网络新金融

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当马云推出阿里巴巴金融,重塑平台、金融和数据三大业务：当苏宁电器发布公告,成立苏宁小贷公司,面向小微企业融资：当京东联合中国银行推出“供应链金融服务”,利用京东的规模和信用帮助供应商从银行获得资金：当亚马逊通过旗下的亚马逊资本服务启动一个新项目Amazon　Lending向小商户提供贷款,帮助他们扩大规模,人们不禁要问,在2012年这个号称“末世之年”的时间里,为何电商大佬纷纷瞄准了金融这个方向7难道真是应了民族证券原技术总监颜阳的那句微博点评,“金融企业天生具有IT属性,而传统企业的IT属性到了一定程度,就拥有了金融的特质：阿里、苏宁、国美,不管是互联网企业还是传统企业都是如此”?

移动互联网、社交网络、云计算、大数据、O2O,电商界几乎成了最新IT技术的试验田,并不断地扩展着电商的内涵与外延.显然,依靠电商业务就能独步青云的时代已然过去,现在竞争规则也将随之发生变化,电商界到了一个需要改变的节点上.其中一个方向就是向金融业务靠拢.而技术与商业模式的交织,是否能够让电商企业拥有金融的特质?

通过商家信用数据库和支付宝,马云逐步构筑了阿里金融体系.其衍生出“诚信通指数”,对交易双方的信用状况进行量化评估.通过这套系统,阿里将企业的基本情况、经营年限、交易状况、商业纠纷、投诉状况等,统统纳入了“诚信通指数”统计系统.在阿里的信用数据库中,商户的信用记录最高者长达6年.同时,随着网络系统技术水平的提高,几乎所有的可疑交易都能被扫描和识别,加上惩罚措施的跟进,目前的信用记录大多值得信赖.

而此前,信用数据库一般只有银行拥有,并有偿向外界提供查询服务.据介绍,银行信用虽然一定程度上反映了商户的信用状况,但阿里对交易信用的记录更接近企业的真实信用状况.对此,电商分析师鲁振旺表示,信用评估属于典型的金融行业一个分支.央行一直在尝试建立一套网上征信系统.阿里巴巴却以民间方式,做得异常出色.而这个数据库正是日后阿里信贷得以壮大的根基.

如果说“诚信通”的信用评估及其衍生出来的服务还处在金融中介层次上,那么阿里另一款产品“支付宝”就具有较强的“准银行”色彩了.

此外,小贷公司的成立,是马云打造阿里金融帝国的重要一步.2011年,重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司宣告成立,注册资本10亿元.阿里集团旗下金融业务板块“阿里金融”正式诞生.

这不仅因为阿里这些客户原本就是银行潜在客户,还因为阿里金融有着银行无法比拟的优势,其基于企业经营数据和流的风险管理技术优于银行业广为推行的供应链金融,甚至对银行业未来的授信模式也产生冲击.

今年6月,上海陆家嘴金融贸易区开发公司发布公告称,阿里和支付宝公司已签约购买该公司旗下“浦东金融广场”项目2号办公楼,交易价格为30亿元.在金融中心地段买楼,显示了支付宝进军金融业的急切步伐.

至此,马云的阿里金融帝国已然形成.“时代变了,时候到了,很多事情自然会发生的”,在今年9月电商大会上,马云谈阿里转变的理由听上去很简单.按照马云的设想,未来阿里将形成平台+数据+金融的模式,并依靠三者建立起一个完整的生态系统.然而,从目前国内的政策环境来看,在实际操作上,涉足金融业务却并不简单.曾经,阿里和中国建设银行的3年联姻在2010年不欢而散.有人说是由于双方在信贷理念上存在差别,有人说是因为马云眼馋建行信贷业务的丰厚收益.不过,尽管未来充满挑战,在这个电商与金融跨界的圈子里,就时下的局势来看,马云和他的阿里并不孤独.

京东的新砝码

8月的价格战,可能将是京东商城的“封刀之作”.作为京东的掌门人,刘强东最新的玩法是,跨界金融,以钱生钱,而外界评论这一举措也将为京东的IPO道路增加新的砝码.在收购网银在线一个月后,京东商城在金融领域又挺进一步.11月27日当天,京东对其超过500家供应商正式公布了自己的供应链金融服务平台,而且还拉来中国银行作为后盾.

“京东拥有商户资源,而银行拥有资金.此次京东与中国银行合作的方式和此前B2B平台与银行的合作方式类似,京东扮演担保人或信用信息提供者的角色,主要还是由银行放贷.”易观国际分析师阳骁对记者分析.

中国银行相关人士介绍,通过京东每年数以百亿元的流为担保,银行就可以给京东打包授信循环信用额度.取得授信额度的供应商,完成对京东的送货后,即可与京东对账,核对无误后,京东给银行指令,银行将货款金额提前给供应商结清.待账期规定的结款账期日到达,京东将货款（本金）还给银行.据悉,与京东商城合作的金融机构涵盖银行、信托、基金、证券公司、担保公司、保险等等.在融资上,京东引进担保公司,扩大了授信额度；在保险上,京东通过保险组合,合理规避风险；在投资上,京东更通过信托公司推出信托行业内首个供应链信托计划——京东商城供应商协同投资信托计划；在基金上,京东亦筹建京东商城供应链基金及供应商小额贷款基金.当前其供应链金融服务平台已经打造完成,这一平台结合京东商城供应商评价系统、结算系统、票据处理系统、网上银行及银企互联等电子渠道,是面向全部京东商城供应商开展一整套金融服务的综合型金融服务平台.

“今年年初京东商城推出了供应链金融平台服务,”神州数码控股有限公司的助理总裁白兰清进一步透露,神州数码和京东商城已经在6月下旬进行过合作.“以神州数码的信用做抵押,以京东商城的信誉做保障,降低了风险,同时增加了应收账款的回收速度.”京东的金融服务将主要通过利息收入获益.这可能也是其提升利润的重要举措.根据媒体报道,截至6月末,主要负责运营阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融业务部门,已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务,贷款总额超过260亿元.而在7月20日,阿里金融已经实现单日利息收入100万元.这意味着,如果这一势头持续一年,阿里金融的利息收入将达到惊人的3.65亿元.

不过,“鉴于京东供应商及接入商家数量不及阿里巴巴,因此,京东金融收益规模也不可能和阿里比肩,而且,金融业务是否能如约推行还需要看商家的需求及京东的执行力”.鲁振旺表示.当然,与京东的主营业务相比,金融业务绝对是“钱生钱”的好买卖.此外,独立电商分析师李成东表示,从短期来看京东推出供应链金融服务主要是维护供应商关系,而不是谋求从中盈利.供应链金融解决了供应商资金需求,也就让供应商更加放心与京东合作.这也是完善京东生态体系的重要一环.而调整的方向,基本与马云为阿里巴巴定下的“平台、金融、数据”一致,同时努力将流量转化为收入.

苏宁加速转型

在电商大战从价格延伸到金融领域后,苏宁也不甘落后.

12月6日苏宁发布公告称,经董事会审议通过,同意公司境外全资子公司香港苏宁电器有限公司（以下简称香港苏宁）与关联方苏宁电器集团有限公司（以下简称苏宁电器集团）共同出资发起设立重庆苏宁小额贷款有限公司（拟用名,以工商登记机关核准为准）,拟定注册资本为3亿元,其中香港苏宁出资人民币2.5亿元,占注册资本总额的75％,苏宁电器集团出资人民币7500万元,占注册资本总额的25％.此前,苏宁已经拥有线上的易付宝和线下的华夏通等多种金融服务.

公告称,小贷公司将丰富公司的金融服务产品,为公司带来稳定的收益.

对于为何要发展供应链金融服务,苏宁认为,这有利于加快开放平台建设,实现“超电器化”战略,既可促进供应链、物流、金融三个环节高效融合,有效降低风险又能形成面向消费者、供应链的完整的金融服务板块.鲁振旺表示,此举一方面可为供应商,特别是小微供应商提供创新、便捷的金融服务产品,解决小微企业融资难的问题,保障公司电子商务开放平台的稳健发展；另一方面,小贷公司将与现有的支付业务等共同组成一个综合、开放的苏宁金融服务平台,为供应商、合作伙伴及广大消费者提供涵盖电子商务、支付结算、信息服务等在内的一系列产品和服务,有效提高公司专业领域服务能力,也将为公司带来稳定的收益.

记者了解到,目前苏宁正在加快开放平台的建设,品类拓展速度加快,已经逐步实现从电器3c到日用百货、虚拟产品、生活服务等综合品类的“超电器化”运营.在这个过程中,为更好地服务越来越多的供应商伙伴,苏宁逐步推进供应链金融服务体系的建立与发展.

对此,中投顾问金融行业研究员霍肖桦表示,“供应链金融服务目前已成为电商、银行、商家合作的新趋势.”霍肖桦称,一方面,电子商务有摆脱流血的价格战的需要,是寻求流量变现的方式；另一方面小微企业对贷款有迫切的需求.电商推出供应链金融服务的核心要素是大量的资金流、商流和物流.

当然,苏宁对金融服务体系的布局并非一蹴而就.据了解,苏宁电器目前已经获得两张支付牌照.一张是通过收购而来的安徽华夏通支付有限公司获得,可以在安徽当地提供一些预付卡业务；另一张则是通过南京苏宁易付宝网络科技有限公司获得,主要用于苏宁易购网上销售平台.这意味着苏宁已经能通过两公司开展预付卡发行／受理、互联网支付／第三方支付等金融服务业务.而新成立的苏宁小贷公司将与现有的支付业务等共同组成一个综合、开放的苏宁金融服务平台,为供应商、合作伙伴及广大消费者提供涵盖电子商务、支付结算、信息服务等在内的一系列产品和服务.