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在互联网金融领域尤其是P2P,确实广泛存在着夸大宣传的问题.承诺保底收益、使用误导性表述、不提示投资风险,均属于违规行为.但监管力量有限,目前P2P平台的违规行为基本没有受到处罚.而行业要想健康成长,必须合法合规,同时也让投资者建立正确的预期.
房网贷之家最近发布的最新数据显示,6月又有10家P2P平台“跑路”或关闭.从今年开始,每月都有网贷平台“跑路”的消息,每次“跑路”都会有大量投资者血本无归.投资者之所以被忽悠,很重要的一点是被“零风险”、“本息保障”、“互联网银行”等在金融领域明显违规甚至违法的宣传语所害,而这些宣传语在P2P网贷领域却成为一些平台宣传的“法宝”.
P2P网贷平台在宣传上存在的误导投资者问题,在业内已经不是什么秘密.“这个行业目前监管政策还不到位,实际上是在享受着监管制度的红利,这就要求投资者在选择平台的时候一定要谨慎,要学会自我辨别.”网贷之家联合创始人徐红伟说.
安理律师事务所合伙人王安锐对《投资与理财》记者表示：“在互联网金融领域尤其是P2P,确实广泛存在着夸大宣传的问题.承诺保底收益、使用误导性表述、不提示投资风险,均属于违规行为.但监管力量有限,目前P2P平台的违规行为基本没有受到处罚.这些不规范的行为,在行业以超常规速度发展的初期可以理解,但平台要想健康成长,必须合法合规,同时也让投资者建立正确的预期.”对于一些P2P对外宣传时使用“银行”的字眼,中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君认为,这已经不是违规,他们已经违反了《商业银行法》,目前银行必须是经过银监会批准并发放牌照,没有牌照就宣传自己是银行,纯粹就是忽悠投资者.
下面就来看看这些最具忽悠的宣传语.
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1.零风险
“零风险”这个奇葩的词语,每当出现在金融领域,都会令专业人士头上冒冷汗.而在P2P网贷领域,这个词语却成为大街货,谁都可以拿来为自己平台做信用背书.
在记者浏览过的P2P网贷中,出现“零风险”字眼的不在少数,有的稍微隐晦一点,写成“近零风险”.对此,有平台负责人竟然解释说：“从我们的角度理解就是零风险”.这样坑爹的解释,不知道投资者会不会也这样理解.
对此,汇投资董事长张征评价说：“从目前跑路的上百家平台情况来看,‘零风险’的宣传语对投资者除了误导,没有其它实质意义.”
除了草根平台打出“零风险”这样的宣传语,一些实力雄厚的平台也采用这样的策略.记者在上市公司万好万家投资的网贷平台黄河金融网站上看到,“零风险”的宣传语就出现在显赫的位置上.
2.100%本息保障
“100%本息保障”是网贷领域备受诟病的宣传语,《投资与理财》今年4月刊登了名为《本息保障或成皇帝的新装》的文章,就在投资中引起强烈的反响.
“很多投资者之所以进入P2P网贷领域,就是看到这些平台上说的‘100%本息保障’.在平台没有出事之前,就算出现少量的坏账,但为了自身的声誉,平台都会想办法偿还本息.一旦平台出事,这样的宣传语就成了忽悠投资者的证据.”有资深投资者这样评价.
新新贷总裁助理朱捷对记者表示：“这已经成为这个行业的鸡肋,因为行业的不规范和投资者不成熟,你不这样宣传,一些投资者就不相信你.如果也这样宣传,就和那些平台沦为一样了.”
目前,宣传“本息保障”的平台不在少数,甚至在新浪微财富和金银猫、点融网等P2P平台合作的产品中,也出现“保本保息”“100%本息保障”的宣传语.不知道新浪是否起到审核的作用,还是明知故犯.
3.银行托管
最近有媒体报道称,多家P2P公司均高调宣布与平安银行合作,开展资金托管业务.但如果仔细观察,会发现平安银行实际上系为合作的P2P平台资金存管,而非托管.一字之差,却相差甚远.“监管、托管出了问题要负责任,存管就不用了.”有专业人士这样评价.
对此,平安银行称：“截至目前,平安银行在P2P业务领域仍处于资金结算服务模式的研发阶段,并未向任何一家P2P网贷平台提供资金结算和清算服务,也未与任何一家P2P网贷平台实现平台交易系统和银行结算服务系统的对接.”
《投资与理财》记者在人人贷、微贷网、拍拍贷等数十家网贷平台发现,已有网贷公司在的醒目位置表示与平安银行签订了战略合作协议.
记者从平安银行相关负责人处了解到,他们“在监管政策没有明确出台之前,目前与P2P合作还是很慎重的,签署的只是一个框架协议,未来和网贷平台会有进一步合作.”
“最实质的合作也就是一些平台风险备用金存在银行而已,与第三方托管毫无关系.平台主动和银行合作是好事,但搞一个文字游戏,进行过度宣传炒作,不过是为平台增信罢了”有业内人士这样认为.
Tips：
P2P第三方担保
目前几乎所有的P2P平台都有担保制度,这使得P2P平台有了纸面上的“100%本息保障”,但事实上P2P有多种担保形式,并非所有担保都能为投资者的钱“兜底”
对于使用第三方担保的P2P平台,大部分平台所谓的第三方担保都是一般责任担保,当发生违约时,只有在确认借款人完全没有偿还能力的时候才会赔付,因此如果遇上“老赖”或找不到借款人等情况,担保公司是不会赔付的.只有极少数平台使用的是连带责任担保,这种第三方担保最为靠谱,一旦发生借款逾期或违约后,无论找不找得到借款人,担保公司都得赔.
3.互联网银行
“互联网银行”,看上去“高大上”的词汇,虽然一些投资者虽然看不懂,但也会动心.与抱银行大腿不同,有些P2P网贷平台在对外宣传中,就直接用“银行”这样的字眼.
前段时间有投资者给《投资与理财》记者发来的截图显示,上海一家网贷平台金互行的百度推广就标明是“国内首家互联网金融银行”,其在百度百科则显示为“上海第一家互联网金融银行”.还有更夸张的一家名为“互联行”综合平台则宣传为“全球首创互联网银行平台”.从这两家平台宣传语中,竟然还夸张的用了“国内首家”“全球首创”这样山寨的词语.
对此,有监管人士对记者表示：“称自己是银行,这不但是宣传违规,甚至存在违法的嫌疑.银行都是由监管机构发牌照的.”