消费金融公司扬长避短

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2010年1月6日,国内首批三家消费金融公司获得中国银监会同意筹建的批准.消费金融公司的登场将起到扩大内需、拉动经济的作用.在当前的经济形势下,作为刚刚登场的消费金融公司,面临的机遇很多,同时也挑战重重.

面对竞争扬长避短

长期以来,我国经济增长过度依赖外部市场,美国金融危机的爆发使我国经济遭受巨大冲击.因此,如何提高内部消费在整个国民经济中的比重,已经成为促进我国经济增长模式转变的关键问题.在消费金融公司业务范围中可以看出,它的成立意在扶持车市、楼市之外的消费领域,消费金融如能达到房贷的10%,就可以形成3000亿元～4000亿元的消费总量,对扩大内需的作用不言而喻,在这样的背景下,消费金融公司的启动可谓意义重大.

虽然消费金融公司拥有诸多优点,但考虑其仍处于发展初期的探索阶段,许多银行发行的信用卡已经拥有耐用消费品分期付款等用途,因此消费金融公司的出现难免与信用卡市场争夺空间,而且受到贷款用途、贷款余额等种种限制.所以,消费金融公司在与商业银行的竞争中易处于弱势地位,要想从竞争中脱颖而出,消费金融公司还需扬长避短,发挥优势.

首先,在目标客户定位上要与商业银行有所区别.尤其要抓住收入稳定并且处于中低收入水平的客户群体,这些人群通常被商业银行所忽视,通过目标客户的差异性,进行错位竞争.

其次,发挥其单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保等独特优势.大型商业银行对小额贷款兴趣不大,而客户也对其烦琐的审批程序望而却步.消费金融公司要探索出一条高效率、标准化、批量性的信贷分析和处理系统,形成有效的业务流程,这―点不仅对消费金融公司的经营非常重要,还会对风险防控起到举足轻重的作用.

再次,要以灵活的服务方式争取客户.在分销网络方面,可借鉴国际经验实行弹性工作时间,在商业银行的非营业时间继续营业,方便消费者业务办理.营业网点也可以更为灵活,满足消费者地域性的便利,拓展更为直接的渠道为消费者提供服务.

拓宽发起机构类型

从国际经验来看,开展消费金融业务的机构主体和消费金融公司的发起机构,往往都呈现出多元化特征.在美国,提供消费信贷的金融机构有商业银行、财务公司、信用合作机构、储蓄和贷款协会,甚至一些大型零售商、石油公司(加油站)等都可以通过多种途径开展消费信贷业务.多元化的消费信贷机构不仅有效促进了市场竞争,也使消费者有更多选择,更适应消费金融多样化、短期化、小额化等特点.

依托大型零售商和耐用消费品生产企业来开展消费金融业务,有其突出的优势:其―,依托庞大的销售网络和客户群体,企业能够直接接触到终端消费者,对市场需求准确把握,能够有针对性地提供相应的服务,从而更加有效地满足客户需求,其二,由于商家对市场动向感应灵敏,因此可以积极地采取相应的优惠、促销活动,从而引导消费结构的改善和升级,其三,大型零售商和相关生产企业能够通过消费信贷,快速实现企业的发展壮大.

摸索中前行

虽然《消费金融公司试点管理办法》与征求意见稿相比,已将主要发起人的门槛由总资产800亿元降低至600亿元,但是从批复的情况来看,此次获得批准的均为商业银行,而且《消费金融公司试点管理办法》中要求,消费金融公司的发起主体必须是大型商业银行和国有资本,虽然这是出于风险控制的考虑,但从长远来看,消费金融公司要从试点走向成功,仍需本着降低门槛、引入民间资本的思路进行.

首先,促进民间资本进入消费金融领域能为其提供更大的发展空间.毋庸置疑,经过改革开放30年,民间资本已经是促进我国国民经济发展的重要力量.然而在全球性金融危机的影响下,聚集了大量民间资本的出口加工制造业却受到了严重冲击,目前的经济刺激方案仍主要偏向国有企业或由政府牵头的基础设施建设项目,民间资本受益有限.当前市场选择以消费金融公司为突破口,可以帮助民间资本进入金融领域,从而为其提供更大的发展空间,这对于促进民间资本发展壮大,以及我国经济长期可持续发展具有重要意义.

其次,吸引民间资本进入消费金融领域可以促进金融业竞争和多层次金融体系的建立.我国的金融体系以商业银行为主导,模式相对单一,同质化程度偏高,特别是近年来银行在客户的定位上也有进一步向大客户转移的迹象,且现有金融机构受体制约束,在小额信贷的风险控制、成本控制等方面缺乏有效手段,正规的金融机构小额信贷业务覆盖不足,导致小额信贷市场供给出现真空,这也是当前我国民间金融得以存在和发展的重要原因.当前,我国存在着大量游离于监管之外但同样重要的民间金融机构,这些机构在发放小额贷款业务方面已经积累了丰富的经验,也探索出了―套适应市场的风险管理手段.吸引民间资本进入消费金融领域,不仅可以满足小额、分散的消费信贷需求,促进我国消费信贷的进一步发展,还可以在很大程度上将民间金融活动纳入监管体系,防范不透明、不规范所引发的金融风险.(摘自2010年第3期《现代商业银行》)□

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国外消费金融发展情况

美国

美国的消费金融服务已有80多年的历史,目前已经形成非常成熟的消费金融市场.2004～2008年,美国消费信贷平均余额约为2.3万亿美元,其中商业银行约占32%的份额,而消费金融公司约占23%的市场份额,当年居民消费信贷平均余额占美国国内生产总值的22.1%.

日本

日本是亚洲地区消费金融起步较早的国家,20世纪50年代至60年代出现了日本信贩、三洋商事等对工薪阶层小额贷款的非银行融资公司.20世纪60年代末至70年代末,民间金融公司开始向一般消费者发行信用卡.20世纪70年代末美国等外国消费金融公司涌入日本,日本人的消费观念发生变化,信贷业市场迅速发展.截至2008年末,日本消费金融公司模式的贷款余额约为7000亿元人民币,与信用卡基本持平.

欧洲

消费金融在欧洲的金融行业是个富有吸引力的领域,作为消费金融全球第二大市场(排在美国之后),欧洲市场份额接近全球总额的25%,与美国一起占近80%的全球消费金融市场份额.消费金融收入在欧洲市场上,相对于国内生产总值达10%以上.

目前,欧洲消费金融市场已达到成熟阶段,同时也期待更进一步的增长,创新主要集中在进一步完善风险管理、运营效率、产品创新、分销渠道和目标客户上.

新兴市场

与新兴市场特别是“金砖四国”的迅速发展相比,已经相当发达的欧美市场一定程度上正在失去其全球的市场份额.未来5年,新兴市场(包括中国、俄罗斯、土耳其、印度等)预计将占有全球大约25%的消费金融市场份额.(摘自2010年3月22日《第一财经日报》韩婷婷/文)□