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中图分类号：F832文献标识：A文章编号：1009-4202（2013）05-000-01
摘 要Schutz（1965）发表了一篇名为《贫困经济学：一位经济学家关于对穷人投资的看法》的文章,首次提出了贫困经济学的概念,在发展经济学中具有里程碑意义.当今人类社会活动中,造成贫困的原因很多,其中主要原因之一就是贫困人口缺少适宜、有效的金融服务.实融服务大众化、充分化,保障每个人拥有平等融资权利,对于有效缓解金融贫困具有重要而独特的作用.因此,本文将从金融学的角度对贫困进行研究,分析适宜、有效的金融服务与贫困的关系,以期提出缓解贫苦的有效金融措施.
关 键 词贫困金融充分性
一、理论分析
穷人得不到有效的金融服务,是造成贫困的重要原因之一.从现代经济理论来看,影响金融服务的充分性主要有以下几个方面的原因：一是交易成本.在金融服务特别是储蓄和支付服务中,往往需要较高的交易成本,从而影响金融服务的提供.在偏僻的农村,由于金融服务的成本高于城市,金融服务的充分化程度也会低于城市.二是信息不对称.由于金融服务中双方信息不对称,会排挤出部分金融服务对象,特别是在欠发达地区,往往严重缺乏正规信息,从而造成金融服务不足.三是范围经济的存在.在人口较少或偏远地区,范围经济效应往往不能有效发挥,从而影响金融服务的供给.四是金融风险的影响.在不发达地区,人们缺乏有效抵押品且风险意识匮乏,金融服务的提供也会受到限制.
理论上,金融服务充分化的障碍主要体现在：一是可获得性,指金融服务方式多样化和便利性程度.服务地点越远,便利程度越差,则金融服务的可获得性越低.二是可消费性,指获得金融服务的门槛限制和成本费用.在金融服务中设立最低数量限制的数目越小,金融服务的价格越低,则金融服务的可消费性越强.三是资质性,指金融服务需要一定资格和时间.需要的资质和证明材料越少,处理信贷申请的效率越高,则金融服务的充分性越高.在现实中,判定金融排斥主要依据以下五个指标：（1）客户接近金融资源排斥性,如通过风险评估程序限制了客户接近金融资源；（2）条件排斥性,即附加于金融产品的条件不适合某些人群的需要；（3）价格排斥性,即一些人只有支付自己不能承受的价格才能获得金融产品；（4）市场营销排斥性,即一些人被排除在金融机构产品营销目标市场之外；（5）自我排斥性,即人们认为申请获得金融产品的可能性很小,被拒绝的可能性很大,从而把自己排除在获得金融服务的范围之外.
减少金融排斥,增加金融服务的充分性,从理论上看,主要有以下几个方面：一是市场发展政策.保持经济的稳定增长,防止经济大起大落；创造良好的经济环境,增加经济透明度,提高金融合约的执行力；要建立风险分散化机制,创新金融产品,完善金融市场体系.二是市场增进政策.普及金融知识,增加对金融有效需求；加大金融体系竞争度,实融资源优化配置；减少监管管制,提高金融活动自由度.三是市场约束政策.加强审慎监管,保护债权人的合法权益；提高金融信息透明度,加强对金融机构的市场约束；要建立风险为本的监管框架,保护消费者的合法权益.
二、经验研究
大量经验研究发现,金融服务不足与经济金融发展存在较强的负相关性.一般来说,开办金融业务选择性越少,金融服务所需要的最低余额越高,信贷申请的证明材料越复杂,收费越贵,程序越繁琐,则金融服务越不充分,经济发展水平越低,企业融资障碍越高,贫困人口也会更多.
在现实经济环境中,金融服务的充分性主要受以下因素影响：一是银行规模.规模较大的银行,金融服务所需的最低余额少,证明材料更简单,金融服务收费更少.二是银行的产权结构.外资银行金融服务费用一般较高,国有银行虽然收费较低,但是程序繁琐,服务质量较差.三是基础设施.交通、通信等基础设施越发达,则金融服务的收费越少,效率越高.四是经济金融环境.信贷信息系统越完善,银行行为自由度越大,合约执行能力越强,经济环境越透明,竞争越激烈,则金融服务方式越多,服务收费越低且效率越高.
三、政策措施
金融服务的不充分,不仅带来“金融空洞”,还容易导致社会的不稳定,也是造成社会贫困的重要因素.因此各国高度重视金融服务充分性问题,采取各种措施增强金融服务的充分性.
一是发展多样化的金融机构.微型金融更能满足贫困人群对金融服务的需要,发展微型金融成为解决金融服务充分性问题的主要手段.在美国,消费者无法获得无抵押消费信贷时,可以求助于Rent-to-OwnShop等机构,Rent-to-OwnShop为其购买家庭用品提供信用保证.英国则重点推动银行与邮局、银行与信用社等非盈利性组织之间建立伙伴关系,拓宽金融服务通道.
二是政府必要的支持与推动.如英国设立社会基金,在危机时期为经济脆弱人群提供捐赠和无息贷款.美国的社区再投资法案中,规定银行业的评级量化指标之一就是其在低收入地区提供的存贷款服务,从而防止金融机构在低收入地区撤并机构.
三是普及金融知识和技术.金融知识和技术的普及,对于贫困人群了解金融、建立金融供需双方的信任和良好关系都有重要的意义.在英国,金融服务局刚成立不久,就开始对金融知识和技术的普及,制定了金融能力培养战略规划,并把金融知识普及集中在中小学金融知识普及、退休人员理财培训、金融基础知识咨询等七个领域.从而使消费者的金融理解能力、管理能力和信心都有所提高,扩大了金融服务人群.