完善我国金融监管

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【摘 要 】伴随着金融业的深入发展,我国在金融监管方面不断改革和完善,但监管效果却不能令人满意,并未从根本上解决我国金融业发展的许多难题.本文的研究基于经济学基础上,结合政治、文化因素分析,对我国金融监管体系存在的问题进行深入探讨,以期提出完善我国金融监管体系的对策.

【关 键 词 】金融监管；监管体系；金融风险

【中图分类号】F8 【文献标识码】A

【文章编号】1007-4309（2012）07-0129-1.5

金融业是现代经济的核心,金融监管作为一个国家金融制度的重要组成部分,也随着金融制度的发展而不断变化,而金融监管体系是否完善是金融监管能否起到作用的基础.银监会统一监督管理银行、金融资产公司、信托投资公司及其他存款类金融机构,其监管目标就在于通过审慎有效的监管,保护广大存款人和消费者的利益、增进市场信心及增进公众对现代金融的了解,并努力减少金融犯罪,维护金融稳定.本文针对目前我国金融监管体系存在的问题,分别从金融监管机构、金融监管对象、金融监管内容与方法及金融监管环境等四个方面提出相应的建议.

一、完善我国金融监管相关对策

建立风险预警机制,加强风险监管意识.中国银监会2005年12月31日发布的《商业银行风险监管核心指标（试行）》,从2006年1月1日起试行,以加强对商业银行风险的识别、评价和预警,有效防范金融风险,成为银行监管新的指标体系.2009年7月,为进一步加强商业银行风险管理,中国银监会颁布《固定资产贷款管理暂行办法》,并要求各商业银行严格执行新规则,可见监管层对于控制商业银行信贷风险之决心.因此,建立金融安全预警指标体系,并对有关指标数值随时进行观测分析,预警金融危机的发生,对我国经济发展和社会稳定具有重要的意义.所以,建立有效的银行安全预警体系是一国金融健康运行的必要前提,也是更好地保护投资者利益的重要手段.

市场风险的审慎监管框架通常包括两方面的内容：一是监管机构制定市场风险管理方面的指导性文件；二是监管机构规定市场风险的监管资本要求.制定和实施市场风险管理方面的指导性文件,也有助于促进商业银行提高风险管理水平,完善风险管理体系,逐步达到采用内部模型法计算市场风险资本的定性标准,从而为采用内部模型法计算市场风险资本奠定基础.我国银行业在风险管理的理念上突破单一信用风险的局限,要充分重视对这些风险的管理,综合考虑各种风险因素,从单一的信用风险管理转向全面风险管理.

合理调整银行监管体系,充分发挥银监会的监管职能.银监会的设立具有重大的意义,然而银监会监管的真空状态是与设立银监会的初衷背道而驰的,因此现状急需改变,真正做到银监会与人民银行在银行监管方面的职责分离,充分发挥各自的作用.可以从以下两个方面入手：首先,调整目前的金融监管协调机制：鉴于目前的协调机制并不理想,我国可以考虑由国务院出台一部《金融监管协调机制条例》,该条例所涉的当事方应包括中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会及财政部等五方,在内容上可以原《备忘录》为基础进行适当的细化与内容上的扩展；其次,央行与银监会之间职责分工明确化问题：我国应将一些现在由央行所把持的、目前《银行业监督管理法》规定不明确的权力自央行进行再次剥离,以实质增强银监会的监管权力.另外,由于《中国人民银行法》所规定的央行之监督检查权与建议权行使的条件是“经国务院批准”,但并未明确具体批准的条件,规则的模糊性无益于银监会对此种行为有合理预期.因此,我国有必要使检查权与建议权行使的条件具体化.

综上,中国银监会的分设是一个价值取舍问题,具有一定的合理性,如为中国银行业监管的专业化创设了机构平台,在一定程度上缓解了央行身兼两任的“角色冲突”,同时也考虑到了国际金融监管权力配置的发展态势.我们必须摆正中国银监会的位置,使其具有比较实质性的独立监管权力,而非停滞于形式上的分离.

加强金融监管国际合作.经济金融环境的剧烈变化改变了银行业原有的经营理念、方式和手段.从全球范围来看,加大了银行的经营风险,同时经济金融的全球化直接推动了全球范围内银行监管和风险管理原则的框架的整合与统一,使银行监管的国际合作成为金融全球化发展的必然要求.

近年来,银行监管的国际合作与协调得到迅速发展,并在相当广泛的领域被各国的金融监管当局所接受,合作日渐紧密.这种发展包括世界性、地区性的国际金融组织、委员会的发展,各种多边、双边协议的起草与签订及众多监管原则与方式的确立和应用.许多国际组织顺应这一要求做出了大量的工作.

同时,监管国际合作通过双边合作的形式来完成,其中包括：第一,谅解备忘录（MOU）,即两家机构相互向对方提供各自应尽义务的一种协定.最常见的谅解备忘录是可以接触他国监管当局提供的陷入财务危机银行的情况；第二,金融信息共享协定（FIOU）,通常是具体说明有关方面可以了解的一半情况,例如规定同时在两个国家以上设立分支机构的银行应定期向双方监管当局披露有关信息；第三,非正式联系的双边信息共享,如银行和监管当局之间的合作.虽然这种合作是非正式的,但具有较大的灵活性和及时性,可以在个别银行发生财务困难时起到不可低估的作用.展望未来,金融监管的国际合作将因世界经济的一体化和国际金融业的融合而不断地深化,同时又因为电子和信息技术的应用、金融创新的不断涌现而更具挑战性.

中国工商银行已经在米兰、荷兰阿姆斯特丹、布鲁塞尔、新加坡和巴黎等开设分行同时不断收购国外知名银行的股权.为进一步增强个人外汇业务竞争力,全面发展个人外汇业务品种的多样性,并适应外汇业务的发展和网上银行外币业务开办需求.所有这些成果证明我国银行业目前初步实现了国际合作,但国际合作的道路艰辛漫长,需要长期努力朝着国际合作的目标迈进.

二、改进我国商业银行监管手段

我国有必要以国际通行的监管重要方式：非现场监督加以借鉴,建立我国银行监管的路径与规则.我国从1989年试行报送稽核方式起,进入了非现场监督的起步阶段,然而,要进一步发展和推进非现场稽核方式还应从以下方面入手：

建立非现场监督的风险监控指标体系.目前,要在原有的16项监控指标的基础上,进一步进行补充,进而形成一套完整的风险监控指标体系,重点建设以下监控指标：其一是经营质量指标：包括资产结构、应收利息、人均效率、人均费用、资产利润率、资产成本率、资金运用等.通过这类指标的分析,反映现实的和潜在的经营质量与成果；其二是经营规模和发展水平指标：包括存、贷款增长情况、国内结算业务量、金融产品开发和金融工具创新情况、网点人均业务量、高中级人员状况等.通过这类指标的观察,展现监督对象的现实水平,发展速度和前景；其三是经营风险指标：在现有的资本充足率、资产流动性比率和备付率等基础上,还应包括银行基础货币的运用率、资金自给率等.提高这一类指标的监测,可以从静态和动态上反映监管对象经营的稳定性.

建立非现场监控数据库.要改变当前非现场监督数据分散割据的状况,像美国那样建立非现场监控中心数据库,实现信息共享.可由中国人民银行各职能部门提出专业监控指标和报表要求,由金融统计部门统一开发和收集,并通过计算机加工,输给各职能部门,减少商业银行重复报表的弊端,提高非现场监督的效率,确保信息的完整性.当然,对于额外重要的专项性报表,各职能部门可要求直接要求商业银行报送.要集资料收集、分析和反馈于一体,建立一个资料全面、分析准确、报告及时,能实现预警监督的全国性非现场监控体系.

实行非现场监督评级.可参照美国的评级制度,通过对银行报表的分析,进行合规性和风险性评级,以强化银行对其经营和风险程度的识别与管理,增强自我约束力,也利于银行全面掌握各银行经营情况,针对不同等级采取不同监管措施,提高监管水平与效率.同时考虑将评级内容向社会披露,通过公众舆论和市场力量加强社会监督银行的作用.

【参考文献】

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[2]王桂梅.国外金融监管组织的演变及我国的对策[J].国际金融研究,2000（9）.

[3]丁俊.功能性金融监管：我国金融监管体制发展的新方向[J].上海金融,2001（1）.

【作者简介】马骏超：天津财经大学2011级MBA,华泰财产保险有限公司天津分公司.