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摘 要 本文从ATM取款纠纷类型、ATM取款纠纷中的法律关系、ATM取款纠纷的预防与处理等三个方面就ATM取款纠纷法律问题作了简要的分析和论述.
关 键 词 取款纠纷 自助设备 银行管理
中图分类号:D920.5 文献标识码:A 文章编号:1009-0592(2010)01-091-01
一、ATM取款纠纷类型
根据实践中案件纠纷发生的最初原因,现将因客户使用银行自助设备产生的纠纷划分为以下类型:
第一,因ATM自身故障(产品质量)产生的纠纷.因银行自助设备机器自身故障(产品质量)所产生的纠纷,如许霆案.据报道称,因ATM机本身存在产品质量问题,广州商行的损失已由生产和维护商广电运通公司赔偿.
第二,因银行管理过错产生的纠纷.这类纠纷的类型有很多,在ATM中取出,客户误信ATM上的虚假告示等.
第三,因不可抗力原因产生的纠纷.自称家住龙华的网友“宝安的陷阱”说自己在梅宝路上一家银行的ATM机取款,但是当输入取款金额1000元之后,ATM机突然屏幕一黑,停电了！卡被自动吐了出来,等了很久十几分钟过去仍旧没有来电.于是,该网友持该卡到别的ATM机查询,卡中余额已经少了1000元.
二、ATM取款纠纷中的法律关系
(一)ATM的法律地位
民事法律关系是由民事法律规范调整所形成以民事权利和民事义务为核心内容的社会关系.民事法律关系的要素是指构成民事法律关系的必要因素,包括主体、内容和客体三个要素.ATM是机器,所以,ATM不是法律关系中的主体和内容.当ATM机作为银行和ATM机生产商签订购买ATM机的合同的标的时,ATM机的法律地位才是民事法律关系的客体.但是,在银行和客户使用ATM机发生民事法律关系时,ATM机并不是银行和客户之间交易的标的,不是双方权利和义务所指向的对象.因此,在银行和客户使用ATM机发生民事法律关系时,民事法律关系的主体、内容和客体都不是ATM机.
(二)银行与ATM生产商和客户三方之间的法律关系
首先,银行和ATM生产商之间的法律关系.我国合同法上,由于就违约责任的归责原则,一般采取严格责任原则.ATM取款纠纷中,很多纠纷是由于ATM生产商生产的ATM不符合标准,导致了纠纷的发生.所以,根据买卖合同的瑕疵担保义务原则,银行有权向ATM生产商追究责任,要求损害赔偿.
其次,客户与银行和ATM生产商的法律关系.《合同法》第121条规定,当事人一方因第三人的原因造成违约时,应当向对方承担违约责任.现实ATM取款纠纷中,由于ATM机的质量问题,导致了客户的损失.银行应当向客户承担违约责任,然后由银行向ATM生产商追偿.因为ATM的质量问题,客户恶意取款(“许霆案”)导致银行受损失的,ATM生产商向银行承担违约责任,然后由ATM生产商向客户追偿.
三、ATM取款纠纷的预防与处理
(一)ATM取款纠纷中的客户自身保护
针对近年来发生的ATM纠纷,银监会提示与ATM机有关的犯罪案件的主要犯罪手段.如在ATM机上黏贴假冒的“客户服务投诉”引诱持卡人向所谓的“银行工作人员”和“人员”透露卡号和信息,分散持卡人注意力,将卡进行调包.银监会建议,广大持卡人可采取以下防范措施:不法分子通常利用银行下班后时间作案.因此持卡人在银行下班后,尤其是在夜间或凌晨使用ATM 机时应格外提高警惕,观察周围有无尾随、偷窥等可疑情况,通过自助银行门禁系统时不要输入.
(二)银行加强管理减少ATM取款纠纷
在现实生活中,各家银行的ATM 机在服务方面,还有许多让客户不便的地方.既然许多银行在服务理念中都明确“以客户为中心”,那么,银行在此问题上,就应该积极采取措施予以完善解决.否则,既容易使客户对银行的服务产生不信任感,从而疏远某些银行,也不利于我国业务的健康发展.
(三)ATM取款纠纷法律解决机制的健全
1.完善立法制度,为解决纠纷提供法律依据.制定司法解释,明确纠纷的司法管辖.ATM取款纠纷中的很大一部分是异地取款纠纷“许霆案”.客户异地取款法律纠纷很容易超出法院的管辖范围.诉讼是审判机关和案件当事人在其他诉讼参与人的配合下为解决纠纷依法定程序所进行的活动.诚然,诉讼在纠纷解决机制中的正统地位和价值是其他方式所无法替代的.因此,ATM取款纠纷当事人,可以用诉讼方式解决纠纷.
2.仲裁是根据当事人的合意(仲裁协议),把基于一定法律关系而发生或将来可能发生的纠纷的处理,委托给仲裁机构进行裁决的纠纷解决方法或制度.在当代它又被进一步运用到各个领域的纠纷解决过程中,如被用来解决ATM取款法律纠纷.
3.调解是指在第三方的主持下,以国家法律、法规、规章和政策以及社会公德为依据,对纠纷双方进行斡旋、劝说,促使他们互相谅解,进行协商,自愿达成协议,消除纷争的活动.由于调解是纠纷当事人在中立的第三方的参与下,在当事人自己协商基础上进行的纠纷解决活动,其最直接目的就是促成当事人双方解决纠纷的合意的形成.有鉴于此,调解作为现代代替性纠纷解决机制的一种基本形式被世界各国广泛地运用,包括用来解决ATM取款法律纠纷.
4.和解.和解是一种纠纷当事人通过交流和对话的方式旨在相互说服以解决纠纷的方式.其实质是一种双方的交易活动,其目的是为了达成解决纠纷的协议. “许霆案”中,许霆曾经主动向银行提出还款进行和解,但是银行没有接受和解的协议,导致纠纷进一步扩大,给当事人带来了损失.