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【摘 要】农村金融业的发展状况决定和制约着农村经济的发展水平以及农民的生活水平,进而也将影响城乡一体化的进程.因此,我们必须在认清常德农村金融业发展中存在的问题的基础上,改革常德农村金融体系,使其在农村经济中发挥重要作用.
【关 键 词 】农村；金融问题；对策
农村金融在社会主义新农村建设中具有重要地位和作用.当前,农村金融产品和服务手段不断扩展、融资渠道不断拓宽、农村金融文化建设得到加强.但也存在着农村金融生态环境欠佳、农村保险市场发展滞后和农村金融体制改革落后的问题.现就存在的问题及应采取 的对策做粗浅探讨.
一、常德农村金融存在的主要问题
(一)现有农村金融组织资源供给不足
农业发展银行作为政策性银行,并不面向一般涉农企业和农户贷款；农业银行虽然有涉农贷款,但主要面向农村基础设施和农产品加工企业,很少向农户贷款,能够提供信贷服务的金融组织资源短缺,是造成我国农村资金供给不足的一个制度因素原因.
(二)农村金融创新不足
目前,在农村金融市场,虽然小额贷款公司、农村资金互助社和贷款公司等各类新型金融机构在全国范围内开展试点,但是整体进展较慢.市场体系不完善,各地农村金融市场的主体是信贷市场,其他市场发展严重滞后,相互配合促进的市场体系没有建立,市场配置简单,交易内容单一,信用工具单一,市场功能无法实现,难以满足农村经济多元化的金融需求.
(三)农村合作金融组织选择性贷款现象严重
农村信用社的分支机构基本覆盖了广阔的农村,但是由于受到商业因素的考量,农村信用社追求自身的利益最大化,采取选择性贷款.这就决定了其放贷的范围、对象都具有严重的局限性,一般农户获得贷款的可能性不断降低.同国有商业银行相同,在追求利润和加强风险控制的强烈要求下,农村信用社的贷款也存在向城市及大型乡镇企业流动的趋势.作为主要面向农村经济组织和广大农户的正规金融组织,其经营业务“非农化”倾向相当明显,可以说已经基本上抛弃了“合作”这一原则.
(四)农村金融生态环境欠佳
常德的金融生态环境的法律环境、信用环境不佳以及担保体系不完善.使得金融机构自我维权能力不足,对恶意逃债人缺乏强有力制裁手段.导致金融债权得不到有效保护,严重影响了农村正常金融秩序.也就无法满足金融支持新农村建设所要求的外部环境.
(五)农村金融机构网点数量不足
我国金融资源配置严重不均衡,与城市相比,农村地区金融机构网点严重不足.这主要是因为中国农业发展银行的职能是管理国家的政策性借款,业务范围较窄,在基层一般不设营业网点；中国农业银行由于商业化的利润目标驱使,其基层网点正在逐步收缩,同时对广大农村的业务量也在不断减少,工作重心转向城市和有关农业基础设施的大型项目上；其他原来在县一级设有机构网点的商业银行(如工行、建行)正在纷纷撤点,而新兴的股份制商业银行一般也大都集中在城市.这样为农村经济提供金融支持与服务的组织就只有农村信用社,并且近年来在农村信用社改革进程巾,部分农村信用合作社趋向于建立省、市一级的信用社法人地位,试图取消县一级信用社法人地位.我国并不缺乏大型化银行,但是缺乏为农村地区服务的微型金融机构.
(六)农村金融机构资金缺乏
发展现代农业,促进新农村建设,首先面临的就是资金问题.据国家统计部门初步测算,到2020年,我国新农村建设在产业发展、基础设施建设、医疗卫生、教育、文化、社会保障等六个方面的资金需求总额为18万亿元左右.通过与地方财政、国内外各金融机构以及各类社会资金可以筹集到的新农村建设资金约l2万亿元,尚有6万亿元左右的资金缺口.新农村建设资金需求巨大,而我国农业贷款和乡镇企业贷款缺乏,资本不足使农村经济陷入“恶性循环”.一方面是农村金融资金来源缺乏,另一方面是农村金融资金大量逃离农村市场,使之状况更加恶化.
二、对策
(一)进一步完善农业保障体系,为农业生产发展提供保障
完善财政补贴和风险补偿机制保障体系,各地政府部门应引导农民和农村合作经营组织建立农业保险合作社,形成以农业保险公司为主导,多元化的农业保险组织体系.鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务.也可由政府牵头出资、农民和 农村企业参股,建立专业化信贷担保机构,整合各方面信用信息,防范金融风险.促进金融市场稳定.
(二)建立多层次的农村金融服务体系,增加农村全融服务的供给
整合金融资源,完善农村金融体系,逐步形成竞争性、多样性的金融体系．构建符合农村需要的商业性、政策性、合作性和其他形式并存的农村金融服务体系.实现各金融组织合理分工、优势互补、正规与非正规金融机构有机互动.同时强化监督考核,建立一套具有公信力的、系统的、客观的社会责任评级机制,进行考核,促使农村金融机构较好的履行好社会责任.
(三)大力发展真正意义的合作金融
我国农村金融改革的难点在偏远落后地区,在那些地区,商业性金融根本无法生存,并形成了农村金融服务的空白,不能适应新农村建设的需要.合作在我国农村有着十分广阔的发展前景,它将渗透到农村经济社会生活的方方面面.要通过合作金融的纽带作用,把农民紧密地联系在一起,增强抵御各种自然风险和市场风险的能力,提高市场地位.
(四)逐步建立存款保险制度,完善农村金融机构的市场退出机制
建立存款保险制度是我国金融体制的重大改革,影响深远.慎重起见,需要在试点中逐步推广.村镇银行作为全新的银行,可以纳入存款保险制度的首批试点范围.这是因为村镇银行作为新生的小银行,影响面很小,没有历史包袱,不受条条框框因素的制约.
(五)继续加强对农村金融体系的政策支持
农村金融的发展离不开国家政策的支持.目前国家已经给予农村金融机构部分优惠政策,取得了一定的成效.未来,农村金融改革中,必要的政策支持不可少.首先,应当继续鼓励各类金融机构有限度地进入农村金融市场,同时鼓励本土农村金融机构跨地区经营,逐步形成适度竞争的农村金融市场,从根本上改变农村金融服务落后的现状.其次,国家在财政补贴、税收政策、利率管制方面仍应给予农村金融机构优惠,让农村金融机构根据本土条件制定相关政策,提高农村金融机构的自主性和积极性.再次,国家应当采取各种措施鼓励各项资金流入农村市场,并构建资金回流农村的激励、监督机制,从源头上防止农村市场资金外流,将大量资金留在农村,促进农村金融的发展.