构建我国信用卡市场风险防范法律制度体系

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作者简介：吴侃（1991—）,男,汉族,湖北京山人,现为华中科技大学文华学院人文社会科学学部09级法学专业学生.

摘 要：近年来,我国的经济发展猛进,全民所得收入增加幅度提速,外汇储备全球第一,受制于金融海啸,国家在宏观政策上,大力调控国内内需,一系列的消费贷款等法律法规松绑,我国的信用卡市场在国有几大银行的强势主导下,该市场呈现蓬勃发展和同业之间激烈竞争的景象,同时在央行频频加息的举措,中小企业为应对融资难的问题,小额信用借款逐渐增多,由于没有一套完善的法案,在局部地区引起金融风暴.目前,我国信用卡市场竞争十分激烈及饱和的情况下,消费者的过度消费和国内经济增速放缓,银行暴利引发部分高层及民间的不满,这就引发了信用卡危机,使得这一市场充满了风险.本文研究信用卡市场风险及其防范措施,结合我国的具体情况,构建我国信用卡市场风险防范法律制度体系.

关 键 词 ：经济发展；所得收入；信用卡市场；市场风险防范

据相关报道,2011年,我国的商业银行业共实现净利润达1.04万亿元,同比增长36%,其中信用卡中的手续费和贷收费增速较快,带动了整个银行利润提升.而与此同时,我国信用卡坏账风险有所增加,据央行所发布的《2011年支付体系运行总体情况》显示,2011年,我国信用卡期末应偿信贷总额为8129.56亿元,相比2010年末增加了3637.96亿元,增长达到了81%.这些信息表明,我国信用卡市场风险比较大,缺少相关的法律监管措施.

一、信用卡市场风险

信用卡交易是一种提前消费的付款模式,这里的“信用”是以自己以前所获得或给予的一些经济价值,在经过一段时间后,能够收回或偿还该经济价值的一种行为.信用卡风险管理最主要的目的是在追求利润最大化前提下,又能够使风险降到最低.信用管理的首要任务就是决定是否发放信用卡的政策,这一政策的目的是希望通过严格的审核程序,将一些风险较高的信用卡申请者进行过滤,同时对顾客进行正确分级,并根据标准,给予他们合理的信用度,在日后的账户管理中,对其实施有效的监控,依据缴款的记录来适时的提高或降低他的信用度.

信用卡法律体系有漏洞.现行的《业务管理办法》所显现的效力层级低,规范内容与实际业务发展不相适应是信用卡法律体系完善过程中急需解决的首要问题；如信用额度不超过5万元、美元需交存保证金等,已不能适应实际业务的发展需要,目前各行在实际执行过程中均已不再严格执行上述规定.不执行现有规范一方面是银行的作业存在违规之嫌,另一方面也使法规本身的严肃性大打折扣.现在的信用卡法律体系不能包括信用卡发展过程中出现的新问题、新业务,比如,目前市场上依已存的许多专门协助银行进行催收工作的的公司,对他们如何规范,催收过程中如何确保持卡人的隐私权等.

缺少持卡人的信用度风险管理.许多金融机构为追求漂亮的经济数据,尤其在前几年,各大金融机构加大业务员的月发卡的任务量,使得业务员为了完成任务,较少的审核信用卡申请人的基本信息,缺少其财产状况和信用价值,因此,造成许多持卡人违反信用卡章程、恶意透支,持卡人公司破产、下岗等经济状况恶化而无力偿还欠款.

特约商户操作不当风险.特约商户的财会人员或前台服务员没有严格遵照信用卡业务操作规程或由于一时疏忽而造成的风险

没有有效的资信评估制度,不能证明个人收入的多少、来源及可靠性；不能提供个人以往的信用记录；不能据以计算个人及家庭的总资产.二是没有相应的个人信用评估机构.我国目前还没有相应的机构对个人信用记录进行收集查询,各家金融机构、商家及公用事业单位对个人有关信用记录记载匮乏.很多银行除了在申请程序中审查申请资信,仅发卡时对客户进行审查,之后就个人资信状况之一变动性极大地因素视为静态的恒量,对持卡人的资信状况缺乏长期的有效监控；

二、构建我国信用卡市场风险防范法律制度体系

(一)构建我国信用卡市场风险防范法律制度体系的基本原则

目前,对于信用卡市场风险而言,我国并没有一个明确的基本原则体系,在具体案例中,涉及信用卡问题,也只能从其他的部门法寻找适用的原则,对此,我进过分析,认为信用卡市场风险防范存在如下几大原则；

诚实信用原则.我国《民法通则》第四条和《合同法》第六条都规定了诚实守信原则,在民法体系中,我们熟识诚实信用原则是民事主体从事民事活动的一大核心原则.在信用卡市场中,它是该市场的基本原则,它所表现为：交易双方要对其他人不欺诈、恪守诺言、讲究信用；交易中的当事人应当依照善意的方式来行使权利,在获得利益时,要充分的尊重他人的利益和社会利益,不能随意侵害他人.

合同自由原则.上文中已详细阐述,信用卡交易实质上是一种担保合同,其透露出合同自由的原则.合同自由原则是指在不违背法律和公序良俗的前提下,当事人对于与合同有关的事项可以进行选择的自由.它的表现形式为：缔结合同的自由,选择合同相对人的自由,决定合同内容自由,变更或者解除合同的自由,选择合同形式的自由.

鼓励交易的原则.信用卡诞生于市场经济,是市场经济发展的产物,鼓励交易可以极大的促进市场经济发展,这样可以提高市场交易的效率、增加社会财富等,也有利于实现合同当事人的意志和缔结合同的目的.信用卡是一个很好的交易媒介,它对拉动一个国家的内需有着很大的促进作用,因此,鼓励交易是它的一大原则.

(二)构建我国信用卡市场风险防范法律制度体系的具体内容

第一,制定专门的信用卡的法律.我国信用卡的法律层面效力太低,为适应社会的需求,急需一部信用卡法律,我称之为《法》.这部法律应有全国人大常委会通过,作为信用卡的基本法律来源.这部法律应该所遵守的以上所说的信用卡三大原则之外,还应该贯彻保护信用卡持卡人的利益,例如保护持卡人的个人信息、相关隐私、信息调查的被告知权等.该法律应规定如下几方面的内容：明确信用卡的发卡准入机制,并且确定该金融机构的发卡的主体资格；详细的规范信用卡的发行、授信、清算破产等相关的法律行为；明确信用卡各方的权利、义务和责任,最好在法条中将它一一列出.一部法律还应有强有力的制裁措施,因此,《法》还应规定违法犯罪行为的惩处措施,以维护该法律的顺利实施.

对于《发》,我要注重强调它还应该有如下三点内容：一是的发卡机构的风险管理能力,在《法》中规定我国银行采用巴塞尔资本协定,因为这一协议是全球公认的最为完善的风险管理机制,切实的规定银行机构应该从市场风险、作业风险及市场风险这三方面来进行风险管理,并严格落实相关法律法规,来提升信用卡风险管理能力,降低风险损失.

《法》应强化信用卡的监督体系.我认为央行任务过重,应该将信用卡的监督业务给予银监会,该法律应该明确监管主体、监管职责、监管的范围、监管的程序.同时银监会还要协调社会信用卡监管体系,并给予银联、银行协会以及其他的社会团体的监督者的法律地位,并详细规定各主体所承担的风险监管的责任.同时银监会利用自身的权限,设立一个国家统一的信用卡服务质量的管理体系等.

对于这些问题,我们即应该引入公平、有效的竞争制度,鼓励金融业者参与,同时我们应该结合我国的实际情况构建信用卡市场风险防范的法律体系,这就需要从制定出专门针对信用卡的《法》,为完善这一法律体系,还要从民事、刑事上积极配合立法,来健全我国的信用卡市场的法律体系.（作者单位：华中科技大学文华学院）