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社区金融则以社区居民为主要客户目标,通过金融超市、自助终端等物理渠道,以及配置少量的理财、信贷业务客户经理,为社区居民提供相对个性化服务的金融服务方式.
与传统银行相比,小贷公司在市场定价、风险管理、人才储备、数据积累和IT建设上无优势,要以有限的员工资源和资金资源获取最大的市场效果,必须在商业和经营模式上进行创新.社区金融将是未来各家银行的主战场.
为解决“三农”及中小企业发展的资金问题,同时为民间资本提供合法的盈利渠道,让民间地下金融阳光化,自2007年以来,中国银监会和政府相关部门先后出台了一系列的措施和相关规定,允许民间资本设立和经营小贷公司、村镇银行和融资性担保公司.
由于村镇银行设立门槛较高（虽然银监会2009年颁布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》,但因为保持了原规定中关于银行业金融机构作为村镇银行出资人的要求,并无实质上的区别）,而融资性担保公司的业务范围相对较窄（除可以用自有资金投资国债等固定收益类产品、以及不高于自身净资产20%的其他投资外,仅有不高于自身净资产10倍的财务杠杆）,因此民间金融资本相对集中投资于小额贷款公司.
与传统银行相比,小贷公司在市场定价、风险管理、人才储备、数据积累和IT建设上无优势,无论是面对国有商业银行或者股份制银行,当零售市场逐步重视零售信贷业务时,小贷公司只能选择风险更高的客户,通过承担更多的风险来换取逐步缩小的市场.考虑到小贷公司主要业务范围是高度分散的小额信贷业务,要以有限的员工资源和资金资源获取最大的市场效果,必须在商业和经营模式上进行创新.社区金融将是未来各家银行的主战场.
一、小额贷款公司的发展现状
2008年,银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发【2008】23）由解决三农发展资金不足问题入手,打开了民间金融资本试水小额贷款公司的钥匙,过去5年来,小贷公司业务发展迅猛,具体户数见下图（单位：户）：
2010年至2013年一季度全国小贷公司业务直线上升,各年贷款余额见下图（单位：亿元）：
小贷公司近年来无论是单位户数以及业务规模,近年来均呈现直线上升的势头.
二、小贷公司存在的主要问题和挑战
尽管小贷公司设立的初衷是为了解决三农发展问题,但由于农业人口流动性加大和城镇化的结果,目前小贷公司的主要业务范围和目标客户仍然以人口相对集中的城镇为主.业务范围上,小贷公司逐渐填补了过去10年来国有银行撤离的县域经济的金融服务空白,逐渐及长期受银行忽视、依赖民间融资的中小企业为主要目标客户.随着股份制银行对客户群体和业务的小微化,小贷公司在发展中面临着如下问题：
（一）资金来源极为狭窄.小贷公司几乎完全依靠原始股东注资的自有资金来拓展业务；并在资金来源扩展渠道上有多重政策限制：如对银行融资不得超过自身注册资金的50%；不能吸收公众存款；资本规模的制约等等.
（二）业务范围单一.按照2009年《广西壮族自治区小额贷款公司管理办法》,小贷公司业务范围仅包括发放小额贷款,以及为小企业发展、管理、财务提供咨询服务两项业务,其他业务未经批准不得开办.使得小贷公司在日益激烈的市场竞争中很难有所作为,据不完全统计,自2012年年底以来,广西半数小贷公司业务呈现萎缩的趋势,贷款占自有资本的比例下降到80%以下.
（三）存在跨区经营的监管问题.必须满足一定条件才可以跨市县申请设立异地机构,并经审批后方可开办异地业务.
（四）政策无优惠.在税负上无优惠政策支持,总体税负接近30%.投资渠道退出和转型通道不畅,转型监管政策条件难以满足,虽有政策明确可转型为村镇银行,但要求无亏损挂账,连续盈利,不良贷款率低于2%,贷款损失准备充足率130%以上；以及必须由符合条件的银行业金融机构作为主发起人并持股20%以上.
三、社区金融是未来民间金融资本的重要方向
社区金融不同于社区银行,业界的社区银行主要指基于县域经济、乡镇经济等地域经济为服务对象的地方性银行.而社区金融则以社区居民为主要客户目标,通过金融超市、自助终端等物理渠道,以及配置少量的理财、信贷业务客户经理,为社区居民提供相对个性化服务的金融服务方式.
从社区和小贷公司的业务特点来看,发展社区金融将可以使小贷公司扬长避短,最大限度发挥自身的业务优势：
一是通过利用社区居民的社交网络,解决业务中信息不对称,以及小贷公司自身风险管理能力不足的问题.小贷公司在内部信息化建设、数据积累,外部征信记录获取等方面与同业竞争对手相比均不具有优势,而利用社区的社交网络,可以轻易了解客户居民的生活工作收入状况,从而扬长避短,达到风险控制的目的.
二是客户关系维护成本低,在总资本有限、信贷扩张压力不大的情况下,可以时间换空间,将有限的员工和资金,借助于社区的居民网络维护客户关系并渐进式拓展业务,符合小贷公司业务特点.
三是社区金融因为客户分散,额度极小,目前属于被忽视的市场,同业竞争压力相对较小,可以获取相对较高的信贷收益,当小额业务达到一定规模后,还可以在金融生态中不断强化自身的专业优势,并在同业市场上进行资产转让来解决自身资本不足的问题.
四是在传统零售信贷业务领域中,以担保为主的消费和经营性业务占据了主流.社区金融借助于物流业和零售社区服务实体店,以日常商品服务为依托,实现居民日常交易资金流与商品物流的衔接,也规避了大宗商品价格波动的市场风险,社区金融完全可采取信用的方式办理信贷业务,也具有一定的市场空间.（作者是中国民生银行南宁分行小微销售管理部负责人,高级经济师,中国社科院在职金融博士）