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一、委托贷款的法律属性
1.我认为委托贷款是一种代理行为,而且是一种特殊的代理关系
首先因为委托贷款是由委托人提供资金,由受托人即贷款人根据委托人的要求,并且是以受托人自己的名义,向第三人发放资金.而我国的《民法通则》当中规定：“公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为,被代理人对代理人的行为承担民事责任.”据此可以理解为委托人就是代理中的被代理人,受托人就是代理人.但是民法通则也规定了当代理人在其代理权限内以被代理人的名义从事民事法律行为时,其产生的法律后果由被代理人承担.而根据中国人民银行《关于对〈关于委托贷款有关问题的请示〉的复函》规定委托贷款是以金融机构自己的名义同借款人签订借款合同,其法律后果由委托人被代理人承担.就是说委托贷款是以代理人的名义从事的民事法律行为,其法律后果的承担是由代理人承担还是由被代理人承担,民法通则当中却没有给出答案.而委托贷款规定委托代理是一种特殊的代理关系.
2.委托贷款也是一种信托贷款
从法律定义看,委托贷款也是一种信托贷款.但是信托贷款和委托贷款既有区别又有联系.二者的共同点表现为首先都是基于信任而产生的委托活动,其次都是对资金的委托,再次都是由受托人发放贷款.它们二者之间的区别：一是委托贷款的对象和用途由委托人指定,而信托贷款的对象和用途由信托机构自行选定.二是国家对委托贷款的管理较松,而对信托贷款的管理则与银行贷款一样偏严.三是和银行贷款相比,信托贷款的利率有一定的浮动幅度,因此,信托机构可以在国家政策允许的条件下,对一些企业特殊而合理的资金需要给予支持.
二、委托贷款存在的风险问题
第一是因为受托人也就是商业银行而存在的风险.首先银行由于定位不清,创新能力不足,其对授信额度有时会判断失误.商业银行处于经营角度的考虑,为了招揽更多的客户,并不对委托人的情况以及借款人的授信情况进行审查,将贷款发放给信用额度不合格的企业,这就给收款造成了一定的风险.其次是银行的监管比较宽容,疏于管理,操作不规范.一些商业银行对办理委托贷款业务不够谨慎,贷后监督薄弱,不能有效地监控贷款的流向和用途.再次是贷款追究机制不健全,导致贷款催收和监控不力.这也给资金的回笼造成的风险.
第二是有关规范委托贷款的法规不健全,这在无形中也加大了委托贷款风险存在的可能性.我国现在对委托贷款业务管理没有专门的法律规定,虽然我国现行的《贷款通则》中有关于委托贷款的规定,但是该规定都只是一些原则性的规定,并不具有很强的操作性,在对委托贷款业务的实际操作中很难实施有效的管理.
第三是政策与监管方面.监管存在政策漏洞,使违规办理委托贷款业务得以实现.比如目前尚未有文件明确定房地产委托贷款业务按照房地产信贷业务管理办法执行,企业正是利用这一政策漏洞,在直接贷款不符合国家宏观调控和房地产金融政策的情况下,采取“绕道而行”的办法逃避银行业监管部门的监督.
三、委托贷款法律风险的防范
1.要加强对委托人的权利的法律保障
我国的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》就商业银行的法律责任方面主要规定的是管理层的行政责任和刑事责任,而关于商业银行民事责任的承担则只在第65条做了规定,对委托人利益的法律保护缺乏可操作性.因此,应当明确受托商业银行的民事责任范围,对商业银行不需要承担法律责任的免责事由做出具体规定,使之具有可操作性.因此对于委托贷款行为可以纳入《合同法》的调整范围.受托商业银行、委托人与借款人,在不违反法律强制性规定的前提下,可以根据委托贷款协议约定各当事人的权利义务以及出现纠纷时的救济方式,这样能够更好的保证委托人的利益.
2.完善商业银行的信息披露制度
商业银行在办理委托贷款业务时,必须完全揭示委托贷款的有关情况以及本金损失等风险,风险揭示应充分、清晰、准确,以确保委托人能够正确理解委托贷款的风险.让委托人及时、完全了解委托贷款业务的进行状况,有利于委托人根据自身的判断做出正确的投资决策,并且有效地保护委托人的利益.
3.加强金融监督机构对委托贷款的监管
银监会应尽快出台相关政策法规,规范商业银行委托贷款业务.一是明确商业银行办理委托贷款业务应具备的条件、委托人与借款人的资质,规范委托贷款的操作程序.二是制定更加科学合理的信贷政策以及委托贷款业务管理办法,防止企业和商业银行钻国家金融政策法规的空子,利用委托贷款逃避银行业监管当局的监督.三是规范商业银行委托贷款业务的收费行为,防止商业银行之间的不正当竞争.
人民银行应进一步健全与完善企业和个人征信系统.通过加强人民银行征信系统建设,特别是信息的跨行流动,使商业银行全面掌握企业的借贷行为,最大限度地减少因信息不对称带来的决策风险,降低商业银行办理委托贷款风险,防止企业挪用信贷资金办理委托贷款问题的发生.