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【摘 要】我国财产保险自1980年恢复以来取得了令人瞩目的成就,特别是近年来发展迅速,研究财产保险市场有助于深入认识其发展特征和发展问题.根据分析其发展特征主要有保费增长迅速、市场主体明显增多、业务结构创新不足以及赔付率较高特点.针对其市场特点提出了改善市场结构、提高产品和服务质量以及加强相关法律建设等建议.
【关键字】财产保险,市场特征,市场结构
一、财产保险的市场特征
随着改革开放的进一步深化,我国财产保险市场得到了长远发展.从财产保险需求影响因素入手可以深化对财产保险市场的研究.目前我国财产保险市场的发展特征主要有：
1.财产保险保费收入增长迅速,保险密度和保险深度发展都取得较大进展.
1980年我国刚恢复国内保险业务时财产保险保费收入为4.6亿元,发展至2011年末财产保险保费收入已经达到4779亿元,不考虑价格指数因素平均增长率达到24%,远高于同期的15%的GDP平均增长率.就保险密度而言,1980年我国的财产保险密度为0.5,而2011年达到357,增长幅度巨大.从保险深度来看,1980年我国的财产保险深度为0.1%,2011年成长到1%,可见财产保险的发展对我国经济发展的贡献逐渐增大.
2.财产保险市场主体明显增多,市场集中度逐渐降低.
我国最初在开展国内保险业务时,仅有人保财险一家财产保险公司,发展至今已经达到59家,其中中资财产保险公司38家,外资财产保险公司21家,市场主体明显增多.随着我国2001年加入WTO对外开放程度加大,外资财产保险公司不断涌入抢占中国市场,以及国内本土的财险公司逐渐新增,我国的财产保险市场集中度逐渐降低.
3.财产保险业务结构创新不足,整体保费增长主要由机动车辆保险拉动.
我国保险公司自1996年开始分业经营以来,人寿保险保费收入在1997年首次超过财产保险保费收入,并且从此一路遥遥领先.与我国人寿保险在传统寿险的基础上不断创新,发展了目前占大部分市场份额的新型寿险相比,我国的财产保险明显创新不足.财产保险市场业务险种不够丰富,市场发展对机动车辆保险市场依赖度过高.2012年5月1日,我国正式全面对外开放交强险,相对之前对外资保险公司未开放经营交强险而言,将对我国机动车辆保险市场发展带来巨大影响,机动车辆保险保费增速或加快.
二、对我国财产保险发展的相关建议
1.改善市场结构,注重新型产品的创新与研究
目前我国财产保险市场结构严重失衡,主要靠机动车辆保险市场拉动并且这种趋势愈演愈烈.对于传统业务、低技术含量以及开发难度小的业务依赖程度比较高,几十年的发展并没有在险种业务和产品层次上有重大突破口,特别是对家庭财产保险和责任保险等拥有巨大潜力的市场没有深层次的挖掘.相对于人寿保险在新型寿险方面的积极创新以及取得的较好成果,财产保险的发展路径确实应当有所调整,注重研究满足消费者切实需求的创新产品以达到保险公司与消费者的双赢局面很重要.
2.逐渐放弃价格竞争,而走向产品和服务竞争阶段
市场竞争的两种主要方式就是价格竞争和产品服务竞争,对于寻求在短期的竞争优势低价浸透战略是不错的选择,但是从长远考虑以及促进整个市场的健康发展来说,产品和服务竞争才是王道.目前市场上的财产保险价格大同小异,决定消费者购买的因素主要是全面的服务以及高效率的理赔工作.2012年5月的全面对外开放交强险使得原本竞争激烈的财产保险市场面临新的冲击.中资财产保险公司如何应对外资公司的市场份额侵蚀,想必提高服务质量是关键.
3.跟进先关法律建设,丰富市场主体形式
我国法律在较长的一段时间内规定我国的保险公司仅能以股份制公司和国有独资公司两种形式设立,发展到后来废除了仅能以这两种形式设立的规定,但是并没有明确提及可以建立哪些其他形式的保险公司,更没有相关的法律法规指导.例如国际保险市场上有一种重要的主体形式相互保险公司,但是我国却没有相关的法律规定,但是实践先行于立法我国已经在2005年有了第一家相互保险公司阳光农业相互保险公司.在成立后的7年中,阳光农业一直处于一种尴尬的境地,虽然是相互保险公司形式,但是各部门总是用股份制公司的规定要求其资本充足率和纳税等对其发展形成严重阻碍.因此,要挖掘向农业保险等市场需要国家政策和法律的支持.我国应当积极完善先关法律建设,用相互保险公司、自保公司、保险合作社等丰富市场主体形式,进而推动我国保险业的进一步发展.