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摘 要:有开展金融教育培训的优势,应该成为开展农村金融教育培训活动的主要力量.发挥农村金融机构的教育培训功能,需要农村金融机构和政府共同努力,建立激励农村金融机构开展教育培训的长效机制.
关 键 词:农村金融机构金融教育技能培训
农村金融机构的金融教育培训包括两个方面的内容:一是农村金融知识教育,即通过向农民提供金融知识服务,提高农民的风险意识、信用意识,养成理性贷款的习惯,另一是贷款运用技能培训,即通过农业生产技术的培训,帮助农民掌握生产技能,提高贷款运用能力.国外一些农村金融机构在提供贷款的同时,还为农民提供金融教育培训服务,此举不仅提高了农民的现代金融意识和资金运用能力,也扩展了农村金融机构的业务空间.我国农民金融知识缺乏和生产经营能力不足阻碍了金融支农功能的发挥,通过金融教育培训提高金融支农效率势在必行.
一、金融支农功能发挥的条件性要求加强农村金融教育培训
发展经济学认为,经济发展需要资本、劳动力和科技、教育、管理等要素的投入.就劳动力要素而言,我国农村劳动力大量过剩,依靠劳动力的投入发展农村经济不现实,科技研发和推广、教育投入、管理制度创新都离不开资本投入,所以资本是农村经济发展的关键因素.发展农村经济的资本可来自四个方面:自有资金、社会捐赠、财政投入和信贷.农村地区尤其是贫困地区农民积蓄不多,自有资金十分有限,社会捐赠资本来源不稳定且难以满足农村经济发展量上的需求,财政支农很难形成生产上的激励,效果往往不尽人意.比较而言,金融支农有更多的优势,金融资金不仅数量庞大,而且金融支持农村经济发展比财政扶持更有效率.也正是因为如此,无论发展中国家还是发达国家都十分重视利用金融手段支持农村经济发展.
虽然金融对农村经济发展具有促进作用,但其对农村经济发展的促进作用具有条件性.首先是要有生产机会存在,即必须有适当的投资项目,只有当合适的投资项目存在时,贷款才能发挥作用.经济学研究表明,农村金融服务可以消除信贷约束,促使农民对既有生产机会的充分利用,使之摆脱贫困,能够帮助农民进行风险管理,从而稳定收入,使之减轻贫困,有助于农民积累物质财富和人力资本,使之克服贫困陷阱,但是当生产机会不存在,金融服务的以上作用通常便会消失,贷款债务的强制执行反而使农民陷入贫困.其次,农民要有生产技能,生产技能是金融支农作用发挥的保证,农村金融对长期处于贫困且没有先期技能积累的人难以发挥作用.最后,农业生产应与市场有效对接.农产品需求弹性小、不易贮存的特点使农业比其它产业具有更高的市场风险,市场风险往往使得农产品销路不畅,造成增产不增收的尴尬局面.当以上这些条件不具备时,农民可能不能从贷款中受益,反而陷入因此而产生的债务之中.可见,农村金融不是解决农村经济发展问题的全部答案.所以世界银行专家认为,农村金融不是对任何人或在任何情况下都是最好的手段.没有收入或没有还款手段的贫困和饥饿的农民,在能够使用贷款之前通过小额赠款、就业和培训项目或基础设施改善等其他手段能够更好地减轻贫困.
相对而言,我国农民文化素质不高,市场经济意识不强,金融知识缺乏,生产技能局限于传统的耕作方式,这些不仅阻碍了他们积极地利用金融服务,也制约了他们的资金运用能力.我国农民不但需要掌握现代金融知识,增强理性贷款意识,还需要了解农业新技术、新产品,尤其是要学会根据市场需要调整农业生产的本领,因此通过加强农村金融教育培训,提高他们对市场的适应能力和新技术运用水平是十分必要的.在部分地区开展的金融教育培训活动不仅使农户掌握了基本金融知识,掌握了生产技术,而且许多农户思想观念发生了变化,利用贷款发展生产的意识增强,金融支农作用明显提高.如在贵州普安县新店乡,2009年1-9月农村信用社对培训过的农户共发放农户联保贷款、小额信用贷款等2500多万元,有力地促进了农业生产的发展和农民收入的增长.
二、农村金融机构是加强金融教育培训的重要力量
从国外经验和金融机构的自身来看,农村金融机构应该成为提供农村金融教育培训的主要力量.
(一)国外农村金融机构开展金融教育培训的经验
从国外来看,不同类型的金融机构采取了不同模式开展金融教育培训活动,既提高了农民的收入,也扩展了自身的金融业务规模,取得了巨大成功.
1、全员动员的模式,即每个员工都有金融教育培训任务.孟加拉国的格莱珉银行是一家合作金融组织,其在提供金融服务的同时,还利用银行的全国网络和特殊的优势,提供信息、技术、种子、市场等各方面的信息,帮助农民发家致富.该行在实施的“极度贫困人群工程”中,鼓励员工想方设法使贫困人员融入到银行中来,并对他们加以指导和帮助,一个银行职员通常被指定帮助一个贫困会员寻找收入来源,确保会员能够从事经营活动,并在经营中提供帮助.
2、设立专职指导部门(人员)的模式,即在内部设立专门的部门或人员负责金融教育培训业务.美国的商业性贷款是农业生产贷款的主渠道,美国有8000多家与农业贷款相关的商业银行,他们十分重视设立农贷部门,并配备专职农贷人员.专职农贷人员除了办理贷款业务外,还帮助农民安排生产经营费用、制定生产计划、研究饲料储存情况以及土壤试验等农业技术性工作.农贷人员一般由经过有关专业技术训练的大学毕业生担任.这种安排既可以加强金融机构自身竞争力,客观上也促进了农业生产.日本农协设有营农指导员,平均每个基层农协有营农指导员3到5人.营农指导员的任务是在产前编制作物品种的生产计划,对农户的生产项目、生产规模及时予以指导,以免农户盲目生产造成损失,帮助农民进行土壤改良,引进新品种,发展商品基地,实行适度规模经营,对各种农作物的栽培管理和化肥、农药的施用方法以及家畜家禽的饲养等进行技术指导,传授、推广本地和外地的先进经验,促进单位面积产量和产品质量的提高.
一家开展小额信贷业务的非政府组织,其在提供贷款的同时,为了促进农户的创收和家禽饲养业的增长,对贷款农户进行大规模培训的活动.孟加拉国农村促进会与政府畜牧部门建立联系,在一个村或几个村推选一名妇女接受家禽防疫和治病的培训,为农民提供家禽饲养技术支持.
(二)农村金融机构开展金融教育培训的优势
一是信息对称优势.了解农民最需要什么是开展农村金融教育培训的前提条件.相对于其它组织而言,农村金融机构地处农村,贴近农民,具有信息对称优势.农村金融机构位于农村,处于农业生产前沿,了解所在地的农业生产资源禀赋,知道当地的农业生产优势和特色是什么,可以结合当地实际为农民提供有针对性的农业技术培训.农村金融机构贴近农民,了解当地农民的人品、性格、家庭历史、消费特征,可以有效开展金融风险教育.
二是专业优势.金融机构作为专业从事金融产业的组织,有丰富的金融知识,有能力开展金融教育.作为一个组织,具有单个农民所不具备的信息收集、信息整理、信息判断优势,可以为农民提供市场分析服务,减少农民在农业生产经营中的市场风险.
三是成果激励优势.农村金融机构既是金融教育培训的提供者,又是受益者.金融教育培训在促进农民致富的同时,也有力助推了农村金融机构的发展.加强金融教育,不仅有助于农民了解金融法律、法规和各项制度,提高农民的金融风险意识和信用意识,帮助农民树立正确的贷款动机,减少各种金融违规行为和金融犯罪,还可以减少违约风险,提高资金使用安全性.农民金融知识得获得和生产能力的提高反过来会促进农民对金融服务的利用,提高贷款积极性,从而扩大农村金融机构业务,形成农村金融机构与贷款农户双赢的局面.在部分地区开展的农村金融教育培训活动显示,通过农村金融教育培训,在提高了农户的还贷率同时,也减少了农村金融机构的信用风险.如在贵州普安县新店乡,经过农村金融教育培训,农户还贷意识明显增强,还贷率达到95.2%,较2008年提高了4.9个百分点,不良率下降0.4个百分点.
三、农村金融机构金融教育培训功能的实现途径
虽然农民需要接受金融教育培训,农村金融机构具有开展教育培训的优势,但因为农村金融机构人员较为紧张,业务工作任务重,业务工作与教育培训难以统筹兼顾,农村金融机构开展教育培训积极性不高.发挥农村金融机构的教育培训功能,需要各方共同努力,构建农村金融机构开展教育培训活动的长效机制.
(一)农村金融机构层面:提高认识,提升能力,开展多种形式的教育培训
首先,农村金融机构要提高认识,把教育培训农民作为自己的使命.农村金融机构的设立、运行制度不同于一般金融机构,它的根本目的是为农村提供金融服务,推动农村经济发展.在农民金融意识不高、生产技能落后、市场适应能力差的情况下,金融教育培训是发挥农村金融机构功能的有效途径.其次,农村金融机构要提升自身开展金融教育培训的能力.自身能力是教育培训活动质量的保证.为农民提供教育培训服务,农村金融机构必须先培训自己的员工,提高员工教育培训的本领.最后,农村金融机构应通过各种形式开展教育培训活动,如向农民发放金融知识、生产技术小册子,通过宣传栏向广大农民介绍金融知识和生产技术,定期举办各种有关金融知识、新技术与新产品讲座,等等.农村金融机构可参照孟加拉国农村促进会的做法,把农业技术部门发动起来,配合信贷项目,向农民提供生产技能培训.农村金融机构还应加强同农业行政部门、农业技术部门、经济统计等部门保持着密切关系,以便及时调整工作部署,指导农民按市场要求安排生产.
(二)政府层面:引导、支持农村金融机构开展教育培训活动
1、加强宣传教育.农民是农村经济建设的主体,只有发挥农民的主体作用,使农民对金融教育培训的认识与政策一致,才能发挥农村金融教育培训的功能.我国农民的市场经济观念不强,小富即安思想严重,缺乏创业意识,对农村金融教育培训的意义认识不到位,需要政府开展宣传教育活动,提高农民对农村金融教育培训意义的认识和参与积极性.
2、政策优惠.财政政策和税收政策可以对生产、消费、投资等经济活动产生激励作用.政府对于开展农村金融教育培训的机构,应当根据培训实效,给予税收减免和财政补贴,引导鼓励其积极开展金融教育培训活动.
3、建立农村金融机构与农业技术部门的沟通机制.农村金融机构不具备农业技术部门在农业适用技术方面的专业优势.为弥补农村金融机构农业技术方面的不足,发挥农业技术部门的优势,防止金融机构培训与农业技术部门的脱节,政府应当建立农村金融机构与农业技术部门的沟通机制.这样农业技术部门可以根据农村金融机构提供的培训清单有针对性地为农民开展实用技术培训.
4、加强农村金融机构监管.目前,我国大多农村金融机构不具备对农民开展大规模培训的能力,不宜在准入监管
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中要求每一个农村金融机构都要向农民提供金融教育,但可把能够向农民提供教育培训的机构作为准入的优先条件,鼓励引导金融机构逐步开展这项工作.在农村金融机构日常监管中,应把农村金融教育培训作为考核内容,考核结果作为农村金融机构申请开办新业务、设置分支机构、与其他机构合并的考虑因素.5、大力发展金融合作、经济合作于一体的组织.日本农协和我国台湾的农会都是融金融合作、经济合作于一体的组织,既提供贷款服务,又开展生产业务指导.这样的组织最大好处是避免了金融部门与经济组织的脱节,具有信息对称优势.2009年一号文件指出“要抓紧制定农民专业合作社开展信用合作试点的具体办法”,2010年一号文件指出“支持有条件的合作社兴办农村资金互助社”,可见发展金融合作、经济合作于一体的组织,在政策上已无障碍,目前所要做的是抓紧制定农村金融机构开展经济合作和农民专业合作社开展金融合作的法律机制.