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在网上看到一位80后小伙子的帖子,说不明白为什么论坛上很多人都在叫穷,而他每月800元的工资都花不完,云云.可想而知,此帖招来一片拍砖声.从后面的发言看,这个帖主确实狡黠,知道通常只有危言才能耸听,亦能吸引眼球.他的目的达到了.
我对这种吸引眼球秀不感兴趣.不过,这个帖子倒让我想起一个问题：我们究竟赚多少钱才够这个结论是针对普通人的,因为他们赚钱是为了维持生活必需.而对于很多企业家和富翁来说,赚钱本身就是快乐,是人生价值的体现.
前几年有一本非常流行的书,叫做《穷爸爸富爸爸》.不评论这书的内容如何,至少它在国内推广了一个理念：财务自由.现在许多年轻人,无论是城市白领,还是自由职业者、小老板,都把财务自由挂在嘴边,将之视为人生一大目标,看来这本书功不可没.
通俗而言,财务自由就是你的投资所得收入超过了生活支出,即收入支出差额为正.注意：这里的收入不包括工资收入.也就是说,即使你炒掉了老板,不再为人打工,你的收入依然能够支付生活所需(即收入大于等于支出).从中可看到两点：一是此时重要的不是工资收入,而是投资所得收入(企业家收入),二是由于每个人的支出额不一样,为达到财务自由所需的投资所得额也不一样,即财务自由没有一个数字标准,它因人而异.
以本人为例,我属于财商智慧较迟钝的人.不过还好,我很早就明白量入为出的道理,还算有一点积蓄.等我明白了投资的重要性,并尝试投资时,就有了一些小小的基础.
事实上,大部分理财书教人理财的第一步就是量入为出,不超前消费、负债消费.第二步是储蓄,有了积蓄才有本钱去投资.接下来,才是投资以及规避风险的问题.
既然财务自由没有标准.那么,不妨倒推,看看我们的一般生活需求.假定某人在40岁可达到财务自由,并且可活到80岁.也就是说,他退休后还有40年的生活费用需要支付.这个生活费用不包括房租支出,因为假定一个达到财务自由的人,他至少拥有一套足够他栖身的住房.按现在的生活水平,要维持一种还算体面的生活,每人每月不应少于3000元的消费,那么,每年就是3000×12等于3.6万元.再加上每年一次旅游(预算4000元),机动支出5000元,合计需要准备4.5万元／年.注意,这是建立在有医疗保险的基础上,即医疗费用不必由此支出.40年下来,需支出费用为4.5万×40等于180万元.
当然,如果你现在已备好180万元,且已拥有一套住房,还能过消费3000元／月的平民生活,那你只需把这180万元进行低风险的投资――投资收益要求是风险极低,收益只需能抵御通胀即可(一般通胀率会控制在6％之内),你已经达到了财务自由.
如果你目前没有180万元――事实上,大多数30～40岁的人不太可能有这么多资产(自住住房除外),也不必气馁,你只需每年有4.5万元的投资收入即可.而按10％的年收益率来计算,为得到4.5万元的收益,只需准备45万元的本金.这个数字与180万元相比,已经减少了3／4.也就是说,现在的奋斗目标是：积累至少45万元的资本,以及学习如何达到年收益率不低于10％的投资本领.
算到这里,我舒了一口气,暗自高兴了一下.但突然想起一个问题,一下子又泄了气.这个问题是“孩子”.一般来说,除了少数的不婚族和丁克夫妇,大部分年轻人还是选择结婚要孩子.而养一个孩子,可是一笔不菲的开销.据测算,在大城市供养孩子读到大学毕业的费用约需100万元,且需在差不多20年内支出,即平均每年5万元.如此算来,这20年中,每年增加了一倍多的支出.而同样按10％的年收益率来计算,为得到5万元的收益,还需准备50万元的本金.这样来看,所需准备的本金就该是95万元了.