村企业经营情况诊断等金融衍生服务；农业保险机构的设置也还在孕育当中,农户和农村企业的需求根本无法满足.现阶段我们应该考虑利用农业发展银行完成农业政策性金融的使命,在“十二五”时期关键的支农时刻,发挥支农主力军作用.

(一)农发行业务不断萎缩,必须拓展业务空间

现有业务的局限性主要表现为支农广度不够,主要支持传统的粮棉流通领域,支持范围受到严格限制；支农深度不够,主要支持传统粮棉产业化和加工企业,仅限于农业的产后服务,产前、产中尚未涉及；支农力度不够,主要支持企业流动资金,而对技改和固定资产投资,尤其是农田基本建设和农村基础设施投资没有涉及.业务萎缩需要开拓业务,发挥政策性金融的职能.

(二)信贷资产质量低,不良贷款比重大,需要开展一定程度商业性业务创收

据统计,至2009年末,农发行准政策性不良贷款余额达157.01亿元,占农发行全部不良贷款523.9亿元的约三成,准政策性不良贷款率为21%.由下图通过和其他两家政策性银行的比较,可以看出农发行业务运营中的不良贷款占比过高.因此农发行急需开展一定程度的商业性业务实现盈利.

四、农业发展银行业务拓展

1.粮棉油产业化龙头企业和加工企业贷款

有条件的县选择1至2家经营管理水平高,信用优良,具有规模效益的大中型粮棉产业化企业,农发行根据企业需要并经过严格审查,以担保贷款方式向粮棉产业化企业发放3至6个月的粮棉企业流动资金贷款,以解决粮棉产业化企业长期流动资金不足的问题.同时,发放与这些粮棉企业联营的加工企业贷款,促进它们的互动联营,把粮棉等农产品收购、加工、调销等诸环节结合在一起,促进粮食企业整体效益的提高.

2.农村基础设施建设贷款

具体增加这些开发性业务：国家确定的中小型农、林、牧、水利、水电基建和技改项目贷款；乡村道路、通信、电网建设和改造项目贷款；小城镇基础设施建设的项目贷款；生态环境建设项目贷款,重点包括国家确定的林业、治沙项目贷款,山区综合开发项目贷款,牧区草原建设和改造项目贷款以及开办新增扶贫开发贷款等业务.

3.农业保险业务

为了弥补市场失灵农发行应该承担农业政策性保险业务,鉴于保险与信贷不同的运行机制,可以单独设立农业保险分部,经营农业保险业务,由于农业保险业务的特殊性,在开展的初期政府应该建立和完善利益补偿机制.

4.农业贷款担保和票据贴现业务

农发行不但可以从担保和票据贴现业务中取得中间业务收入,维持自身的可持续发展,同时也吸引了更多的社会资本进入农业领域,为三农建设提供必要的资金支持,更主要的是培育了一个扎根于商业银行的贷款来源.

5.委托代理及资金汇兑业务

银行是一个具有规模经济的行业,农发行分支机构延伸到县,具有开办代理业务的物质基础.中国现有的三家政策性银行中,只有农发行一家的机构延伸到县,所以我们可以利用农发行分支机构广泛的优势,积极实现对国家开发银行和中国进出口银行在县级以下的信贷投入开展代理业务.（作者单位：贵州商业高等专科学校）