消费金融蓄势待发

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消费金融公司的获批,有望带动消费金融的总量与结构的全面提升,深刻影响中国的信用文化与消费理念,从而促进经济从投资主导型向消费主导型转变.

2010年1月6日,中国银监会批复中国银行、北京银行和成都银行分别在上海、北京和成都三地率先试点消费金融公司,开启了我国消费金融总量与结构全面提升的序幕（附图）.虽然,从短期来看,因受制于个人征信体系、社会保障制度等因素,消费金融的井喷尚需时日.但从长远来看,中资银行将主导中国未来的消费金融业务,潜伏已久的外资消费金融巨头也因政策放行成为未来中国消费金融版图上重要的一极.更为关键的是,消费金融公司通过产品创新、服务方式多样化等为消费金融注入新鲜的血液,带动消费金融的总量与结构的全面提升,深刻影响我国的信用文化与消费理念,从而促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变.

发展空间巨大

作为一个快速发展的人口大国,受居民消费习惯等制约,与发达国家相比,无论是从消费信贷余额还是从最终消费率来看,中国都相差甚远,甚至低于发展中国家的平均水平.按照国际惯例,一国人均GDP超过2000美元,消费将进入快速增长期.然而,公开资料显示,虽然2008年中国的人均收入就已达到了3313美元,但截至2009年一季度末,中国居民消费信贷余额为3.94万亿元,在金融机构贷款中的比重约为11%,剔除购房贷款,消费信贷余额仅为4500亿元人民币,消费信贷余额在金融机构贷款中的比重不到1.5%,而同期美国不包括房贷在内的个人消费信贷余额是我国的38.7倍,其在银行贷款中的比重则高达26%.另一方面,从最终消费率来看,2008年中国居民最终消费占GDP比例约为38%,与消费驱动型经济的发达国家高达70%左右的比例相比,还有很大的差距.由此不难看出,中国的居民消费市场潜力巨大,给消费金融业务带来了充足的发展空间.

当然,受个人征信体系、社会保障制度等各种因素制约,消费金融的井喷尚须时日.即便是消费金融业务发达的美国,也曾经历了较长的成长期.

中资银行与外资巨头共同角力

消费金融公司在西方市场经济中已经存在400年之久,在美国,提供消费金融业务的主体主要有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及零售商、加油站等非金融机构.其中,商业银行是美国消费金融领域内当之无愧的领军者,通用汽车金融服务公司、福特汽车信用公司等财务公司也有很大的影响力,所占市场份额仅次于商业银行,此外,一些非金融企业,诸如零售商、加油站等同样从事一部分消费信贷业务,向商品和服务的个人购买者直接提供消费金融服务.

与欧美国家类似,中资银行将主导中国未来的消费金融业务,这一方面是由于银行在消费金融业务方面具有天然优势,另一方面源自中资银行多年在消费金融领域内的精耕细作.以工商银行为例,早在2001年,工商银行便提出以消费金融业务促进全行转型发展的经营决策,股改后制定实施了“第一零售银行”战略,推进了全行消费金融业务的发展与提升.目前,工商银行约有40%的利润来自与消费金融相关的零售银行业务,2009年1-4月个人消费贷款比年初增长了将近500亿元,比去年同期增长82%.从目前已审批成立的三家消费金融公司股权结构可以看出,中资银行以绝对优势成为消费金融领域内当之无愧的引领者.

除了中资银行外,外资消费金融巨头在中国未来消费金融版图上的地位也不容小视.事实上,基于对中国消费金融市场潜力的判断,再加上西方消费金融市场已趋于成熟与饱和,发展空间受限,外资消费金融巨头早已低调潜入中国市场.中、东欧地区最主要的金融财团PPF集团旗下捷信金融集团（HomeCredit）,早在2004年就已开始曲线开拓中国消费金融业务.自2004年在北京设立代表处起,通过绕道信托贷款、围绕消费金融提供企业管理咨询、经济信息咨询及担保等中间业务布局中国消费金融市场.截至2008年,捷信金融集团已在深圳、成都、天津等地开展相关消费金融服务,员工人数超过1000人,并在深圳设立了捷信金融集团中国总部.2009年8月颁布的《消费金融公司试点管理办法》为外资金融机构设立消费金融公司扫清了政策障碍―允许合格的境外金融机构设立消费金融公司.2009年11月,PPF集团驻中国首席代表米乐科雷沙公开证实PPF集团将在天津申请设立消费金融公司的消息,拟定注册资本3亿元以上.

产品创新促进

消费金融结构升级

消费金融公司的出现,将直接带动消费金融产品的创新.中国的消费金融业务始于上世纪80年代,虽已取得一定成绩,但产品系列相对较为单一,主要为信用卡消费、房贷、车贷等,与居民未来对消费金融产品多样化需求相差甚远.通过引进与创新,消费金融公司将建立起涵盖资产、负债以及中间业务等领域的丰富的消费金融业务产品线,适应未来消费金融的发展.目前,捷信金融集团产品涵盖家电、手机、笔记本、数码相机等领域,下一步将继续开拓家具、婚纱摄影、教育培训、健身、美容、旅游等领域,研发出更多丰富的产品以加强在华市场的竞争力.

与此同时,互联网、手机、固定等一系列高科技手段将广泛应用于消费金融服务,催生消费金融服务方式的多样化,形成分层次、差异化、个性化的消费金融服务模式.截至2009年7月,捷信金融集团在中国市场有850多个合作伙伴,在广州,通过与苏宁电器、国美电器、协亨手机、百脑汇、中六电脑城、颐高电脑城、太平洋电脑城、海印广场等商家合作提供消费信贷业务.而设立在深圳、与之配套的数据中心,可实现日处理10万个贷款合同,实现像流水线生产产品一般审核来自天津、成都、广州、佛山及深圳本地的贷款申请合同.

此外,消费金融产品的创新及服务模式的升级将给消费者带来完全不同的消费体验,使居民的收益和风险通过信用消费的方式结合在一起,改变人们传统的金融消费行为和习惯,从而带来消费理念与信用文化的革新.