本站原创本文是一篇消费金融论文范文,消费金融类有关毕业论文模板,关于消费金融的中国空间相关在职毕业论文范文。适合消费金融及经济学及汽车金融方面的的大学硕士和本科毕业论文以及消费金融相关开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
有人说,在美国卖出10辆汽车,其中9辆是借助信贷完成的.因为在美国只要找到工作就可以马上消费了,这些都表明了美国汽车消费金融的发达程度.
那么,中国消费金融现状又如何呢据中国银联总裁许罗德介绍,截至2009年一季度末,中国居民消费信贷余额为3.94万亿元,在金融机构贷款中的比重约为11％.如果剔除购房贷款,消费信贷余额仅为4500亿元人民币.
未来拉动中国经济增长的消费引擎还有很大空间.问题是如何促进、推动消费增长.
当然,最好的方式是收入增加.但在收入增长相对较慢的情况下,耶鲁大学管理学院金融学终身教授陈志武表示,“药方”是先买后付、借贷消费.
值得关注的是,5月12日,银监会《消费金融公司试点管理办法(征求意见稿)》公开向社会各界征求意见.银监会相关负责人表示,设立消费金融公司这样一类新型金融机构,会促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变.
借贷提高消费效率
人的收入轨道决定了年轻时缺钱,到年老时钱最多,消费的年龄轨道又正好与此相背.而消费型的金融产品恰恰能够帮助人们跨时间转移收入,纠正这两种轨道的矛盾.所以,经济发展到一定程度,金融消费的力度可以决定消费水平的高低.
按照国际惯例,一国人均GDP超过2000美元,消费将进入快速增长期.但中国在2007年人均GDP达到2456美元,2008年超过3000美元,最终消费率仍然远远低于世界平均水平.这当然与中国人的传统观念有关,与中国社保体系的不完善有关,但是与中国的消费渠道、消费方式以及与支持消费的手段不足,也有一定关系.
人均GDP超过3000美元,按照我们自己的说法,是进入了小康社会,按照世界银行的说法,我们进入了中等收入的水平.这样的水平,潜在的消费需求是会发生重大的转变,那就是对温饱的基本需求在减弱,对住房、汽车、家用电器耐用消费品需求则明显地提高.
消费需求的转变,必然导致消费模式的变革.清华大学布鲁金斯公共政策研究中心主任肖耿认为,在这种转变中,金融业是非常重要的,消费金融是要提高消费的效率.“经济学里边最重要的目的就是消费,不是今天的消费就是明天的消费,所有的投资都是为了将来的消费.所以消费是最重要的.但是经济学里边讲消费一定要有效率.”在2009陆家嘴金融论坛上,肖耿这样说.
提及消费金融,很容易让人联想到目前仍在肆虐的金融危机,因为正是美国的借贷消费模式最终导致了这场灾难.“尽管这次危机是大萧条以来最严重的,但是,美国自19世纪末演变而来的、靠借贷消费带动的增长模式不会改变,其金融资本主义模式也不会终结,在质上不会变,只是在量上会有收缩.”陈志武表示.
消费金融的供需矛盾
消费金融在美国是过度,而在中国,恰恰相反,是不够,远远不够.
数据显示,截至2009年一季度末,消费信贷余额在金融机构贷款中的比重仅为1.29％.而同期美国不包括房贷在内的个人消费信贷余额是我国的38.7倍,其在银行贷款中的比重则高达26％.如果中国也达到这个比重水平,那么个人消费信贷余额可以达到9万亿元人民币.
汽车消费是在我国开展得较早的消费金融产品之一,迄今为止,国内也有了10家汽车金融公司获准提供购车贷款服务,但到2008年底,我国各金融机构发放的汽车消费贷款余额仅1583亿元,其中318亿元来源于汽车金融公司,占到的20％.
数据显示,早在2003年7月末,四大国有银行汽车消费贷款余额就达到1400多亿元,当时全国轿车销量是140万台.而2008年我国轿车销量已达到504.69万辆,考虑通货膨胀和轿车销量增长3倍的因素,这5年来国内的汽车消费信贷市场基本处于萎缩之中.
是市场对消费金融的需求不足吗显然不是.工商银行位居中国商业银行个人消费贷款第一的市场地位,今年前四个月个人消费贷款比年初增长了将近500亿元,比去年同期增长82％.工商银行副行长李晓鹏也承认,“这说明市场情况很好”.
而目前消费信贷的“爆发”,正是源于去年12月10日工、农、中、建等9家大银行《贯彻落实“金融促进经济发展九项措施”的六点共识》.《共识》称,要“寻求新的消费信贷增长点,积极扩大住房、汽车和农村消费信贷市场”.关键还是在“供方”.