“支付宝”运营模式下的相关法律问题探究

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摘 要 :电子商务的日渐流行,使得支付宝作为第三方网上支付平台得到高频率的使用.本文简要分析了支付宝的运营模式,并且阐述了该模式下的相关法律问题,在此基础上提出了完善支付宝的运营模式的建议,以期推动我国电子支付行业发展.

关 键 词 :支付宝 第三方支付 运营模式 法律问题

作者简介:韩卓然,中国政法大学商学院.

中图分类号:D922.29 文献标识码:A 文章编号:1009-0592(2011)10-104-01

目前,网上购物已成为人们日常生活中的一种便捷消费方式.为解决网络交易中普遍存在的支付安全问题,“支付宝”最初作为淘宝网解决网络交易安全所设的一项功能,伴随电子化交易市场的不断发展应运而生.然而我国的电子支付行业于2008年才取得了飞跃式的发展,从发展水平、产业规模、相关法律法规的制定情况来衡量,我国的电子支付市场尚处于起步发展阶段,并且2008年的全球经济危机所引起对我国网络经济的“信用”思考余波未平,使得“支付宝交易”运营模式下的法律问题尤为突出,不容忽视.

一、“支付宝”运营模式

支付宝作为第三方网上支付服务机构,属于信用担保型支付平台,在网络交易中充当买卖双方的网上支付中介.支付宝与包括工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行在内的国内多家商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等机构合作,取得相关信息的确认和资金数据的交换,从而建立起联系消费者(付款人)、各大银行或机构、商家(收款人)的支付渠道.支付宝的买卖双方在达成买卖合约后,由买方通过开通的网上银行将款项划至其支付宝账户中,支付宝通知卖家发货,卖家接到发货通知后,便可发货给买家,买家收货并满意后确认收货,支付宝于是将买方预先划至账户内的货款支付给卖家的支付宝账户.支付宝在推广和经营的过程中,实行全免费战略,即支付宝从新用户注册、买家充值付款、转账、卖家收款、退款、提供担保、实名认证等,所有手续费全免,做到让买家只顾挑选心仪的商品,卖家可以专心商铺经营.


二、“支付宝”运营模式涉及的法律问题

(一)网络支付安全问题引起的赔偿责任

支付宝作为网络支付中介,安全问题的保障是支付宝能持续运营的基础和前提.支付宝的安全隐患主要存在于电子支付系统有被攻击,客户资料(账号、等)被窃取,造成客户的损失.一旦发生上述问题时,支付宝是否应当承担赔偿责任呢?

支付宝在服务协议中就“无法正常运作”情况的规定,更多的将承担后果的责任推向客户,没有合理的规定自身与客户之间的权利义务,这与合同法确认的公平、诚实信用原则也相背离.所以,笔者认为如果发生因安全风险引起的纠纷时,应不受《支付宝服务协议条款》的拘束,客户可以请求支付宝赔偿损失.

(二)从沉淀资金中盈利的模式探究

支付宝在充当交易中介的时候,由买方将货款划转到支付宝,由支付宝暂时保管,那么这部分利息作为支付宝的盈利收入是否合法呢?

《支付宝服务协议》中规定,您(用户)可以使用本服务指定的方式向您的支付宝账户充值,并委托本公司代为保管.在保管人返还原物时,应一并返还孳息.根据我国《合同法》第378条规定:“保管人保管货币的,可以返还相同种类、数量的货币.”以此看来,《支付宝服务协议》服务协议条款应属于格式条款做出了对客户不公平的规定,排除了客户的获得货币利息的权利,支付宝应当修改服务协议中的相关内容,与客户协商界定由支付产生的沉淀资金及其利息的归属.

三、“支付宝”运营模式的建议

支付宝中资金的安全是消费者最为关注的问题,支付宝应当防范非系统性风险,完善网络支付工具和系统的硬件设施,建立起紧急情况下的应急和复原方案,及时重建支付宝服务系统,减少损失;完善网络信息安全技术,安装防火墙,充分利用数据加密、数据签名技术,加强客户身份的电子认证,从而减少因安全隐患带来的与客户之间的纠纷.

支付宝的盈利方式是多元化的,例如,支付宝的“代收代付中介”模式目前已经在B2C交易中得到推广,例如支付宝中提供水电煤气、通讯费缴费服务,才外还有许多大型网上零售企业如京东商城和卓越亚马逊等也是用支付宝平台,这些企业在是用支付宝时需缴纳一定费用;支付宝还针对超出免费额度后的用户收取手续费;此外,支付宝还收取合作的物流公司支付的费用,以及广告费等获取盈利.支付宝完全可以在众多盈利方式中进行取舍,摒弃不道德不合法,对客户权利造成侵害的盈利手段,支付宝若能重新修订服务协议,明确沉淀资金孳息的归属问题,必将赢得更多客户对支付宝的使用和青睐.

支付宝应建立起一套客户信用制度,在客户身份识别、客户交易监控、可疑交易报告、交易记录保存方面加强防范,提高对利用支付宝平台进行信用卡套现及洗钱等违法犯罪活动监控的准确性和覆盖率.

四、结语

支付宝作为一种信用担保网络支付方式,逐渐在消费者中得到广泛应用,但其作为第三方网上支付服务机构在运营过程中涉及自身的安全问题,客户权利保护及相应的法律责任分担、赔偿问题,并且支付宝还存在的影响我国金融稳定的因素问题.这些问题是否能够在今后的运营过程中得到良好的解决,直接关系到客户对支付宝这种支付方式的选择,以及支付宝在第三方支付中的品牌地位.支付宝自身虽然存在一些缺点,但相信随着计算机技术的发展,运营模式的改善,支付宝会带动起我国第三方支付行业的进一步发展.

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