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摘 要：在征信系统建设过程中,对个人信用信息采集和使用,因缺乏明确的法律依据,侵害信息主体的合法权益.本文从保护信息主体合法权益的角度出发,重点分析了世界各国对个人信息采集、使用等问题相关规定,结合我国个人信用信息采集、使用的现状,明确提出了规范我国的个人征信制度的具体建议.
关 键 词 ：个人征信制度；采集；使用
中图分类号：F832 文献标识码：B 文章编号：1007-4392(2009)04-0061-03
一、各国对个人信用信息采集、使用等相关征信立法比较
世界各国征信立法的共同之处是立法目的都在寻找个人隐私保护与信息披露之间的平衡,因此对个人信用信息的采集、使用的规范成为各国征信立法的重要内容.但由于经济特点、发展水平以及历史文化和生活习惯等差异,各国征信立法也各有特点.
(一)从征信立法规范的对象看,多数国家的征信立法主要是针对个人信息的保护
一是以英国为代表的国家,以个人数据保护为主要立法内容.如英国的《数据保护法》、瑞典的《个人数据保护法》等,这些法律不仅规范个人信息征集活动,而且还规范了包括医疗、市场营销等一系列可能涉及个人信息登记的活动.二是以美国为代表的国家,主要以征信活动或征信机构为立法对象.例如美国的《公平信用报告法》,主要规定了消费者个人有了解资信报告的权利并限制了资信调查机构对于资信调查报告的传播范围.其中一些条款也涉及企业,但主要内容是关于个人权利的保护.
(二)从征信数据管理看,各国对信用数据涉及的隐私保护侧重点和保护程度不同
美国《公平信用报告法》规定征信部门出于有关信贷活动等法定目的不需要征信对象同意即可采集有关数据,并明确了部分机构或个人不需征信对象同意即可使用信用报告.英国《数据保护法》规定采集信用信息需通知征信对象,数据的披露和使用在一般情况下必须经征信对象同意.法国规定采集、披露和使用信用数据均须获得征信对象的书面同意.
(三)从信息采集范围看,各国对个人信用信息的采集范围进行了严格限定
美国《公平信用报告法》规定征信机构可采集的信息包括消费者身份识别信息,贷款账户余额、授信额度、偿还历史以及与信用有关的公共信息,但不包括个人之间、公司内部交易活动、信用卡信用额度,也不包括超过一定年限的破产、欠税等负面信息.英国《数据保护法》要求征信机构采集数据不得超过已确定的采集和使用范围,法国、比利时等国公共征信系统只采集负面信息.各国还规定对征信对象的敏感信息应当特别保护,如美国《公平信用报告法》规定不得因性别、种族、宗教信仰和婚姻状况等对征信对象产生歧视,英国《数据保护法》以及欧盟法令规定对种族、政治观点和党派、宗教信仰等信息不得采集.
(四)从征信活动主体权利义务看,各国对征信活动主体的权利义务都作出了明确规定
凡征信法律制度比较健全的国家,都规定了征信机构对被征信人信用信息进行调查、采集的权限和程序.多数国家规定征信机构有义务免费向征信对象提供本人相关信息和信息来源甚至最近查询记录；征信对象有权要求核查、更正本人信用记录.英国《数据保护法》还规定征信对象在可能损害自己或他人的情况下有权要求停止对个人数据的采集和录入.美国《公平信用报告法》规定相关机构使用信用报告后对信用报告主体采取拒贷等不利行为的,必须书面通知其本人并告知其提供信用报告的征信机构等相关信息.
二、我国个人信用信息采集和使用的现状
目前我国尚无针对征信管理的专门法律,人民银行行使征信管理职权依据主要包括《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《信用评级管理指导意见》等,由于征信立法的相对滞后给个人信用信息的采集、使用带来诸多问题.
(一)个人信用信息采集范围不明确
《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定的信息采集范围主要是“金融机构信贷业务及借款人信息”、“法人企业主要财务指标”以及“个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息”,涉及的范围较大,没有细化的规定.在近年人民银行及其分支机构的积极努力下,征信系统将企业环保信息、拖欠工资及缴纳社保信息、个人公积金等信息纳入了信息采集范围,但其合法性诱发了一些争议.
(二)非银行类信息采集难
目前个人信用数据库数据主要来源于银行业金融机构,其他涉及其他公共信息等数据分散于其他政府部门或企业,由于未实现信息共享,未与银行发生信贷关系的个人其数据采集难度特别大.
(三)个人信用信息使用缺乏法律依据
目前我国个人信用信息使用还缺少法律依据,个人信用数据库数据查询使用所依据的《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》均属部门规章.上述两个规章规定数据使用限于金融机构,除规定征信服务中心可以有偿向个人提供本人信用报告外,对于征信对象、信用评级机构以及其他机构依法查询信用数据、未作明确规定.
三、规范个人信用信息采集、使用的相关政策建议
(一)明确规定个人信用信息采集的主体、范围和程序
1.个人信用信息采集的主体,即征信机构.首先要规定征信机构具有从事征信活动的硬件条件,如必要的注册资本、完善的技术设施、数据库系统、自动或人工核查系统、必要的安全和保密措施等；其次对征信机构的组成人员的素质和管理手段也要予以详细规定,实行任职人员资格准入制度.最后还应详尽规定个人征信机构的业务范围、审批程序、权利义务等.
2.个人信用信息采集的范围.应当在合理保护个人隐私的前提下,明确征信机构可以采集的信息、不能采集的信息以及需征信对象同意才能采集的信息,如对于种族、个人政治宗教信仰、婚姻状况以及企业客户资料、商业合同条款等涉及个人隐私和商业秘密的信息,一般不得采集；对于个人财产状况、收入情况、贷款余额及授信额度、与电信等垄断行业交易情况,以及企业财务报表、关联企业情况等信息,征信机构应当取得征信对象的同意才能采集并限制披露范围；对企业和个人信贷方面负面信息以及在纳税、环保、诉讼方面的负面信息,征信机构不需征信对象同意即可采集.
3.个人信用信息采集的程序.在个人信用信息的采集过程中,一方面要确保信用报告的公正性、全面性和完整性,尽量全面地征集有关信息主体的个人信息.另一方面,要注意保护个人的隐私权.力争实现个人信用信息的采集与隐私权的保护协调发展.
(二)明确规定个人信用信息使用的目的、范围和程序
由于个人信用资料许多内容是个人的隐私,个人信用资料和信用报告的使用应当有明确的使用人、使用目的和范围的限制,而不是向全社会公开或随意提供给其他不相关的机构或个人,应当对使用者、使用方法、使用目的和信息报告公开内容进行限制.
(三)明确规定征信机构对个人信用信息的义务
征信机构对个人信用信息的义务主要包括以下三个方面：一是安全保密义务.信息提供机构、征信机构和信息使用机构及其中因职权关系知悉消费者个人信息的工作人员,负有采取适当措施保障个人信息的安全性和秘密性的义务.征信机构向信息使用者提供个人信息时应告知其承担的保密义务.二是保证个人信用信息准确、及时、完整的义务.消费者通过正当途径可查询与自己相关的信息,如发现其中有不准确、不全面的情况,可以要求更改有关信息.三是保证信息主体有知情权和异议权的义务.
(四)建立个人信用信息采集使用相应的其他配套机制
1.建立科学的个人信用征信服务定价机制.征信机构在遵循独立、客观、公正和审慎原则的前提下,依法开展征信活动,盈利是其经营目的.因此,个人信用征信服务应当是一种有偿服务.国家征信监督管理部门应当按照市场原则,建立一套科学的个人信用征信服务定价机制.在制定定价机制时,应当充分考虑个人信用信息采集的成本、征信管理机构的管理运营成本、服务的对象、个人信用报告的用途等.征信服务定价还应考虑各地经济发展水平差异,在全国性指导价格下确定区域性定价标准.
2.建立完善安全严密的信息存储、管理、流转机制.一是要有完善的信息安全管理、保护措施和程序,确保个人信息的安全；二是要制订信息的更新程序,对有关信息进行定期或不定期的及时更新,确保信息的及时性和准确性；三是要限制个人信用信息流转的渠道,禁止信息从互联网等渠道进行流转、传播；四是要有个人信息泄露的预警和防范措施,以及信息泄露后及时补救和减少损失的措施.
3.建立科学严谨的指标评价机制.根据当地经济发展状况和人们的社会信用意识,将借款申请人的年龄、学历、职业、家庭收入和家庭资产等信息资料汇集形成若干统一的指标体系,对不同的指标赋予不同的分值进行量化处理,建立完整的个人信用评价体系,将具体的个人信息处理成一个概括的数据.这样,征信机构可以只提供经过综合加工的个人信用信息报告,而涉及尽可能少的具体个人信息资料,将传播的信息范围尽量缩小.
4.建立相应的责任追究机制.要规定合理的责任追究机制,明确征信机构及其内部工作人员、个人信用信息使用人、个人信用信息提供者等各方主体虚假提供或不当储存、加工、披露、转让、公开、使用个人信用信息,构成侵权行为的内容、形式及应承担的责任；构成犯罪的还应追究刑事责任.
(责任编辑 秦亚丽)