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摘 要：标会作为一种具有悠久历史的民间信用融资行为,在民间集资方面发挥着重大作用.但由于缺乏法律的约束,操作随意性大,标会存在着极大风险.从标会的问题认识入手,并以法律的角度分析,最后总结规范标会的法律路径,使标会健康成长.
关 键 词 ：标会；规范；融资；法律路径
一、标会的基本情况
(一)标会的运作机制
标会,又称抬会、打会、跟会,是一种具有悠久历史的民间信用融资行为,具有筹措资金和赚取利息双重功能,通常建立在亲情、乡情、友情等血缘、地缘关系基础上,带有合作互助性质.标会是一个合称,具体的会名五花八门.常见的有月月会,互助会,会.最为常见的还属月月会.在此课题中,笔者着重调研了月月会,以笔者所在的村庄平岩村为样本.
关于标会的运作原理,有以下的例子来说明.
某标会,会首①1人,会脚②23人,共计24名会员③.每月开标一次,约定月标金④10000元.形式为内标会⑤,会首为甲.
第一个月,第一次聚会投标,按规则会首甲得标⑥.所有会脚必须缴交10000元给会首,因此甲可得23000元.实际上凡是会首即在首期享有无息借款的权利.
第二个月,第二次聚会投标,23个活会会员大家都来竞出利息,假设乙出价800元最高,第二个月即由乙得标.甲因已经死会⑦,本月必须拿出10000元给得标的乙,其他22个活会⑧会员,则各缴交10000-800等于9200元给乙,所以乙可以一次借得10000+9200*22等于212000元.尔后乙丧失投标权利,每个月要拿出10000元来交给得标人.
第三个月,第三次聚会投标,22个活会会员大家都来竞出利息,假设丙出价1200元最高,第三个月即由丙得标.甲乙因已经死会,本月必须拿出10000元给得标的丙,其他21个活会会员,则各缴交10000-1200等于8800元给丙,所以丙可以一次借得10000*2+8800*21 等于 204800元.尔后丙丧失投标权利,每个月要拿出10000元来交给得标人.
第四个月,第四次聚会投标,21个活会会员大家都来竞出利息,假设丁出价900元最高,第四个月即由丁得标.甲乙丙因已经死会,本月必须拿出10000元给得标的丁,其他20个活会会员,则各缴交10000-900等于9100元给丁,所以丁可以一次借得10000*3+8900*20 等于 208000元.尔后丁丧失投标权利,每个月要拿出10000元来交给得标人. 等 以此类推,直到最后剩下一人戊从未得标.此人在最后第24个月时必定得标（因其他所有会脚都已死会）.所有前面23人都必须缴交10000元给他,他可以一次得标230000元.标会至此结束.
(二)标会的实际运作
在以户为单位的调查中,针对是否听说过标会一问,近九成的人听说过.但对于是否参加过标会,只有一成的人表示参加过.根据对参加标会的人的采访,整个村庄有二十几个人参加标会,整个村庄有四百多户人家,一千一百多个村民.针对“标会”是否受法律保护的问题.七成的人认为标会并不受法律保护,两成的人认为标会受法律保护,一成的人不知道.六成的人表示月月会不违法,一成的人表示月月会违法,三成的人表示不清楚.
关于平岩村的村民收入方面的调查,村民平均的年收入在三万到四万之间.村民普遍是农民,靠着种经济作物为生,所以这收入是要看年成的,在没碰上什么自然灾害的情况下才能达到这样的水平.若一碰上收成不好或者什么自然灾害,那可能一年就没有什么收入了.
对于平岩村的调查,平岩共有一个会,会脚基本每月的标金都在2000元,会脚共二十人,会头是她自己组织的标会.对于这个会,多数的会脚是互相认识的,甚至是平时的好朋友,但也有少数人是属于互相不认识的人.多数人入会的原因是想着有急用时可以标来周转,做生意想筹集资金的也有两个.单纯想赚利息的五个.这个会的利息大概在每月100至300之间,平均有200.
关于倒会⑨时会脚的做法.会脚们的回答各有千秋,但多数人还算是理智的,多数要求会头写欠条.平岩村这个会因为会头参加会,会首因为一开始就得标,就将标款拿去参加会,准备赚取高额的利息,而会不久之后又倒了,标款被席卷一空,以致此会在2012年倒会了.会脚普遍损失在5万元.多的有六七万.对一个年收入不过五六万的家庭.这样的损失无异于晴天霹雳.
最后的问题是,“当民间向银行贷款较为方便时,您还会选择入标会么?”.九成的人选择了否定的答案.
二、平岩村标会的法律分析
这次调研,九成的人听说过标会,说明大部分的村民还是了解标会的情况的,但对于标会是否受法律保护,只有七成的人明确表示是不受法律保护的.对于月月会是否违法的问题,只有六成的人明确表示月月会不违法.说明村民们对标会的法律方面的问题还不是特别清楚.法律方面的知识有欠加强.
对村民的收入调查,发现村民的普遍收入不高,好的仅有5万元左右,收入较差的普遍在二至四万.一年杂七杂八的花费之后基本上鲜有存款,所以一旦急需使用资金,比如医疗、教育、造房等大额支出,这时情况就非常窘迫.因为农民无可担保的财产,向银行借贷是非常麻烦且难以借到的.有时向亲戚朋友倒是可以借到,也说不定会碰上亲戚朋友都没有钱的情况.因此,标会就有其存在的价值.
此外就是对参加过标会的村民的调查.村民一般每月会在标会里投上2000元的标金,按一户人家每年5万元,每月平均月收入4000多算起来,这标金占了每月收入的百分之五十,确实是一笔比较大的数额.所以一旦有倒会的情况出现,会非常影响村民的生活.
对于会里的那些会脚,大家基本上都相互认识,只有几个是陌生人,会头并非大家推选,该会头是自己组织会的,所以这个会头的品德以及责任心有待检验,还有会员的自觉性也难以保证,这就造成了标会的高风险. 会员们入标会的很大一部分原因是为了将来可能会存在的资金急需的情况,是作为一个备用资金在储备的.所以,如果存在另外一种解决村民这种需求的更安全的方法,那标会也就没什么存在的价值了.这在最后一题中“当民间向银行贷款较为方便时,您还会选择入标会么?”九成的人选择了否定的答案可以看出.
对于倒会是会脚的做法的调查,发现多数人还是较为理智的,知道会头是一下子还不出钱的,即算是把会头家拆了也补不齐自己的损失,所以大多选择了让会头写欠条的做法,这点还是值得肯定的.
对整个的调研进行一个总结就是.标会目前确实有存在的必要,但标会存在许多的问题,最大的原因就是会没有一个强有力的约束,而且倒会对村民的影响十分巨大,出于对村民财产的保护,需要法律来约束（目前,法律对会的约束度为零,对因标会产生的民间借贷的纠纷概不受理）.村民对标会的了解并非全面,尤其是在法律方面的信息与知识十分欠缺,需要深度的普法.
三、标会的风险及原因分析
(一)倒会
标会最大的风险在于倒会,在对两家农户的采访中了解到,倒会将极大影响其正常的生活.以家庭年收入为6万元的A农户为例,农户家的女主人负责参与标会,在标会中为会脚,参与年数为8年,期间投入标会的资金达20万,在最近的一次倒会中,该农户损失5万,几乎等同于农户一年的收入,直接导致该农户需举债度日.
根据对标会的分析,我们发现标会的运作机制建立在脆弱的人情信任上,资金池完全由会头操作,缺乏相应的监管机制.一旦会头运用标会的资金不当必然导致整个标会发生倒会.
(二)资金追讨难
标会的第二个风险在于资金追讨难,这也是倒会的后续效应之一.在平岩村的案例中,倒会的原因是会头以标会的资金参与会,而其所参与的会也发生了倒会现象,直接导致资金链断裂,最终导致倒会.而会头的经济状况也无力承担标会巨大的资金返还责任.此外,标会的运作建立在口头的基础上,并无书面的文件,更无规范的法律文件加以约束.一旦发生倒会,会脚追回资金的可能性很低,而且无法得到法律的保护.
此现象的原因在于标会的运作存在极大的任意性与不规范性,多数标会以口头形式立会、治会,但口头协议存在变更性强、稳定性差、取证难、证据保存难等问题,而且会头与会脚之间也无相关的法律文件加以规范,更增加了会脚权利保护的难度.
四、思考与建议
(一)设立资金托管人制度,内部监督标会
针对标会资金运作缺乏监管的问题,笔者认为可以借鉴基金托管人的运作方式以及法律监管,设立资金托管人与资金管理人制度.标会可在内部选举固定的资金管理人,负责日常资金运作的指示,此外在内部定期选举流动资金托管人,负责资金的保管与使用的执行.在每次的资金运行中,均需管理人的指示与托管人的执行互相配合,以达到相互监督的目的.
此外,为了防止资金托管人与资金管理人串通骗取资金的情况,建议在此制度上再增加资金使用决,资金的使用应当以大会的表决为基础,超过2/3的会员表决通过才可以使用.另外,在标会内部可以建立相关的财务公开制度,对每一笔的支出与收入进行公开,让会员能够及时看到资金的流向,公开监督.
(二)权利义务书面化、合同化,法律制约标会
针对会脚资金追讨难的问题,笔者认为应从源头出发,制定规范的标会权利义务文件,规范标会的运作,纳入法律的监管范围.鉴于标会的会员们普遍为农民,文件可以适当简化,但必须涉及会头与会脚之间权利义务的界定,以及一旦出现倒会时责任的承担问题.相比口头协议,书面形式的协议由于对当事人之间约定的权利义务都有明确的文字记载,能够提示当事人适时地正确履行合同义务,当发生纠纷时,也便于分清责任,正确、及时地解决纠纷.
此外,从调研的结果看,会员的法律素养普遍较低,对基本的法律问题也不甚明了.基于此项现实状况,建议法院、、检察院、司法局等司法行政机关定期开展普法宣传活动,并制作相关法律宣传小册子,对农民进行宣传.唯有知法、懂法,才能更好地守法、用法.
(三)政府适度监管,全面备案标会
标会虽然是民间的自发融资行为,但鉴于其高风险带给社会的不安定因素,笔者建议政府对此适度监管.地方人大可通过立法,或者地方政府通过发布政策,强制要求标会进行备案,内容包括各会员的信息、标会资金的用途、标会的规模等.政府可通过定期搜查的方式及时敦促未及时备案的标会进行备案.但需明确,政府的监管仅限于外部的监督而非插手标会内部的运作.
十八届三中全会强调要简政放权,市场可以做的交给市场做,政府做好其应做的.在社会主义市场经济条件下,我国政府主要有四大经济职能：经济调节职能；公共服务；市场监管；社会管理.对于标会的适度监管就体现了政府市场监管、社会管理的经济职能,能更好地保障经济健康运行、社会安定.
五、结语
标会作为民间的融资行为,在农民融资渠道单一的当下,是一种快速融入资金的有效途径,并对于有闲钱的农户而言有赚取利息的作用,但因其运作的不规范以致整体风险较高.通过对标会的内部监督、法律制约、政府监管,其运作将极大地避免笔者以上所述的风险,最终成为一种高效、安全的融资方式.（作者单位：1.浙江工商大学法学院；2.浙江工商大学公共管理学院）
注解：
① 标会的发起人称“会首”,或称“会头”.会首也可由参与标会的人共同推举产生,只能是一人.标会首期筹款归会首所有,同时会首负有义务召集每期聚会、收取会钱并把交付给该期得款的会员.如有成员违约未按时缴纳会钱,会首须先行垫付,再向该会员追讨.
② 除会首外其他参与标会的人.
③ 会首、会脚的总称.
④ 事先约定的每个会员每期须缴纳的会费.
⑤ 死会会员每期缴交约定标金,活会会员缴交约定标金扣除当月得标利息,这种标会称为“内标会”.
⑥ 获得某期筹集的全部会款.
⑦ 标会对于已经得标的会脚即为“死会”.
⑧ 尚未得标者即为“活会”.
⑨ 如果得标的会员缴交几次本息之后,就开始出现逾期缴交会款行为我们就称此会为出险会,如果该会员不再缴交会款,我们就称此会被该会员倒会.