电子商务贸易融资平台

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摘 要：本文拟介绍电子商务融资产品的应用与创新趋势,探讨其存在的优势与运行模式,为中小微企业融资服务和银行金融产品的创新提供可供借鉴的方案.

关 键 词：电子商务　贸易融资　创新　对策

随着我国经济和对外贸易持续高速增长以及贸易方式的多样化,传统的商业银行国际贸易融资方式已跟不上时代的步伐,如何对贸易融资进行创新已成为商业银行面临的重要课题.我国商业银行必须从理念创新、产品创新、制度创新、技术创新等方面进行贸易融资创新.

1　电子商务融资的发展状况与产品创新趋势

电子商务融资作为一种互联网商业模式下新兴的融资服务,具有融资成本低、渠道丰富、模式多样和成长性高的特点.电子商务融资在我国金融产品领域将是充满一片生机的“蓝海”.未来,电子商务融资业务还将出现以下创新趋势：一是电子商务融资业务将呈现便利化、专业化发展趋势.电子商务不断普及和深化,并正在形成与实体经济深入融合的发展态势.新兴支付服务,比如网上支付、移动支付、支付等的发展迅猛,加上电子商务诚信制度的日益完善,电子商务融资业务将呈现便利化、专业化发展趋势.二是电子商务融资风险控制向网络化、多样化的方向发展.主要包括：①电子商务融资引入电子商务信用概念,实现了从单纯金融评价向电子商务信用和金融信用评价相互补充的转变,从单纯线下评估向线上评估与线下评估相互补充的转变,从而有效降低了违约概率和信用风险总成本.②采用多户联保的方式,实现了从银行单纯追讨向企业之间互保互助的转变,有效降低了违约后的执行成本.③通过对违约者的网上信息披露,实现违约惩罚从单纯的金融惩罚向全网惩罚转变,有效地保证贷款的整体还款率.三是电子商务融资的授信方式向集成化、流程化方向发展.电子商务平台未来将不断加大线上信息整合的深度和广度,在确保整合数据真实性的基础上,尽可能减少银行线下调查、审核、监督的环节直至达成全程的线上信贷作业,整合的信息将包括企业工商、环保、质检、法律记录、水电费用等.商业银行可以考虑对平台进行集合授信,再由平台对用户分别授信,通过这种方式,银行可以对风险进行批量管理和全面控制,而平台则掌控了整个贷款流程,向客户提供更及时周到的融资服务.四是电子商务融资模式向产业链融资方向发展.电子商务融资催生了一批电子商务第三方服务商.例如阿里巴巴开放平台催生了仓储物流、工具软件、电子商务解决方案等.未来的2-3年,将有更多的第三方服务商出现,电子商务的产业链将不断完善.这种局面的出现将为商业银行向电子商务行业提供产业链融资服务提供很好的机会.

2　电子商务融资典型产品的应用与优势分析

当前电子商务融资服务在国内总体上处于探索发展阶段,比较典型的产品包括：阿里巴巴贷款、生意宝贷款通、金银岛“e单通”、敦煌网“e保通”、“一达通”贸易融资.

2.1　阿里巴巴贷款　阿里巴巴是国内最大、最早涉及网络贷款的B2B电子商务平台.阿里贷款依托该电子商务平台先后与工行、建行、中行、农行等多家银行合作向付费会员提供了信用贷款、抵押贷款、担保贷款等多款电子商务融资产品,阿里贷款存在以下特点和优势：

第一,网商凭借自己在阿里巴巴平台上的信用评价获得贷款；第二,阿里贷款为贷款企业节省了贷款成本；第三,阿里贷款申请的通过率比较高.基于这三方面的优势,阿里巴巴贷款帮助网商解决了融资难的问题,给他们带来了资金并减少了贷款成本.

2.2　生意宝“贷款通”　网盛生意宝是国内专业B2B电子商务发展模式的标志性企业,拥有包括中国化工网、中国纺织网、中国医药网等在内的国内最大的行业电子商务集群.适合初创期、成长期的中小型企业的贷款需求.与阿里贷款不同的是,生意宝“贷款通”不限于自身会员,是一个开放式的、大宗商品的银企第三方服务平台.

2.3　金银岛“e单通”　“e单通”依托金银岛大宗商品电子商务平台与建设银行、指定物流商（中远物流）三方系统的无缝对接,为金银岛交易商办理全流程网上操作的短期融资服务,主要适合从事大宗产品的中小企业.

金银岛“e单通”的优势是：①从申请贷款到拿到贷款时间短.“e单通”采取全程网上办理的方法,T+0放款,最快只需半小时就能拿到贷款.②便捷省心.因采取电子仓单、电子签章等领先技术,全程网上办理,因此,客户可以足不出户办理业务,节省了去银行排队等成本.③随时还贷,按日计息.④贷款门槛低,额度高.公司只要成立18个月以上,无不良信用记录,在建行无贷款余额,就可以申请50-5000万的贷款.

2.4　敦煌网“e保通”　敦煌网是一个以在线交易为核心的B2B小额、全天候国际网上外贸批发交易平台,为众多国外中小采购商提供采购“中国制造”商品的渠道.敦煌网“e保通”与建设银行合作,产品的特点是全程网络化,应收账款信息电子化,贷款最高额度可以循环使用,能有效为平台客户加速资金周转,提高销售收入.

敦煌网“e保通”具有三大优势：其一,贷款成本低.与其他贷款产品相比,敦煌“e宝通”月利率费用低于1.2%,初次使用还让利.相比民间信贷3%来说成本非常低.其二,审批快,放款时间最快可在T+0到T+1个工作日内完成.其三,门槛低,只要具有企业资质（包括个体工商户）的卖家,并且在敦煌网和建设银行具有良好的交易记录都可以申请,无需任何抵押.

2.5　“一达通”贸易融资　“一达通”是国内第一家面向中小企业的进出口外包服务平台,通过互联网一站式为中小企业和个人提供通关、物流、金融等所有进出口环节服务.“一达通”与中国银行合作,推出了面向出口企业的无抵押、无担保的贸易融资业务,目前包括订单融资、出口退税贷款、信用证打包贷款等产品.“一达通”贸易融资产品在风险控制和收费上具有明显的优势.在风险控制机制上,一方面,有明确的风险承担比例,即一达通与中国银行各承担风险的50%；另一方面,具备信息数据采集功能,可以查阅贷款企业的购销单据,处理贸易融资所需的调查、跟进等环节,增强了融资贷款归还的保障性,从而解决了银行因对企业信息不对称所面临的风险,降低了银行的管理成本.3　电子商务融资运行模式的注意事项

3.1　创新管理方式,实施贸易融资电子化　随着网络的普及,银行应利用高新技术建立电子商务平台,参与国际电子结算支付系统.这样既能为买方提供了货到付款交易的自由,又可为卖方提供支付的保护,有效地降低贸易风险,是一种非常好的创新尝试.

3.2　封闭型模式的风险问题　封闭型模式致力于将银行金融服务平台、电子商务平台和物流仓储平台进行系统对接,从而使商业银行可以借助电子商务平台全程介入企业间贸易的关键环节,及时掌握商流、物流、资金流和信息流的运转情况,既提高了融资服务的效率,又提高了风险控制标准化、自动化的水平.

封闭型模式以金融岛“e单通”等大宗商品电子商务平台提供的在线融资服务为代表.敦煌网“e宝通”也属于封闭型模式,是上述几种贷款产品中唯一一个以全程网络办理贷款的方式放款的产品.要解决封闭型模式中信息真实性带来的风险问题,建议加强对企业会员的实时动态监管,在充分发挥传统供应链金融风险防控优势的基础上,通过“不甩手、跟单走”的风控方式,提高贷后管理的频率和水平.

3.3　开放型模式　开放型融资模式以阿里贷款、生意宝“贷款通”为代表.两者均拥有大量的客户,而且电子商务平台在整个融资过程中参与度相对于封闭型融资模式较低,贷款流程主要以银行线下操作为主.阿里贷款的风险控制通过两种途径实现：第一,通过网络联保贷款的方式.即通过三家或以上的企业组成相互担保的联合体,风险共担.一荣俱荣,一损俱损,或者连坐处罚的方式来让联盟企业相互监督,使风险降低.这是一种“内部治理”的机制,通过对贷款人质量的筛选降低了银企之间的信息不对称的问题.第二,通过阿里的历史电子商务数据库的方式.该数据库建立了贷款前的风险评估、贷款中的风险监控预警以及贷款后的风险管理机制.这两种方式可以协助商业银行控制中小企业贷款的风险.但开放型电子商务融资如网盛“生意宝”的风险控制值得关注.虽然使银企之间在贷款信息上解决了精准对接,但如果没有一个强大的信用体系会给企业带来道德风险,从而风险由银行单方面承担.

4　结束语

综上所述,要解决开放型电子商务融资的风险,建议不仅要用“内部治理”的方式,还要启动“外部治理”机制,遏制企业的道德风险行为.此外,需建立起一个强有力全社会的信用体系,在这种内外相结合的治理机制作用下,最终实现信贷市场的分离均衡,突破非对称信息下信贷市场失灵的困境.