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摘 要：随着中国金融体系改革的不断深入,中外资银行在管理业务上的竞争越加激烈.通过对两者的组织架构、产品、系统平台、服务团队四方面具体比较,提出有益的启示,以期能不断增强我国商业银行的管理水平.
关 键 词 ：中资银行；外资银行；管理业务
中图分类号：F830.2文献标志码：A文章编号：1673-291X（2012）14-0103-02
管理是现代商业银行依托计算机技术和网络技术向企业提供的综合金融服务解决方案,以帮助企业实现对流入、留存和流出等周转各环节进行科学管理的方式、手段和技术的综合.具体来说,管理业务包括账户管理、收付款管理、流动性管理、投融资管理和资金风险管理等方面的产品和服务,并依托物理柜台、网上银行和银企直联等渠道展开服务.随着我国金融体系改革的深入和信息技术的发展,中外资银行在管理市场上竞争范围将不断扩张,竞争程度将不断加深.深入比较中外资银行管理业务的差别,可为我们进一步发展我国商业银行管理业务提供有益的启示.
一、中外资银行管理业务的比较
(一) 组织架构的差异
目前,多数中资银行缺乏完整的管理部门.通常,中资银行会在总行及省分行设立管理部门,但在多数二级分行支行没有设置相应的部门,而只用少数人或者人员负责此项业务.这种组织结构严重影响了管理业务的发展.同时,由于中资银行的组织架构多为金字塔结构,管理分散化现象也特别明显.这是因为管理综合性强,中资银行内部涉及管理业务的部门有很多,比如会计部、电子银行部、信用卡部、公司部、机构部和投资银行部等.这样一来极可能导致不同的产品管理部门争夺同一客户,降低了工作效率并影响业务推进,客户满意度也不会高.
相应的,为适应企业的需要,外资银行的管理组织架构普遍采取矩阵式结构,设有专门的管理部门,并作为行内独立核算的利润中心.通常管理部下设若干业务线,包括产品业务线、营销业务线、客户服务业务线和市场宣传业务线等.这些业务线从总行向分行纵向延伸,形成纵向业务链.同时,技术部门,人事部门,财务部门等部门横向支持管理部,形成横向业务链.两者交错共同构成了管理业务的矩阵式组织架构.这种组织架构被赋予特定工作,明确各部门管理责任.特定工作包括：在产品研发阶段,负责对客户需求的挖掘、制定规划并参与研发工作；在产品管理阶段,负责制定营销策划、产品分销渠道的管理以及市场信息反馈的搜集和评价.
(二) 管理产品的差异
管理产品是现代商业银行金融产品的精髓,对提升银行服务质量的作用是明显的,并可以预见将一直都处于核心地位.经过十多年的发展,多数中资银行通过依托自身技术开发能力或通过与外资银行结成合作伙伴,形成了比较完善的管理产品体系,先后推出了覆盖交易管理、流动性管理、投融资管理和风险管理等领域的管理产品,并结合不同行业资金需求特点,推出多项管理行业解决方案.少数股份制银行更是紧跟信息技术发展的步伐,不断加强产品创新,陆续推出包括网上信用证、网上票据、本外币池、集团财资管理平台在内的多项同业领先的产品.中资银行的这些创新受到市场和国际同行的青睐.最具代表的事件是,中国建设银行于2002年经过投标,成为GE在华投资公司的管理的合作银行,成为国内银行业中第一家为在华跨国企业提供管理服务的金融机构.但与国际知名外资银行相比,中资银行的管理产品体系无论在深度还是广度上都与之有不小的差距.具体而言,目前中资银行提供的产品主要是流动性管理和收付款管理的产品,涉及投融资管理等产品较少,在账户管理和信息服务等常规服务方面仍然比较粗放,总体上处于初级发展阶段.当然,这些现象的产生与我国集团企业的产品需求单一性和货币市场不发达有关.
外资银行的管理业务有几十年的发展历史,现已成为一项面向优质企业的支柱性的中间业务.外资银行产品品种众多、功能多样.其中收付款管理类产品功能包括应收付款信息分析、自动化收付款对账、收付款外包以及交易流程管理等服务；流动性管理类提供资金调拨、资金转账、头寸汇集与利息合计等产品功能；投资类产品包括了短期投资、互惠基金、投资组合、结构性存款等产品功能.并且在制定管理产品时,外资银行遵循着为客户提供便捷安全的服务,帮助客户减少运营成本,注重金融信息增值服务三大基本原则.这对中资银行在制定完善产品和功能时有很好的借鉴价值.
(三) 管理系统平台的差异
管理系统平台是管理业务得以提供和实现的有力保障,其发展水平直接影响到管理服务的质量.管理系统平台的主要模式是网上银行和银企直联,其中前者注重提供标准化服务,后者更注重提供个性化服务.目前,大多中资银行都已有自己的网上银行系统,可实现账户的实时查询、资金的实时到账等基本功能,并开始推出银企直联模式.但是当部分中资银行依托现有的交易系统开展高层次的管理业务时,信息不完整性、系统的不适应性、缺乏弹性以及与企业资金管理系统难对接等欠缺就很明显.有案例表明,一些功能实际上是由补丁式的人工操作完成的,这不但影响效率和质量,还制约了业务的发展和深入.另外,国内银行缺乏合作意识,系统平台缺乏多行连接功能.这会影响了企业客户,特别是集团客户接受服务的满意度.因为集团客户通常会选择3—6家管理合作银行,系统平台的分割将加重他们的操作难度.
相比而言,依托强大的科技开发能力,欧美外资银行通过将多种系统加以整合,并延伸到国外,已形成了全球统一的管理系统平台.比如,花旗银行根据服务范围的不同在中国提供3种电子平台与不同客户进行接口：Citi-Direct,Easy-Payments以及Citibanking.并且在这些系统中含有管理咨询服务模块,即通过客户的流量分析与管理,以期提供信息和咨询服务、缺口或盈口的融资或融利管道等高端服务.同样,德意志银行依托DB-direct和DB-Direct Inter 两个平台在中国开展管理业务,并且针对可能遇到的ERP非标准化的接口,为客户提供转换软件,将客户的数据格式转化成DB的数据格式再由客户提交给DB,这样客户的ERP系统与DB实现无缝连接.