西部大开发战略下的西部农村金融生态优化

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[摘 要 ]金融是一个国家现代经济的核心,在西部大开发战略下,要使我国西部农村经济发展取得突破,就必须从农村的金融着手.但是,我国西部农村现有的金融生态并不适应农村经济发展,存在金融与经济发展相互制约、双双落后的局面.研究分析我国西部农村金融生态的现状,结合我国西部大开发的政策,探索西部农村金融生态优化的具体路径,对我国西部农村经济的发展具有重要的理论和现实意义.

[关 键 词 ]金融生态；西部农村；西部大开发

[中图分类号]F323 [文献标识码]A [文章编号]1002-736X（2013）01-0059-05

一、我国西部农村金融生态现状

金融生态是指各种金融组织与其生存环境之间及金融组织内部之间在长期的密切联系和相互作用过程中,通过分工合作所形成的具有一定特征并执行一定功能的动态平衡系统.所以,要分析西部农村金融生态现状,就必须从金融组织本身及其所生存的环境两个方面进行分析.

(一)西部农村的金融组织

1.金融产品供给不足.在我国西部城市中,金融市场种类繁多、管理先进、规模庞大、机构健全.与之相比,在西部农村中金融组织则呈现较大的差距.首先,城市中现代化的交易系统无法延伸到农村,使得交易手段比较落后；其次,由于缺乏竞争,导致金融产品的种类单一,特别是金融电子化产品的缺乏使西部农村农户无法享受到现代金融的便利,这主要表现在银行和证券市场两个方面.

证券市场是资金需求者进行直接融资的重要金融市场,要想推进西部农村的金融发展、促进金融制度的市场化转变,西部农村资本市场的建立和发展就有十分重要的意义.股票发行是我国西部资本市场最主要的方式,但是在筹资总额、上市公司的数量上,均处于全国下游水平.根据调查研究报告显示,目前证券交易网点在我国西部大多数农村中并没有设立,更不用说信托投资公司等这些非银行金融机构.这种情况使得我国西部农村农户参与各种金融商品的机会变得很少,至于金融衍生品等新兴的金融工具更是从未听说,农民的货币结余就只能是存款而别无其他选择.再加之我国目前处于负利率时期,银行给予的存款利率还没有通货膨胀率高,造成农户的储蓄贬值,更是使得我国西部农村金融生态不断恶化.

银行资金信贷在我国农村金融市场中占据绝对的主导地位,但是像外汇、结算等业务在我国西部农村银行很难见到,一般都是传统的存贷款业务.在贷款方面,我国西部农村银行短期流动资产贷款、生产性贷款占较大比例,长期固定资产贷款、生活消费性贷款占较小比例.在存款方面,转账结算的往来账户、异地存款、信用卡等业务很少,主要为一般性储蓄.还有西部农村银行存在一个很严重的问题就是贷款发放比较难,资源的利用率很低,于是西部农村银行将农户的储蓄用于向西部城市发放贷款,造成农村资金的大量外流.

2.农业保险机制不完善.在我国西部农村地区,农业保险可以对因自然灾害而造成的损失进行一部分补偿,是除了政府救助的另外一种有效的补偿方式,是农户实现收益的一个保障.但是,由于西部农村的教育水平比较低,导致了农户对农业保险的认知程度比较低；由于西部农村农户的收入不是很高,所以对保费的支付意愿也比较低.此外,西部农村地区也存在着一系列不利因素,如赔付率较高、理赔难、缺乏政策支持等.这些因素都间接导致了我国西部农村保险市场没有进入开发状态,西部农村农业保险的产品基本处于一种空白状态.

3.正规金融机构服务弱化严重.当前,我国的金融改革在不断地深化当中.据统计,自2005年以来,商业银行共从西部省份的农村地区撤并了4万个分支机构,规模较大的金融机构在西部农村地区基本是看不到的,未撤并的正规商业银行的经营理念也随着撤并大潮发生了改变,对数额小、分散的农业贷款业务受理量大幅度下降.除此之外,我国西部农村邮政储蓄主要业务为吸收存款；另一家金融机构农业发展银行也不考虑非政策性业务；农村小额信贷公司限于“只贷不存”,存在资金总量不足、经营风险大等问题,导致可持续发展不足,农户无法长期获得稳定贷款；而村镇银行又处于发展阶段,在西部农村覆盖面小、市场知名度低,农户还无法享受到其带来的金融服务.所以,我国正规金融机构的对西部农村的金融服务已经严重弱化.

4.金融机构运营效率低、经营风险高.在我国西部农村地区,金融机构的运营效率、经营绩效差使得负债业务严重不足、资产业务质量低下,中间业务的收入也很少.这就直接导致了存款减少,贷款损失严重,于是农户对金融机构的信任严重下降,导致农村资金严重外流.由于没有足够的存款,金融机构也不敢发放贷款,恶性循环随之产生,最终的结果是使自身存款积累较少,一旦一笔较大金额的不良贷款在当地某个金融机构出现,就会造成该地整个金融机构的系统风险.

5.西部农村金融市场“二元结构”特征明显.西部农村金融市场“二元结构”主要表现为正规与非正规金融机构分割与并存.这种结构产生的原因,一方面,是因为我国政府对金融机构的一些政策,严重影响了金融机构本身自主经营的能力,使得西部农村金融机构不能在一个充满竞争的市场经济环境中成长,导致正规金融机构在西部农村农户中的地位下降,失去了农户的信任,从而促进了非正规金融机构的产生.另一方面,在市场经济体制,在同样的交易成本下,正规金融机构为了达到利润最大化的目标,他们不愿意也没有动力为西部农村小规模资金需求提供服务.因此,尽管正规金融的供给不足,可是需求者依然存在,正规金融机构的替代者非正规金融也就随之产生.由于非正规金融机构提供贷款的风险要比正规金融机构大,他们的弥补方式通常是提高利率以获得更高的风险报酬率.虽然其利率较高,但是由于其方便灵活等优势,依然在西部农村金融市场中占有很大份额.可是问题在于,这些非正规的金融机构没有标准的合约、明确的制度和严格的监管制度,同样给西部农村农户带来很大的风险.

(二)西部农村的金融组织所处环境

1.西部农村失地农户逐年增加,使得农民工成为金融需求的主体.随着西部大开发战略的实施,国家建设征地等其他建设征地等造成西部农村地区失地农户大量出现.农户虽然获得一定的补偿,但是失去土地使得农户的家庭收入变得更低,由于缺乏技术、教育水平较低造成了农户就业困难.因此农户不得不选择外出打工,这就造成了农民工的大量出现.农民工在获得劳动收入之后,需要通过金融机构将劳动所得流入农村,这就使得农民工成为了西部农村金融需求的一个主体. 2.西部农村农户金融意识薄弱.受西部农村教育基础落后等因素的影响,大多数农户的受教育程度比较低.他们大多数从事的均为传统的家庭种植业,盈利能力比较差,加之没有任何专业技能,他们没有办法从其他途径获得收入,所以整体收入比较低,没有多余的资金去考虑金融方面的东西；另一方面,他们的消费需求也仅限于基本的生活性消费需求,投资以及风险预防意识薄弱.因此,我国西部农村农户对于金融的认识处于底层阶段.

3.人才的欠缺.人才是经济发展不可或缺的力量,他可以为农村金融带来新的思想、充分发掘农村的金融资源.为了配合我国西部大开发战略,国家出台了一系列政策,鼓励大学毕业生去西部农村就业.但是,往往由于西部农村恶劣的生存条件、不便利的交通、简陋的医疗设施等原因,导致很少有毕业生下到农村基层去进行工作,所以农村还是面临着人才空缺的问题.

4.金融政策不健全.我国西部农村金融政策的不健全,首先表现在征信系统方面.信用制度是金融市场的基础.西部农村贷款的需求者主要为广大农户.在贷款发放过程中,由于征信系统的不完善以及信息严重的不对称,导致贷款风险增大,逃废银行债务的行为时有发生.其次表现在监管机制方面,由于监管设备的落后、交通的闭塞,使得一些惩治制度无法实施.体系的不完善,使得西部农村金融机构缺少风险管理化制度以及预警体系,在这种情况下.一旦出现问题,往往已经到了很难挽救的地步.再次表现在在法律制度方面.西部农村地区金融机构的相关法律缺失比较严重,使得其在发挥自己作用时缺乏法律的支持,减缓了西部经济发展的速度.最后表现在在国家政策方面.我国是一个行政主导的国家,政府对于正规金融机构的政策性保护反而会影响金融机构的发展.

5.农户资金风险较大,资金外流现象严重.农户把钱存储在金融机构,金融机构以贷款的方式发放给其他需要资金的农户,这就使得农户的资金风险在无形中被放大.首先,由于西部农村农户可用于抵押的资源比较少,提供不了有效的担保,随即产生信用困境,资金的归还无法得到保障,这就造成了信用风险；其次,西部农村农户主要从事传统的种植业,生产周期比较长,容易受到自然灾害的影响,形成西部农村农业资金的高风险成本；再次,西部农村农户贷款的特点是额度小、笔数多但是比较分散,这就加大了管理成本.这些因素使得农户对于自己的资金失去了安全感,不愿意将资金再投放进农村,从而造成资金外流,阻碍西部农村经济的发展.

二、西部大开发对西部农村金融生态改善带来的机遇

自从2000年西部大开发战略实施以来,国家针对西部农村推出了一系列的优惠政策.在这些优惠政策实行的同时,我们更应该看到的是其中的机遇.

(一)资金方面

一个重大项目的成功落实离不开资金的支持.国家为西部大开发每年拨款数千亿元,这数千亿元资金进入到西部,它的流动需要很多载体,这就为西部农村金融机构的大量产生提供了机遇.由于金融机构大量产生,必然就会产生同行业的竞争,随即进入优胜劣汰的机制,促使西部金融组织良性发展.

(二)政策方面

自西部大开发以来,国家一直为参与西部大开发参与者提供政策优惠,例如在税收方面,在分税制改革以来,西部农村政府拥有了一定的税收权,这使得地方政府可以根据自己的特点对当地金融体系进行扶持.农村小额信贷公司的兴起,为农村低收入群体和微型企业提供新的金融服务手段.村镇银行的发展,增加了我国农村欠发达地区的金融供给,缓解了农村金融供需不平衡的矛盾.在土地使用权方面,国家在土地使用权、土地出让金上也给予了很多的优惠.在这些优惠政策的促使下,我们应该发掘西部农村的潜力,充分利用优惠条件,大力开发西部的资源,带来更多的资金流动,给予西部金融生态完善强有力的支持.

(三)教育方面

西部大开发归根结底需要人才的支持.当地的金融生态环境到最后还是需要当地人民去建设、维护.只有总体教育水平的提高,才能使当地农户的教育水平提高,随着教育水平的提高,农村的整体素质才能得到提高.为此,国家提供专项资金大力修建希望小学、提供优惠条件开展西部支教、鼓励大学生村官等,都是为了向西部农村注入新的血液.所以,西部农村应该抓住这些机遇,帮助一部分人先提高起来,然后以点带面,带动整个西部农村整体素质的提高.

(四)农村本身方面

西部大开发给予西部农村资金、政策、人才大力支持,使得大量资金、人才涌入西部农村的同时也将西部农村带入到了大家的视线当中.在政府帮助西部农村发展的同时,也使得大量的投资者来到了西部农村.他们可以利用农村本身的旅游资源,大力发展旅游业,带动农家乐的发展,当地的土特产也可以得到推广,这样就会形成更多的资金流动,促进各种各样金融载体的产生,从而形成一个良性循环.

三、西部农村金融生态优化的对策

(一)城市农民工作为联结城市和农村的纽带,应当重视城市农民工金融意识的普及

西部农村农户作为西部城市农民工的主要来源,是联结西部城市与农村的纽带,同时也是城市与农村信息互相传递的一个通道.目前,我们对于农民工的金融需求仍然不够重视,对于面向农民工专门的金融产品及服务体系建设仍然不足.随着西部农村农户失地现象越来越严重,农民工便承担着为家庭提供经济收入的责任,农民工打工所得的劳动收入一般都通过汇款形式直接汇给家人；同时这些年越来越多的农民工回乡创业,他们不仅把城市的信息与技术带回了农村,因此也产生了金融需求,这就给西部农村金融市场注入了新的血液.农民工受到城市大环境的影响,耳濡目染了城市中的金融意识与思想,当他们回到西部农村时,便会成为金融知识的传递者、金融信息的宣传者,使得更多西部农村农户了解金融,从而达到城市带动农村金融市场发展的目的.

(二)模仿“家电下乡”给予财政补贴,大力推动金融产品在农村的使用

商务部统计结果显示：2011年度,“家电下乡”销售达1亿台以上,销售额超过2500亿元人民币,在拉动消费取得明显效果的同时,家电在农村的普及率也得以提升,家电的使用率也进一步提高.“家电下乡”活动取得成功离不开政府13%的财政补贴.所以,针对我国金融产品在农村的使用以及普及,可以模仿“家电下乡”利用财政补贴进行普及.例如：给予财政补贴取代对农民贷款的贴现方法,可以使农民贷款的使用率大大提高,并且避免贷款被转移用途或者无效使用.随着普及率的提高,不仅可以使资金重新流回农村,而且可以使农村的金融意识逐步加强,进一步促进我国西部农村金融生态的完善. （三）政府减少干预,促进银政关系良性发展

我国金融组织并不是由市场完全决定的,政府对其的影响作用十分巨大.所以,西部农村政府应该摆正自己的位置,切忌根据自己的主观意愿,对农村金融机构进行随意干扰,减弱本身的管理职能,为市场主体服务,遵循我国西部农村金融生态自身发展的规律性,使其调节机制能够充分发挥作用.农村金融机构本身也应该根据农村经济发展的实际情况,配合西部农村政府,做农村经济发展强有力的后盾,促进政府和银行关系的良性发展,推进我国西部农村金融生态的完善.

(四)改善金融组织单一的现状,大力发展适合我国农村特点的金融组织

我国西部农村邮政储蓄主要业务为吸收存款,贷款发放则比较难,而另一家金融机构农业发展银行除了政策性的粮油收购、储备业务以外其他业务均不办理.考虑到这些因素,我国西部农村实际上仅剩农信社一家金融机构.这就导致了竞争的不充分,使得农村金融组织发展缓慢.为此,我国政府应采取一系列强化措施,例如继续扶持和规范小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村信贷机构,引导资金流向农村和欠发达地区,进一步改善西部农村地区金融服务.还要根据国家政策,加速改变邮政储蓄现状,为我国西部农村经济发展提供新的信贷支持路径.其次,在改善我国金融组织单一现状的问题上,切忌盲目地增加金融组织的数量,应当结合我国的实际国情.我们国家是一个农业大国,并且实行土地联产家庭承包制,对于每个农户家庭,他们的生产规模都比较小,生产的商品化程度,社会化程度、现代化程度都很低下.所以,针

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(五)正确引导民间资金,服务农村金融发展

2012年国家决定设立温州市金融综合改革试验区,将构建多元化金融体系,缓解小企业融资难、融资贵等问题.目前在西部农村地区,广泛存在乡镇企业借款难、贷款难的问题,温州金融改革中通过适当放松管制,正确引导非正规金融机构,促使其合法化的做法,对于西部农村金融改善具有重要的指导意义.其次,丽水地区农村金融综合改革试点工作的实施,更是旨在农村金融难题,通过积极引导社会资本和民间资金进入金融领域,建立一个多层次、低成本、广覆盖、商业运作的现代农村金融服务体系.西部农村地区金融生态先天发展不足,可以参考丽水采用的林权抵押贷款、农村信用体系建设、助农取款服务等措施,正确引导民间资金,为农村金融发展服务.

(六)建立、健全西部农村金融法律法规制度

目前,我国西部金融生态中仍然存在许多法律问题没有解决,法律法规的滞后已经阻碍了西部农村金融的快速发展.为此,推进金融法制建设,构建合理高效的金融生态成为完善我国西部金融生态的另一项基本任务.完善基本的法律法规,包括建立有关存款保险机制的法律制度,建立市场化的企业破产制度,降低金融机构破产成本,完善金融产权制度,形成产权主体多元化,消除金融产权所有制歧视的制度障碍等,使金融生态中的优胜劣汰机制能充分发挥作用.其次,应保证执法的公平公正性,为维护西部农村金融生态提供良好的法律环境.

(七)建立、健全西部农村金融生态监管机制

金融是高风险行业,所以完善的监管机制是其发挥作用的保证.我国目前的监管机制一直秉承了全面覆盖的理念,并在维护金融市场稳定方面取得了较好的成绩.但是,这些金融机构的延伸力度依然不够,对于西部农村金融机构的监管仍然存在许多空白和盲区.对此,我们应采取一定措施.首先,健全监管机制.可以根据农村金融机构在监管部门的登记备案,按照组织形式、财务制度、经营业务范围等,标准明确的制定各个分类法律法规.一方面,对在金融机构从业的人员,要进行严格的资格审查,在业务操作方面从法律角度进行指导.另一方面,要重视行业自律、机构内部控制以及市场约束的补充和配合,将金融业的行业自律和政府的外部监管有机结合,建立起多层次的监管体系.其次,建立西部农村金融机构指标评价体系.包括金融主体意识形态指标体系、金融运行环境指标体系、金融主体主观能动性指标体系.对每个体系中的元素给予相对应的指标.利用这些指标定量分析农村地区经济发展水平、农村金融资源水平、社会信用水平.利用定量分析所得数据对其风险预警机制,更好地完善西部农村金融生态监管机制.

（八）建立、健全西部农村金融征信系统

西部农村金融生态的完善离不开征信系统的支持.西部金融生态征信系统包括西部农村金融机构的诚信和西部农村农户的诚信.在我国西部农村农户的眼中,金融机构只是一个简单的保管箱的功能,而并不是融资渠道或者交易媒介.取现的顺利程度、资金的安全可靠程度便成为西部农村农户对金融机构的选择标准.服务设施的规范程度、营业场所的固定程度、从业人员的服务态度成为对金融机构的评定标准.所以西部农村金融机构应该重视自身的服务质量、业务效率等,以规范化服务来赢得农户的信任,进而使得西部农村金融机构的资金吸收能力得到加强.西部农村农户自身的诚信建设是西部农村金融征信系统的另一个重要部分.我国西部农村信贷投放的对象主要是农户个体经营者,但是他们的经营管理水平低,信用观念淡薄,缺乏系统、规范的账务管理与制度约束.随着我国西部农村金融产品与服务的普及,已经十分普及.上记录了农户的基本信息,并且对其金融交易记录也有详细的记录,所以,我们可以以为中心建立农户征信系统,通过对其交易内容的分析进行信用等级的评定,从而确定授信额度.例如：我国贵州清镇已经启动了“诚信农民”建设.通过信用评级,将农户分为一般诚信农户和一星至五星诚信农户,等级不同,得到的贷款额度和政府贴息也不同,一般诚信农户可获得5000元至1万元的优惠贷款,而五星级的诚信农户可得到20万元的优惠贷款.这样农户争相将自己的信用等级提高,从而形成良性循环,加速农户征信系统的建立.

（九）发展中间业务,完善金融服务硬件设施

随着西部大开发的进一步实施,我国西部农村与外界的交往也越发密切.这就对农村信用合作社提出了更多的要求,例如汇兑、结算等中间业务.中间业务是目前金融机构盈利的又一个增长点.中间业务的发展不仅可以使农村信用合作社的盈利能力增强,而且还能满足农户的金融需求.但是,中间业务的办理依赖于金融硬件的完备,目前农信社不属于银联成员,网上银行业务也没有开通,电子汇兑时间长,结算手段相当不畅.交易的不方便使其丧失了大批农村的优质客户.因此,加强金融服务硬件设施迫在眉睫.根据我国的实际国情,结合西部大开发,建立符合现代化农村经济发展需要的资金清算系统,以满足西部农村农户日益增长的金融服务需求,促进我国西部农村金融生态的完善.

（十）开发农村保险产品,完善农村保险机制

西部农村农业既面临着自然风险,又面临着市场风险,但是即使承担着这么大的风险,农户的收入仍然处于低下水平,农户的风险和收益完全不对称.保险作为风险补偿的一种方式,同样可以适用于农业生产.当农户的收益由于市场或者自然灾害受到损失时,保险产品便可以进行补偿,这就使得农户的收益得到了保障,降低了风险的预期,改善信贷资金发放难的现状；其次由于风险的预期降低,更多的金融资本流入农业生产,促进了农业生产的规模化、降低了融通的成本.因此,农业保险的完善对于推动西部农村经济发展具有较大贡献.

四、结束语

西部农村金融生态的完善是西部农村经济得到发展的前提保障.在西部大开发的政策下,我们应该利用政府给予的优惠条件,结合我国西部农村金融生态的实际情况,积极探索适合我国西部农村实际的金融法制体系和金融生态完善措施,促使我国西部农村金融生态的健康发展,扎实稳步推进西部大开发战略的顺利实施.

[责任编辑：梁小楠]