保险缓解银行信用风险的路径

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摘 要:保险作为一种专门的风险管理手段,能够在一定程度上缓释银行的信用风险.本文从两个方面阐述了保险缓释信用风险的路径:一方面,论文分析了保险对抵押和第三方担保替代的可行性,从而实现其对信用风险的缓释;另一方面,论文探讨了保险通过向银行传递某些特定的客户信息,从而达到帮助银行甄别借款人信用风险高低的目的.


关 键 词:保险;信用风险;路径

中图分类号:F83文献标识码:A文章编号:1001-828X(2013)08-0-01

一、保险能够提升借款人的信用等级

信用增级最初运用在债券发行方面,是指运用各种有效手段或金融工具确保债务人按时支付贷款本息,以提高信贷债权人资产的质量和安全性.信用增级包含利用基础资产产生的部分流或者一个由第三方提供的信用担保来实现自我担保.

保险能够提高投保人或被保险人的信用等级.在抵质押担保中,贷款人可以通过处置抵质押品来保护自身权益不受损害.与抵、质押担保类似,投保人或被保险人在向银行申请贷款时,可以将某些具有未来权利的保单质押给贷款人,而当投保人或被保险人出现违约时,贷款人可以通过向保险公司申请获得保单权利而保护自身权益,从而将借款人的违约风险转嫁给保险公司.这是借款人利用自身的基础资产实现的自我担保.信用担保属于第三方担保,当借款人违约时,担保机构按照合同约定承担偿还责任,从而保障银行的权益.保证保险和信用保险与信用担保的功能非常类似,在一定程度上可以替代信用担保,作为一个第三方为借款人实现信用增级,在借款人违约时按照合同条款对贷款人实行经济补偿.保险优于担保的地方在于保险公司的资质通常比较高,且保险公司作为专门经营风险的机构,通过一系列手段比如保单设计、分保或再保险等将这类违约风险最大限度地在空间和时间上进行分散.

保险的资金融通功能能够缓解借款人短时间内可能发生的违约.保险的保费收入是吸引、集聚社会闲散资金的重要途径,且保险公司会将保费收入投向安全性高、流动性强的地方来实现资金的保值增值.在这一过程中,保险还可以向那些需要短期融资的投保人进行融资,即如果投保人无法按时向银行还款时,保险公司可以以保单作为抵押品向其提供短期融资,使投保人能够维持在银行的良好信誉,建立长期的借贷关系.值得注意的是,许多情况下,保险公司是运用具有未来权益的保单来实现资金融通功能;如果投保人已将具有未来权益的保单质押给银行,就不能用同一份保单向保险机构融资,否则保险公司面临的违约风险和风险损失会成倍增加,难以控制.

二、保险能够帮助银行更好地甄别借款人

在信息不对称条件下,企业向外界传递公司内部信息的常见信号有三种,包括利润宣告、股利宣告和融资宣告.投资者可以通过对企业资本结构或股利政策的分析来进行投资决策.与此机理相类似,可以分析通过保险合同和保险赔付数据等信息源向银行传递借款人的财务信息和诚信的情况.

通过保险的风险管理过程可以向贷款人传递借款人的风险状况.保险公司从厘定费率、开发产品到承保、理赔等环节,都需要与各种事故灾害接触,在某一事故或灾害的风险损失和理赔资料方面有着丰富的第一手资料;且保险公司面临的本身就是一个信息不对称的市场,需要丰富的分析、计量和识别风险的专业技术来设计保单和理赔,才能保障保险公司持续经营下去.因此保险公司在风险的识别和管理方面有着相对优势.保险公司通过向投保人提供保险合同,来判断投保人的风险偏好.在信贷市场,贷款人也可以通过借款人购买保险的相关情况以及保险公司向其提供的保险费率来间接了解借款人的风险偏好以及面临的风险状况,从而对其贷款资质进行判断.此外,贷款人还可以通过保险公司向借款人的赔付情况来了解借款人的守信情况.如果投保人的赔付率过高或者过于频繁,说明投保人的守信情况在一定程度上不佳,贷款人在与其建立借贷关系时也应保持谨慎;或者说从长期来看,该借款人的信用状况不够好,最好不与其发生信贷关系.此外,保险公司通过向借款人提供与信贷相关的保险产品,在提升借款人信用等级的同时也向贷款人传递了一种信号,即借款人是可靠的,或者说是可以发放贷款的.这些都能够降低银行的贷前审查成本.

通过保险的信用管理过程可以向贷款人传递借款人的风险状况.保险合同的重要原则之一就是“最大诚信”原则,强调了保险对信用的高标准要求,因此保险合同可以在相当程度上反映投保人或被保险人的诚信状况,故可以通过保险合同来判断借款人的信用等级.保险优于担保的地方在于一是保险的投入较小,二是保险公司的经营资质相对较高.在获取信息方面,保险市场本身就是一个信息不对称的市场,保险合同的设计在缓解投保人和保险人之间信息不对称方面有着比较优势.一款保险合同的设计、定价等要素能在一定程度上反映保险人在信息不对称方面的管理水平,并且能够有效地反映投保人或被保险人的相关信息,因此,保险合同能够向银行传递投保人或被保险人很多方面的信息.因此,保险功能的发挥具有信号传递效应并能够降低银行的贷后监督成本.

综上所述,保险的信用增级效应表明保险可以拓宽借款人的抵质押品范围,或向借款人提供类似于第三方担保的服务,这可以增强其资信质量,提高贷款的可获得性.保险的信号传递效应能够在贷前或贷后向银行传达关于借款人信用状况的相关信息,从而降低银行的在获取信息方面的交易成本.

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