长江三角洲地区小微企业金融服务模式探析

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【摘 要 】如今小微企业享受的金融服务不健全、融资难、融资贵的问题有愈演愈烈、逐步扩大的趋势,要遏制这种局势的恶化,解决这个问题,就要采取一定措施,做出相应的改革,对小微企业、金融市场、政府等机构进行完善与改革.

【关 键 词 】小微企业 金融服务 融资难 商业银行 政府 改革措施

一、长三角地区小微企业发展现状分析

长江三角洲地区各企业、各部门经济联系密切,分工程度与生产的专业化水平相对较高,GDP的增长速度在全国甚至在世界范围内处于领先水平.其中,小微企业在推进长三角地区经济增长的过程中功不可没,小微企业遍布长三角各地,具有很大经济活力.

但是,在如今受到经济发展模式转型、货币政策由适度宽松转向稳健以及外来产品冲击的影响,小微企业融资难、金融服务不健全的问题更加凸显,长三角地区许多外贸型的小微企业在外国市场上遭遇了滑铁卢,不得不把目光转到了国内市场,但是由于对国内的市场需求把握不准确、没有充足的资金进行改革整顿使得外贸型小微企业的战略转移并不是很成功.尤其是稳健的货币政策的实施,在很大程度上控制了信贷规模,商业银行出于自身安全性、流动性等因素的影响更不愿意将资金投向小微企业.这些因素都使得小微企业的融资环境、生存环境不断恶化.

二、长三角地区小微企业金融服务不完善的原因分析

(一)从小微企业方面思考的内部因素

1.小微企业在预防、抵制风险方面的能力较弱

在和大中型的企业争夺银行信贷资金的过程中,小微企业由于规模小、收益不稳定的因素使得违约风险加大,商业银行出于增加资金安全性的角度,偏向于将资金贷给大中型企业而不是小微企业,大中型企业有更好的财力支持,这是小微企业难以改变的现状.长三角地区小微企业遍布,即使商业银行准备一定量的资金用于扶持小微企业,也要从众多小微企业中选择恰当的放款对象,这就导致了长三角地区有许多小微企业得不到完善的金融服务.

2.财务信息失真和不对称

小微企业的财务管理状况相对于大中型企业而言比较混乱,小微企业也不用向社会公开自身的财务状况,财务监督处于空白的状态.为了取得银行的信贷资金,甚至擅自修改财务状况,使得商业银行等金融机构难以根据小微企业提供的信息作出正确的判断和选择,商业银行出于降低风险性的考虑就不会向这些信息不充分的小微企业进行贷款业务,这就让金融服务在小微企业这部分显得不足.

3.信用程度欠佳,没有必要的担保品来帮助小微企业获得贷款资金

小微企业没有完备的财务管理制度,大多以私营企业为主,很多私营业主不重视信用的作用,经常会出现拖欠贷款的现象,有的业主在小微企业濒危绝境的时候甚至会卷走企业资金躲避银行贷款,这些情况损害了小微企业的可信程度和企业形象[2].商业银行的贷款以抵押贷款为主,信用贷款所占的份额少之又少,信用贷款主要是针对信用程度极高的国有企业等单位而不针对小微企业,银行对小微企业的贷款以抵押贷款为主,但是小微企业又没有足够的资本担保品向银行进行抵押,这就在很大程度上降低了小微企业获得银行信贷资金的可能性,使得商业银行的金融服务在小微企业这方面存在不足与缺陷.

(二)小微企业除外的外部因素

1.商业银行的经营原则

保持流动性、降低风险性和增加安全性是商业银行经营的三大原则,商业银行在经营管理的过程中会深入贯彻这三大原则.出于保持资产安全性、降低资产风险性的考虑,商业银行往往不愿意将信贷资金投向小微企业.小微企业的抵押能力不足,担保公司也不愿意为其申请银行贷款提供担保,这就降低了小微企业从银行获取信贷资金的几率.

2.银行贷款原则与程序的制约

商业银行的贷款项目要报与上一级审批,为了保证审批的通过率,通常会报一些担保品充足、信用程度较高的大中型企业而不是小微企业.在层层审批的贷款程序中,小微企业很有可能在贷款项目中被淘汰,融资难的问题依旧严峻.

3.商业银行的利率歧视现象

商业银行对小微企业提供的信贷资金所收取的利率要高于基准利率,这就意味着小微企业要偿还高于平均水平的本息,小微企业有可能迫于资金压力而逃避债务,违约违信的可能性较大.除此之外,利率歧视现象会迫使小微企业退出向银行融资的平台,导致小微企业享受的金融服务不充分.

4.政府经济发展政策的影响

为了追求经济增速,政府往往偏向于鼓励、支持、引导龙头产业和具有规模报酬递增的产业,小微企业得不到政策上的青睐与眷顾.长三角地区经济实力雄厚,大中型的国有企业和规模较大的企业有力地支撑了经济增速的提高.为了快速提高经济增长率,政府希望银行等可办理贷款的金融机构将资金贷给龙头产业,模报酬递增的产业,这就挤压了小微企业获得信贷资金的空间.

三、完善长三角地区小微企业金融服务的改革措施

(一)小微企业应做出的改革

1.建立必要的财务管理制度,做到企业财务信息的透明化

信息失真问题阻碍了小微企业获得银行的信贷资金等金融服务,因此,小微企业必须对此作出改革,完善财务管理,加强会计监督和财务监管,加强对会计从业人员的培训,提高会计人员的专业技能,这样才能让会计人员对企业的财务状况进行更为准确的反映,除此之外,还可以实施相应的手段降低管理成本,在收益不变的情况下,有助于提高企业的利润水平.会计人员要秉承会计职业道德,坚决不做假账,以真实透明的账目帮助小微企业获得银行信贷资金,得到完善的金融服务.长江三角洲地区人才聚集,小微企业可以充分利用这一优势完善企业的财务管理制度.

2.不断创新产品的生产技术,培育自主知识产权

重视技术在提高收益上的重大作用.科技是第一生产力,对于小微企业更是如此,自主知识产权可以缓解小微企业在激烈的市场竞争中所面临的压力.尤其是在当下经济转型、产业升级的过程中,技术创新的作用将更加凸显,小微企业要加强对专业技术人员的培训,吸引更多的专业人员加入到自己的创新团队,在资金安排上要充分保证创新团队的需求,设立专项资金用于支持鼓励技术创新.小微企业要充分发挥长三角地区人才聚集的优势,吸引具有创新能力和创新意愿的人才加入,推动产品质量的升级,更好地满足消费者的需求,提高经济效益,壮大自身的实力.经济效益好的小微企业会有更大的可能性获得银行的信贷资金,享受较为完善的金融服务,融资问题可以得到更好的解决. 3.提高信用程度,重视信用在企业发展过程中的巨大影响力

小微企业的信用达不到贷款机构的要求是其融资难的重要原因,有些小微企业忽视信用的重要性.因此,小微企业要加强信用监管,重视信用在经济发展中的突出地位,尽可能地提高企业形象.信用水平较高的企业有更大的几率获得银行等金融机构的资金支持,享受切实的金融服务,有更充裕的资金解决企业运行中的各类问题,带动企业发展进入到一个新的层次.

(二)对金融机构和金融市场做出的改革

1.加快金融机构组织形式的改革,增设新型金融机构

逐步加大对众多金融机构组织形式的深化改造,增设分支机构、提高运行效率,将目光更多地投向于小微企业占多数的地区.长三角地区经济繁荣,小微企业众多,资金需求的缺口比较大,需要设置更多的金融机构提供完善的金融服务,担保公司可以向小微企业提高信用保证,增加小微企业的融资可能性.小额贷款机构的设置增加了小微企业可贷资金的数额.由于小微企业资金需求出现了新的特点,传统的金融服务模式更好地适应小微企业的需求,所以,必须对业务模式进行改革,实行产品的标准化设计,在贷款流程和贷后管理方便做到灵活快捷、简化程序.

2.扩宽服务对象,做到谨慎选择

小微企业是非常具有活力的经济体,在国民经济的发展过程中具有关键性的作用,因此,金融机构要改变传统上重点针对大型企业的做法,在向大中型企业提供金融服务的同时不能忽视小微企业的存在,尤其是在长三角地区,经济具有很大的活力,小微企业促进了GDP的快速增长,因此,商业银行等金融机构必须改变传统的服务思想,重视小微企业的作用,可以开发主要针对小微企业的新型金融服务.商业银行等金融机构在向小微企业提供金融服务的时候,更多的是考虑风险程度,加强风险管理是个永恒的难题.目前的货币市场,尤其是在小微企业的融资市场上,需求远大于供给,因此,商业银行等金融机构可以选择资信状况良好的小微企业进行资金援助,这样既可以降低小微企业的违约风险,提高收益率,又可以缓解小微企业融资难的问题,实现互利共赢 .

3.存款机构应当适度降低超额存款准备金率

在银行确定的法定存款准备金率之外,大多数的存款机构会提留超额存款准备金,以备不时之需.存款机构应当适当降低超额存款准备金率,增加贷款资金的数额,将资金贷给资信状况良好的小微企业,将小微企业当做重要的贷款对象,在促进双方提高收益率、缓解小微企业融资难的同时,又可以带动国民收入的增长、缓解就业压力、促进社会安定,具有很大的社会意义.长三角地区的存款机构若做出此类的改革不仅会促进该地区小微企业的发展,更将推动全国性的存款机构的改革.

4.深化贷款方式的改革,创新担保方式

传统的贷款模式以抵押贷款为主,小微企业必须提供充足的资本担保品,这种抵押贷款方式存在诸多的弊端,因此,商业银行等金融机构应当在贷款担保方式上做出改革,可以采用抵质押、专业担保公司提供信用保证、一般企业保证等贷款方式,做到贷款方式的创新,有效化解小微企业贷款担保难的问题.长三角地区经济强劲,金融市场相对比较完善,有实行担保方式多样化的基础,做到担保方式的创新.

(三)政府应当采取的措施

1.用法律、经济等多种手段协助民间借贷运行机制步入正轨

即使民间借贷的利率高于正规金融机构的贷款利率,民间借贷依旧是小微企业进行融资的重要渠道.但是,民间借贷市场组织混乱,缺乏必要的法律制度的制约,因此政府需要加强立法、保证执法,使民间借贷市场走向法制化、规范化的道路,打压遏制的存在.对于民间借贷市场的资金纠纷,要依据法律制度的规定,妥善解决金融案件,合法合理地解决纠纷,为民间借贷市场提供司法制度的保障.长三角地区的各级政府和立法司法机构可以率先做出改革,规范民间借贷市场,不断积累经验,为全国性改革措施提供模板和经验.

2.引导、鼓励金融机构重视小微企业

对于专门向小微企业提供金融服务的机构要给予保护、支持,在政策上予以倾斜,同时也要鼓励大型国有控股银行和股份制银行在提供金融服务的时候不能忽视小微企业.除此之外,政府机构还可以充分发挥政策性银行作用,政府机关可以指定一些有助于解决小微企业融资问题的政策交给政策性银行贯彻实施,这就在很大程度上缓解了小微企业融资难的问题.