信用卡风险法律控制之基础

该文为持卡人方面有关本科论文范文,与信用卡风险法律控制之基础相关法学专业毕业论文范文，可作为行政诉讼法学专业持卡人论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。免费下载教你怎么写持卡人及信用卡及持续发展方面的优秀学术论文范文。

中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2011）01-054-02

摘 要 信用卡风险法律控制的基础,是指贯穿于整个信用卡风险法律控制活动之中的基本原则,是整个信用卡风险法律控制体制的出发点和立足点.如何切实防范和抵御各种信用卡交易风险,从而保障信用卡产业的健康持续发展将是本文所要探讨的问题.

关 键 词 信用卡风险 法律控制 持卡人 权益保护

美国及欧洲等国,为控制信用卡风险,其相关立法和判例中,都贯穿了持卡人权益保护的思想.反观我国信用卡立法和司法实践,更多的却是从银行的角度出发,侧重防范透支等信用卡风险,而对持卡人权益的保护少有论及.在笔者看来,只有侧重持卡人权益的保护,才能更好的切实防范和抵御各种信用卡交易风险,从而保障信用卡产业的健康持续发展.

一、持卡人的消费者地位决定其权益必须被保护

需求决定供给,这是商品经济永恒的定律.持卡人作为信用卡的消费者,对于银行这个“提供者”来说,“需求者”才是他们最根本的动力.持卡人的权益如果得不到保护,在使用信用卡的过程遭受到各种侵犯,则必然会对信用卡逐渐疏远,信用卡业务则无法得到发展,信用卡产业的发展也只是空谈.

二、持卡人的弱势地位决定其权益必须被保护

(一)经济实力的差距形成弱势地位的根源

作为金融机构,有充分的资源进行产品开发、销售和进行权利救济.在这一系列过程中,银行都处于强势的议价地位.同时,银行作为金融机构,营利是其本质特征和原动力,其行为必然要从其营利的本性出发,即使对客户权益有所顾及,其根本目的仍是为了更好的实现银行利益.持卡人单个的个体与庞大的经济实体银行相比,各方面能运用的资源有限,议价能力弱.

(二)技术上的差距造成了持卡人的弱势地位

首先,在金融技术上,金融领域是银行的强项,银行熟稔信用卡交易中的各个层面.而对持卡人来讲,金融领域并不是其熟悉的领域,即使有所了解也不可能达到银行的精通程度.其次,电子商务时代朝我们一步步走来,电子交易也将不可避免地取代传统交易.信用卡作为一种电子支付方式,具有方便、快捷等一系列优点的同时也因其虚拟性、电子性、及其出现时间的短期性会带来更多风险.与传统的信用凭证或支付工具相比,持卡人权益的保护在迅猛发展的网络经济的冲击下处境艰难.另外,在收集信息的能力上,银行也明显强于持卡人.上述技术上的差距必然会导致持卡人弱势地位的形成.

(三)救济手段的缺失进一步促成了持卡人的弱势地位

势单力薄的单个客户相对于庞大的金融实体银行,在其知识能力、经济实力等综合实力明显低于银行的情形下,一旦遭受损失其获得救济的可能与有效得不到保障.客户与银行发生纠纷,客户往往要付出不菲代价寻求救济,而银行有强大的纠纷处理专职机构,随时以“持久战”的姿态准备拖垮客户.

(四)长期以来的传统观念和习惯强化了银行的强势地位和持卡人的弱势地位

首先,在我国,银行被普遍认为是国家利益的代表.在长期的传统观念中,个人利益小于集体利益和国家利益.当银行和持卡人权益面临取舍时,行政部门往往“舍小取大”,以牺牲持卡人个人利益换取银行的大利益.其次,银行和消费者之间的契约,多以格式合同的形式来缔结.消费者只能选择“同意”或是“不同意”,几乎没有议价的权利.再到最后的合约文本,基本上都是银行单方决定,持卡人根本没有协商的机会.

鉴于银行和持卡人实际地位的不平等性,单纯强调机会和资格的平等已不能适应现代社会的需要.“现代西方民法在抽象人格的基础上,兼顾消费者、雇工、妇女、儿童等弱者的具体人格,其目的在于通过对这些具体人格的特殊保护,从而追求实际的社会平等,而不是像近代纯粹的抽象人格论追求的形式的社会平等①.”既然持卡人的权益很难通过自身的努力去保护,那就必须借助于国家的强大力量才能得以改善,使弱者和强者之间的起点平等,使他们在同一起跑线上公平竞争,实现社会的真正公平.因此,这就要求法律在强调抽象人格保护形式平等的基础上,还要考虑人的差异性,通过一系列法律制度安排对处于劣势的弱者予以倾斜性的保护,以达到实质平等（而非结果平等）的目标.

三、信用卡交易风险的特殊性决定持卡人的利益必须受到保护

(一)信用卡交易风险具有较强的技术性

信用卡作为一种电子支付手段,它的发展必然和电子技术的发展紧密相连.信用卡持卡人的个人信息是由银行以电子文件的形式储存；信用卡交易是通过POS机进行；信用卡的取现则多是用ATM机实现.这也使得发生于信用卡交易中的种种风险具有较强的技术性.攻击、窃取持卡人信息；ATM机识卡错误；POS机刷卡时出错等等.此外,信用卡交易多以无纸化形式完成,金融机构往往不会主动提供终端收据,而消费者往往会忽略对书面终端收据的索取.这常常使消费者在对金融机构提供的服务提出异议,或对金融机构提出的诉讼中缺乏相应的证据,难以完成举证责任,并最终导致败诉.

(二)信用卡交易风险的种类多样化

信用卡交易涉及多方当事人,小小一张卡片却有着复杂庞杂的流通环节.当事人的多方性、流通环节的日益增多、法律关系的纷繁复杂必然导致信用卡交易风险的种类多样化.如持卡人的信息安全问题；持卡人的知情权被侵犯问题；银行对申领人的资信审核不严造成无信者成为持卡人；挂失后,止付不及时造成经济损失等等.

(三)信用卡交易风险涉及面广

首先,信用卡使用人群日益扩大.随着信用卡产业的发展,越来越多的信用卡进入人们生活.其次,信用卡流通范围日益扩大.信用卡不但能在本地区流通,还能跨区,甚至跨国流通.另外,信用卡涉及当事人的范围也日益扩大.由传统的三方当事人：发卡银行（也是结算银行）、持卡人、特约商户扩大为发卡银行、收单银行、持卡人、持卡人的保证人、取现网点、特约商户、特约商户的开户银行等.只要在任何一个环节出现问题,都有可能给信用卡交易带来风险.

正是信用卡交易风险的特殊性决定了该问题不是普通消费者个人所能解决的,也不应该是持卡人所应该负担的范围.毕竟,信用卡是由银行提供给持卡人的金融产品,其整个运营程序都是由银行设计、开发并负责维护的.要防范和控制如此复杂、特殊的交易风险,必然而且亦只有靠发卡行积极主动的通过不断提高技术和管理水平增强抗风险的能力.法律在对信用卡交易风险进行控制的时候,不应将责任过多的分配给持卡人.

四、从保护持卡人角度出发对信用卡风险的法律控制的建议

(一)完善保护持卡人利益的法律法规

当前我国的信用卡风险法律控制中,从保护持卡人利益的角度出发的相关法律法规十分不完善.所以,国家应立法保障公民消费信贷权.作为弱势群体的消费者,依据民法保护弱者的基本精神,法律应在其合法权益受到侵犯的时候提供必要且及时的保护.同时,应大力宣传信用卡业务常识,严管个人信息的收集和传播.学习美国的先进经验,加快对信用消费法律的建设,切实保护包括隐私权在内的一切相关权益,提出详尽的保护措施.具体包括：充分、明确告知各项权益和相应义务,延长交易记录保存时间和调取便利,以及为消费者提供救济权和申辩权等.

(二)信用卡合约规范化

银行和持卡人缔结的信用卡领受合约是典型的格式合同,由发卡银行事先拟定,适用与该行信用卡的所有持卡人,消费者只能回答“同意”或是“不同意”,从而决定能否成为持卡人.在某种程度上,成为了银行利用其强势地位剥夺持卡人合法权益的手段,以致风险频出,纠纷不断.事实上,从信用卡交易的现状来看,这种担忧也并非毫无必要.在我国现行的信用卡格式合同中,就有很多不平等条款.比如有挂失过程中的“24小时免责条款”、信用卡刷卡交易中的“抗辩切断条款”以及信用卡收费中的“通知义务免除条款”.其中,“24小时免责条款”直接涉及对发卡行在挂失过程中的责任免除,“通知义务免除条款”则规定了发卡行在信用卡收费中通知义务的免除,这两个条款均属于“直接限制责任的条款”；“抗辩切断条款”要求持卡人不得因与特约商户就商品或劳务发生的纠纷追究发卡行的责任,属于“限制消费者寻求法律救济手段的条款”.

对于这种情况,行政规制上应借助信用卡监管部门的权威性对信用卡合同进行事前审查事后监督,可以有效避免银行在拟定合同时的随意性；立法规制上应明确银行和持卡人的责任分配,将持卡人的隐私权、知情权、抗辩权、救济权等明文规定在合同中；司法规制上应以保护持卡人利益为出发点,公平、公正地裁决合同内容.

总之,在对信用卡风险的法律控制中,应摒弃此前只注重保护发卡银行的观念,在我国的现实情况中,处于弱势地位的持卡人才应是被保护的重点.

注释：

①曹新明,夏传胜.抽象人格论与我国民事主体制度.法商研究.2000(4).