我国电子商务中网上支付的安全性

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摘 要：文章首先介绍了电子支付的概念,指出我国电子商务网上支付存在的最大问题是安全性问题,对产生安全问题的原因进行分析,进而提出了相应的安全性措施和对策.

关 键 词：网上支付；安全问题；安全策略

中图分类号：TP393.08文献标识码：A文章编号：1006-8937（2013）11-0075-02

进入21世纪以来,伴随着信息技术和网络技术的腾飞,电子商务取得了很大的发展,并逐步深入社会经济生活的各个领域.电子商务是指在全球各地的商业贸易中,在开放的因特网环境下,买卖双方基于B/S应用方式进行的一种商贸活动,是一种新型的商业运营模式.电子商务活动其实是信息流、资金流和物流的融合.因为有因特网的强大支持,信息流和物流实现起来比较容易,而资金流（即网上支付）因为对安全性的要求较高,实现起来比较复杂.所以在电子商务中,网上支付是非常重要的一环,正在成为我国电子商务发展的瓶颈之一.

1电子支付概述

电子支付是指从事电子商务活动的交易双方（包括厂商、金融机构和消费者等）,通过发达的因特网,使用先进的技术通过数字流进行信息传输,然后采用数字化的方式进行货币支付或资金的转移.

电子支付方式与传统的支付方式相比,体现出了很多优点和特征：

①传统的支付方式采用纸质票据、纸质的流转来完成支付,电子支付采用数字化的方式进行款项支付.

②相对于传统的支付方式,电子支付更加方便、快捷、高效,而且支付费用大大减小.

③由于电子支付方式具有传统支付方式不可比拟的轻便性,使得电子商务企业的资金周转速度和资金管理水平得到大幅提高.

目前,国内外电子支付的工具,主要有电子、电子支票、电子信用卡、智能卡以及移动支付等.电子是最常电的一种电子货币,能方便快捷地实现小额的网上支付,是网上支付的重要工具.电子支票是指借鉴纸张支票的方式,以数字信息指令的形式将钱转到另一个账户,从而实现转移支付.电子信用卡是将信用卡信息存储在特定的计算机软件中（电子钱包）,然后通过电子方式在网络上交换信用卡信息的电子货币形式.

除了上述的电子支付工具以外,常用的电子支付工具还有电子零钱、在线货币、数字货币、电子钱包、在线支票等.所有这些电子支付工具,其共同的特点是将数字化和电子化,有利于在网络中支付和结算.由于我国传统的使用比较普及,因此,目前我国的电子支付主要是依托进行的.

实现电子支付的主要方式有两种,一是网上银行转账支付,二是通过第三方平台支付.

2电子商务网上支付存在的安全问题

电子商务网上支付的安全性风险主要源自以下两点：一是银行网站本身的安全性风险.二是交易信息传递过程中的安全性风险.交易信息的传递包括信息在商家与银行之间的传递和信息在消费者与银行之间传递.

《2012年中国网上银行调查报告》显示,2012年全国地级及以上城镇用户网银比例为30.7%,已连续多年增长,同时报告显示,消费者不选择开通网上银行的最主要原因就是安全问题.

2.1电子商务相关的法律法规不健全带来的风险

制约网上支付的相关立法问题主要包括：电子货币如何发行,谁来发行；如何认定网络银行的资格；如何监管网络银行的业务等.

近些年,虽然我国相继出台了一些有关电子支付的法律法规,如：《关于规范银行业金融机构发行预付卡和电子的通知》、《电子认证服务管理办法》、《电子签名法》等,但在相关法律法规上仍然有很大的空白地带.首先,这些法律法规缺乏协同性,在交易双方发生纠纷的时候很难找到相关的标准为用户提供帮助.其次,这些法律法规缺乏典型的案例作为参考.一般情况下,在相对新兴的领域发生法律诉讼的时候,典型案例对诉讼的判决有着非常重要的影响,尤其是在相关的法律法规不够健全的情况下,更显现出典型案例的重要性.第三,法律法规本身的缺陷.很多相关的法律法规对于当事人权利和义务的规定不明确,例如《业务管理办法》,对未经消费者授权的电子资金交易发生时,银行所应承担的责任没有限制,助长了银行在其章程中规定的“霸王条款”.这种双方当事人法律地位的不平等,最终会导致消费者的利益得不到保障.

2.2第三方支付机构带来的风险问题

目前,有许多电子交易都通过第三方支付机构来完成.买方先提交订单,然后将交易费用付给第三方支付机构,卖方看到买方已付费,就着手发货,等买方收到货物之后再通知第三方支付机构将货款付给卖方.这期间会出现大量资金的滞留,资金滞留期间第三方支付机构会存在一个资金管理的问题,内部管理不善或是将资金用于投资都会对用户的资金安全造成隐患.

2.3计算机病毒、等网络安全带来的风险问题

有一些网络病毒通过猜测简单的方式对系统进行攻击,为了减少被病毒破译的可能性,用户在使用网上支付时,要尽量使用相对复杂的,以提高网上支付的安全性.另外,还有一些计算机,为了窃取用户网上银行的,专门设计出各式各样的,这些木马会监视用户的网络行踪,一旦发现用户登录个人银行,就会自动弹出伪造的网银登录窗口,骗取用户的登录和支付,为用户带来直接的经济损失.

2.4商业犯罪带来的风险问题

第三方支付平台的出现为交易双方提供一个安全便捷的通道,但对于资金的来源和去向,以及买卖双方交易的目的,第三方支付平台很难监管,这就容易导致信用卡套现、洗钱、贿赂、诈骗等不法活动.

3电子商务网上支付的安全性措施和对策

我国的电子支付业务起步较晚,目前对电子支付的监管还处于摸索阶段.近几年,随着电子商务的飞速发展,电子支付已成为影响电子商务发展的主要瓶颈,只有及时采取有效的措施和对策解决电子支付中存在的问题,才能保证电子商务长期的健康发展.3.1建立健全法律保障体系

电子商务活动是指通过网络进行的商务活动,其本质也一种商品交易活动,所以电子商务活动的安全问题应该通过相关的法律加以保护,首先必须在法律上认可电子合同和数学签名,确保其有效性与合法性,才能保证电子支付的安全性.《电子支付指引》、《支付机构互联网支付业务管理办法》、《电子银行业务管理办法》的相继出台,标志着我国电子支付业务的服务商和用户正式拥有了可参照的法规.但相关的法规还不够细化,相关的法律保障也不够成熟.为了我国电子商务网上支付的健康持续发展,相关政府部门应该加快电子支付相关法律法规的立法步伐,早日健全的电子支付的法律保障体系和服务支持体系.首先要对就网络银行安全性相关问题进行立法,如存款保险问题、控制权的法律责任问题、通讯安全问题、保护措施和争端的适应条文等.其次要制定相关的标准,为电子商务网上支付发展一个明确的、规范的法律环境.包括电子货币的发行标准、电子支付业务结算标准、电子设备使用标准等的制定.最后,相关部门要密切的关注电子支付业务的最近发展动态,及时修改和完善有关的法律法规.

3.2加强对第三方支付机构的监管

首先,对于第三方支付机构,要提高准入门槛,严格控制牌照数量.不仅要审查支付机构的经营场所、注册资金等硬性约束指标,更要着重审查其风险控制能力以及从业人员的素质等软性约束指标.其次,对于现有的第三方支付机构,要依托高科技手段建立风险防范监测机制和预警预报系统,适时进行监督管理.应在所有的办法中都明确规定第三方支付机构不得为客户提供账户透支、存取和融资服务,而不仅仅在《互联网支付办法》中予以体现.定期分析检查第三方支付公司报送的财务报表、重大事项报告等,对第三方支付公司的业务经营、沉淀资金、信用担保等方面进行检查与监督,避免网络违法犯罪活动的发生.

3.3构建安全稳定的系统架构

作为电子支付服务的提供商,必须能够为交易双方提供安全的支付平台,确保电子商务活动的安全顺利进行.第一,在应用层上,为了提高系统的实用性和稳定性,要采取相应措施,杜绝发生单一的故障点和系统安全漏洞.第二,在物理层上,为了提高数据的安全性,要建立多个物理上互相隔开的区域,重要的数据库应保存在核心数据区,同时要使用高端防火墙来保护数据的安全.第三,在信息存储方面,要使用特定的加密算法对数据通信以及数据存储进行加密,确保数据的安全性和完整性.