本站原创关于农村金融及金融产品及金融服务方面的免费优秀学术论文范文，关于农村金融金融与证券论文,关于农村自治组织助推农村金融的调查相关论文范本，对写作农村金融论文范文课题研究的大学硕士、本科毕业论文开题报告范文和文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
人民银行心系农村金融发展,积极推进农村金融产品和服务方式创新、农村信用体系和支付服务环境建设,密切关注农村自治组织在农村金融服务工作中的组织、沟通、推进作用,加强引导,在推进农村经济社会发展中提升基层央行的履职能力.涉农金融机构以“立足三农、服务城乡”市场定位,紧紧依靠农村自治组织,大胆探寻金融支持农村经济社会发展的有效方式,在广大农村市场上获得了较快发展,实现经济效益与社会效益的双丰收.为更有效地发挥农村自治组织在推进农村金融服务中的作用,人行文山中支对砚山县“一创两建”工作进行了实地调研,全面分析农村自治组织在推进农村金融工作中的有效作用,针对性地提出加强农村自治组织建设,推动农村金融发展的政策建议,供参考.
一、农村自治组织助推农村金融服务水平显著提高的实践
农村金融服务水平的提高离不开农村自治组织的协调、引导和推进,砚山县在推广农户联保贷款工作中,当地农村信用社邀请农村自治组织直接参与金融服务工作,创造了农户贷款覆盖面广、贷款回收率高、信用环境显著改善、金融知识推广普及效果好、农民增收致富的和谐农村金融环境.
砚山县维摩彝族乡在推广农户联保贷款工作中,以3至5户农户组成贷款联保小组,通过联保实现农户间的信息透明、互惠互利、风险共担,把贷款审核重心前移由村民委、村小组的同志负责.采取利用召开各种大会、村民会议的有利时机,邀请村民委、村小组的同志配合当地农村信用社做好联保贷款宣传发动,在支农贷款的发放上,让他们负责所在村小组的农户资信调查、借款申请初审、贷款管理和催收等工作.这种依托农村自治组织实行审贷前移的模式既解决农村信用社扩大支农贷款面工作中的信贷人力资源严重不足、难以对每个农户进行详细资信调查、贷款催收难等诸多瓶颈,又让农户方便安全快捷地获得生产生活及新农村建设所需的信贷支持,经济得到发展、生活得到了改善.从2003年推行农户联保贷款以来,该乡所辖150个村小组17382户农户,累计共组成联保小组1.16万组,获得当地农村信用社贷款金额2.7亿元,农户贷款面达88%,贷款回收率99.8%.农户人均纯收入由2003年的724元增长至2011年的3727元,增幅414%.
二、农村自治组织助推农村金融服务水平提高的有效性分析
(一)农村自治组织在扩大支农信贷资金投放工作中的不可或缺
农村自治组织中村民委主任、村小组组长在推进农村金融工作中的积极性取决于他们的利益与村民的利益连是捆绑在一起的,是市场经济的一种选择,是他们有带头致富的迫切需要和追求.砚山县维摩、平远、稼依、子马四个乡镇基层农村信用社推广农户联保贷款获得了较快发展,截至2012年8月,上述乡镇的农户贷款面均达到80%以上,其中维摩88%,平远96%,稼依89%,子马90%.农户不良贷款率均在2%以内,其中维摩0.2%,平远1.7%,稼依1.1%,子马信用社2011年实现贷款收回率100%.以2011年每名信贷员办理的年均贷款户数计算,维摩信用社的比例为1：2508,稼依信用社的比例为1：3150,平远信用社的比例为1：4600,子马信用社的比例为1：4292.农村信用社取得的成绩凝聚了所服务的农村自治组织负责同志的支持与无私奉献,一个核心的共同点就是每个农村自治组织的负责同志在农户联保贷款中积极协助开展宣传发动、资信调查、贷款申请初审、贷后管理以及催收等工作,尤其是在贷款初审与催收环节上,农村信用社全是依托村民委、村小组的负责同志进行的审核与催收,有效解决农户借款“找不到门”,金融机构收款“找不到人”的问题.
(二)农村自治组织是培养农户信用意识,推动农村信用体系建设的主要力量
砚山县维摩乡在推进农村信用体系建设,创建信用村寨的活动中,村民委、村小组的同志对本村每一农户的资信状况、偿还能力、声誉等有较为清楚的了解.农村信用社充分依托他们的信息资源优势,把村民委、村小组干部共170人全部作为农村信用体系建设工作组织实施人员,经过培训和实际工作指导,在信息采集、等级评定、额度授信等环节中注重采纳他们的意见,通过他们推进农村信用体系建设.截至2012年8月末,维摩乡作为砚山县农村信用体系建设试点乡镇,共采集农户信用信息9159户,采集率达到了78.77%,已评信用户数6260户,占比69.29%.农村信用体系建设与农户联保贷款工作的互动推进,促使各村民委、村小组、农户之间积极关注贷款投放、归还、额度等情况,村小组组长和联保贷款小组组长对外出打工贷款人的贷款偿还进行督促,确保了贷款本息按时归还.从2003年至今,通过村民委、村小组负责同志的协助推动,全乡农户信用意识有了显著的提高,除有1.8万元的贷款是因自然灾害无法偿还外,其余均是提前或按时偿还.
(三)培养新的支付结算观念,改善农村支付环境需要农村自治组织的助推
在“一创两建”工作中,人民银行和主要涉农金融机构通过邀请当地村民自治组织的同志参与到业务宣传活动中,带头实践,让村民接受新的金融理念.最为典型的是,每当综合直补资金发放时,农民朋友不再集中将综合直补账户内的资金取出,自己保存一段时候后再存入另外一个账户内,而是根据自己的生产生活情况决定是否取款,原来排长队取款的现象有了明显的改善.在推广“以折换卡”工作中,由于受到才是“真金白银”,看得见,摸得着,对电子化、数字化的支付指令方式认知度低的影响,推广工作进展缓慢,村民对一张卡片就能办理业务总是半信半疑,经过采取由村民委、村小组的同志带头办理、带头使用,打消了村民顾虑,解决了最大的障碍,加快了工作推广进度.在砚山县维摩乡推广惠农支付服务业务中,村民委、村小组对设立惠农支付服务点十分支持,主动动员信誉好、有实力的商户提出申请,在业务开通后,村民委、村小组的同志带头使用、主动宣传,推动业务迅速发展.维摩乡碳房村的一惠农支付服务点业务在村小组同志带头办理下,其方便、快捷、低成本的基本金融服务得到了村民的认可,业务量迅速增加,从2011年10月到2012年8月,共办理业务2992笔,办理业务金额1,381,989元. 三、存在的困难和问题
(一)农村自治组织组成人员的金融业务素质亟待提高
调查中发现大多数村民委、村小组的同志只办理过存取款业务和贷款业务,没有使用过,对银行自助设备和新的金融产品与服务方式很陌生,他们对金融知识了解掌握少,除大学生村官经过专门培训外,其他同志基本上没有经过任何培训,对存贷款、、支付清算等与日常生活中密切相关的知识缺乏了解.
(二)青壮年大量外出务工一定程度上对金融支农发展形成了制约
农村青壮年既是推动农村经济发展的主力,也是农村金融产品和服务方式推广的主要推动者,在外出务工成为改善生产生活和致富的重要途径的形势下,外出务工者多为青壮年,留守的基本上是中老年和儿童,导致农村信贷需求疲弱、金融需求减少,部分贷款的偿还催收找不到人,现代化的支付工具推广难.
(三)农村自治组织组成人员劳动付出与报酬不相匹配
村民委、村小组的同志积极参与到农村金融工作中,但调查发现,他们的劳动付出与报酬不相匹配,特别是经费方面,部分支出是由自己承担的,在当前市场经济条件下,这种积极性是很难得到长期保持的.他们对自己付出的劳动与报酬提出希望得到政府或相关部门的关心与支持.
(四)农村金融在农村地区发展差距逐渐拉大
乡镇与乡镇、村与村之间受主客观因素的影响,农村金融发展差距较大.以砚山县为例,维摩、平远、稼依、江那四个乡镇的支农贷款发放、银行自助设备布放、金融机构经营业绩等远好于其他乡镇.维摩乡各村小组之间也存在金融支持差距拉大的现象,对于长期与农村信用社合作,信用良好的村小组,其支农贷款的额度、农户金融知识的了解程度远好于其他村小组,个别村小组长期是不良信用村,金融支持越来越少,呈萎缩状态,农户的信用意识、金融知识的普及基本上是空白.
四、发挥村民自治组织助推农村金融发展的几点建议
(一)加强金融业务知识培训、指导,确保其有效作用的发挥
人民银行探索建立与村民委、村小组之间的农村金融服务沟通平台,充分利用金融知识进乡镇、进村寨,邀请当地政府和金融机构人员参与,把村民委、村小组的同志和大学生村官集中起来开展金融知识培训,让他们学习并掌握必要的金融业务知识和农村特色金融产品功能,通过他们发放金融知识宣传资料,在管理、服务村民的过程中向农民朋友介绍金融知识.
(二)引导好农村自治组织助推农村金融发展作用的发挥
从砚山县“一创两建”工作中,我们发现农村自治组织是推进农村金融发展的重要力量,需要引导其发挥好作用.一是发挥好农村自治组织在金融知识宣传组织、宣传资料发放、金融产品推介等中的作用；二是发挥好农村自治组织对信贷支农金融产品的宣传推广,如小额信贷、联保贷款、林权抵押贷款等涉农贷款的审贷初审、资信调查等,协助金融机构做好支农贷款的发放、回收等工作,培养诚信意识；三是通过各种渠道倾听他们的意见建议,予以采纳,完善金融支农的途径.
(三)加强沟通协调,达成共识,增加投入,注入新的活力
从三个方面加强与农村自治组织的沟通,培养好农村金融的借款人组织,为提高农村金融服务水平注入新的力量.一是通过与当地党委政府的沟通,组织村民委、村小组同志参加金融知识培训会,采取交流座谈的形式,优先介绍农村金融产品和主要的支付方式,认真听取村民委、村小组同志的咨询和意见,形成对农村金融工作的共识；二是聘请村民委、村小组的同志作为金融知识宣传自愿者,加强对他们的培训指导,请他们在召开村民会议的时候把金融知识贯穿其中,请他们发放金融知识宣传资料,逐步提高农村居民对金融知识的认识程度；三是建议党委政府加大农村自治组织的建设力度,在人员配备、硬件投入、学习教育、经费保障等方面,给予资金支持和政策倾斜,为农村金融服务水平的逐步提高做好储备.