财富管理新鲜出炉

时间:2024-02-28 点赞:46194 浏览:89018 作者原创标记本站原创

本论文为关于金融产品类工商管理专业本科论文,关于财富管理新鲜出炉相关研究生毕业论文开题报告,可用于金融产品论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文开题报告范文和优秀学术职称论文参考文献资料下载。免费教你怎么写金融产品及家庭理财及产品设计方面论文范文。

主讲人:黎江 (IBM公司亚太区金融战略顾问)

在国外,财富管理的内涵以及业务方式,要比国内目前热谈的混业经营要宽泛许多,变化也更加深刻.对于财富管理,我们不能简单地将其理解为资产业务、负债业务

在国外,私人银行主要服务于高端客户,因而获取了远高于社会平均利润的高额回报.而在美国等发达国家和地区,以银行为主的金融机构,已经开始把目光从私人银行业务转向了财富管理.


近来,某些外资银行的私人银行非常活跃,已经在中国开了若干次产品推介会.会上所介绍的产品,基本都是些针对中国设计的境外金融产品.例如:中国客户如何能合法地用境内资产做海外投资;帮助中国父母为子女选择海外学校;帮助父母对已出国留学子女在国外的日常支出进行遥控,等等.现在,除了财产转移要由中国客户自己完成外,其它的一切都已可以交给外资银行来处理.

眼下,中国金融监管方还不允许国外银行的产品在中国境内落地.于是,外资金融机构便打起了国内客户海外金融服务需求的主意.这或许可以理解为,他们的财富管理服务已经在中国登陆了.

瞄准家庭理财

在国外,财富管理的内涵以及业务方式,要比国内目前热谈的混业经营要宽泛许多,变化也更加深刻.

对于财富管理,我们不能简单地将其理解为资产业务、负债业务,或者是通常意义上的混业业务,而应把一个人的资产、负债、收入和家庭开销作为一个整体来研究.财富管理所涵盖的领域,不仅包括零售银行、二级市场、保险、基金、个人信用服务、信托,按揭,还包括客户的医疗以及子女教育.

在美国,财富管理起初是由高龄客户推动的.而进入21世纪以后,战后婴儿潮出生的大批人进入了退休阶段,他们的理财需求也从追求增值转向追求保值,追求安全无负担.为了满足大量此类客户的理财要求,许多银行从资金募集到投资,都出现了转变,进而催生了财富管理业务的发展.

一直以来,国外金融机构都有着注重客户的传统,为客户承担资产业务和负债业务方面的服务.但财富管理的一个明显标志是:它把销售对象从个人客户转向了家庭客户.一些在过去不常见的服务,比如客户子女的教育投资服务、遗产转让和信托、避税等,也慢慢浮现出来.甚至最近国外有一个广告显示:士兵在奔赴伊拉克战场时,还要郑重地通知理财师:“我的资产就全权托付给你了.”实际上,他托付给理财师的不仅仅是资产,还有家庭未来的生活.

据预测,到2005年,整个财富管理的市场容量将达到7兆亿美元.对于任何银行来说,这都是一个值得关注的大市场.所以,很多银行的经营策略都从零售业务转向了财富管理.花旗银行甚至已打出了“花旗银行就是财富管理”的广告语.而它也确实已经在美国推出了财富管理的专门品牌以及相关产品.

然而,除花旗之外的大部分银行,目前都还没有推出专门的财富管理产品,而是更多地停留在理念层面.一般来说,从财富管理角度可以把客户需求分为6个方向:1.安全:即未来的资产保值;2.减少风险;3.确保子女未来生活;4.合理安排支出;5.避税;6.安排流.

所谓财富管理,便是从这6个需求出发,结合资产业务、负债业务、收入和家庭开销情况,再通过不同渠道,对现有银行产品进行打包.从这个层面上来说,财富管理更近似于一种咨询,是一种服务产品.

流程与内容

目前,在国外从事财富管理的机构,主要是银行、券商、保险公司和软件公司.虽然竞争开始激烈,但财富管理的价格和模式却已经比较规范.

● 客户端的购买流程大致如下:

免费咨询:在澳大利亚,一般金融机构在拿到客户资料后,会将其大致分类,并和客户取得初步接触,给客户进行一次免费咨询.

制定理财计划:免费咨询过后,如果客户满意,理财师会给客户做一个详细的家庭理财计划,并请客户全家到场进行演示.这种演示是基于客户资料,并有分析软件支持.其中包括:估算出来的客户的身价,在未来家庭状况出现变化时,客户资产的各种走向等等.这一计划通常有几十页,在澳大利亚定价为300澳元左右.

出售金融产品:一旦客户购买了理财计划,金融机构就会根据计划开始向客户出售金融产品,同时要向客户出示销售该产品的许可,并明确告知收费标准.他们的销售顺序一般是:先从保险产品入手,然后是基金等投资类产品.

目前在国外,财富管理还没有统一的标准和流程.但有一点是一致的,即这类财富管理的目标客户,并不是金字塔顶端最富有的一小部分人,而是一大批被称作“准富人”的中产阶级.

● 银行端的销售流程大致如下:

确定目标客户:各家银行都纷纷施展出浑身解数.虽然不同的银行有不同的特点,但一般来说都有几个维数:一是收入;二是年龄;三是行为方式.行为方式包括:客户的爱好,参加了什么俱乐部等.显然,这些数据并非银行交易数据所能提供的,而是银行通过其他渠道获得的.这些渠道包括:大量收购基金公司以及各种俱乐部;向其他基金和机构购买数据等;此外还包括信用卡交易数据.有了这些数据,银行得以客户有了大概的定义.然后,再结合自己银行的特点,决定把哪一类作为目标客户.一般来说,大部分银行瞄准的是4类客户:1.一直比较富裕的;2.年轻的富人;3.新兴产业的从业人员;4.中年人.

产品设计:目标客户一经确定,接下来就是产品设计.目前,大部分金融机构都还没有推出真正意义上的财富管理产品.各大银行通常的做法是:把现有的私人银行业务范围扩大,变为财富管理服务.但总的来说,国外银行纷纷都在积极准备.许多银行开始将数据集中,并聘请专业的咨询机构,专门考察财富管理的业务内容、流程关系以及渠道整合等问题.一般说来,凡决定从存量客户入手的银行,大多是打通原有产品线,扩展私人银行业务;而决定从增量客户入手的,则多采用外部买入的方法介入.

挑战

事实证明,财富管理对国外商业银行的影响非常大.虽然商业模式尚未完全成熟,但财富管理已经开始给大型金融机构带来压力.这种压力源于4个方面:

●来自技术层面:财富管理销售多数是以家庭为单位的,以家庭信息统管客户信息.然而,大部分金融机构还是以客户信息为主、家庭信息作为附属,这就在很大程度上给财富管理带来难度.国内就更难了,因为许多银行连以客户为中心还没有做到.

目前在国外,财富管理的目标客户,并不是金字塔顶端最富有的一小部分人,而是一大批被称作“准富人”的中产阶级

● 来自组织结构层面:大部分银行现有的组织结构还是以交易为中心,而财富管理则要求,须以服务为中心.因此,原有的银行组织结构以及人员设置都面临调整.在国外混业的环境下,许多银行选择了收购基金公司进行整合;也有一些银行将原来私人银行的业务骨干抽调出来,再加上零售银行的部分员工,共同组成财富管理部,进行统一管理.如果中国借鉴这种做法,就要先打破传统的总分行体系,再对传统银行架构进行整合.可谓要“伤筋动骨”了.

● 来自经营层面:财富管理是向客户提供面对面服务,但签约并不意味着交易完成,而不过是标志着要持续数年甚至数十年的后续服务.在这期间如何经营、如何销售、如何控制风险?这些都尚在摸索之中.

● 来自战略层面:到底要不要做财富管理?什么时间开始?现在是不是具备了能力和条件?等这些,都是银行在转向财富管理时必须考虑的问题.虽然大部分金融机构已经认定,需要进军财富管理市场,但仍然存在着其它一些战略问题.包括:是一站式还是专业化?如何定义客户?确定什么品牌?如果发生问题,会对银行声誉造成什么影响?等等.

诱惑

尽管还有着许多不确定性,但财富管理已经写进了几乎所有全球顶级银行的战略规划中.

波士顿咨询公司发布的《全球财富2002》报告透露,参与其调查的超过60家的亚洲私人银行和资产管理机构,称其收入较上年增长了9%,盈利能力增长了15%,成本与利润之间的比率亦有改善.以汇丰银行为例:今年上半年,汇丰私人银行业务税前盈利2.34亿美元,同比上升20%,其中来自亚太地区的盈利为7200万美元,同比上升50%.

2002年9月,位于伦敦的Datamonitor公司做了一项调查,对象是中国大陆、韩国、新加坡和中国香港等地区的富裕人士,调查结果显示:亚洲富裕人数正以每年6.3%的速度增长;至2001年底,亚洲这些国家和地区净流动资产超过5万美元的富人已达560万人.在被调查的国家和地区中,中国内地的富裕人数增长最为迅速.相较于1997年,富人人数增长了14.9%,而他们所拥有的流动资产的数量,则增加了20.4%.从这个意义上来说,亚洲包括中国对于财富管理的需求量还是相当大的.

然而,瑞士私人银行亚洲业务主管已撰文指出,无论是从投资的角度还是从资产管理的角度,中国对私人银行而言都是令人着迷的市场.但目前启动中国市场为时尚早.汇丰亚洲私人银行有关负责人也有同样的看法:对于中国市场,起码要等5年后,外资银行才会获准经营国内居民的业务.

中国富人的财富管理这块蛋糕,理应由国内银行先切第一刀.但关键要看,它们是否有能力赶在外资银行之前做好相应的准备.

相关论文

预算管理成熟度模型出炉

关于预算管理及企业预算管理及预算方面的免费优秀学术论文范文,预算管理类管理硕士论文,关于预算管理成熟度模型出炉相关论文范文参考文献。

《注册会计师职业判断指南》出炉

本文是一篇注册会计师论文范文,关于注册会计师毕业论文范文,关于《注册会计师职业判断指南》出炉相关专科毕业论文范文。适合注册会计师及会。

财富管理,展望与策略

为您写财富毕业论文和职称论文提供关于财富方面在职毕业论文范文,与财富管理,展望与策略相关论文范文参考文献,包括关于财富及贵金属及金融。

迎接新的财富管理时代

这篇国债论文范文属于旅游管理免费优秀学术论文范文,国债有关毕业论文开题报告,与迎接新的财富管理时代相关电大本科毕业论文行政管理。适合。

金融“十二五”规划出炉

此文是一篇服务业论文范文,服务业相关论文范文素材,与金融“十二五”规划出炉相关自考毕业论文开题报告。适合不知如何写服务业及金融业发展。

第一批电子书内容标准提案出炉

本文关于电子书及标准及项目方面的免费优秀学术论文范文,关于电子书相关论文范文检索,与第一批电子书内容标准提案出炉相关毕业论文提纲范。

通胀预期下的财富管理

这是一篇宏观经济类毕业论文开题报告范文,与通胀预期下的财富管理相关毕业论文提纲。是公共管理专业与宏观经济及大众及年会方面相关的免费。