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摘 要：寿险行业在我国经过30多年的快速发展,到2014年6月底,国内寿险公司总资产已达7.65万亿元.[1]在保费收入不断增长的同时,我们也越来越意识到,随着开展寿险公司数量越来越多,寿险市场规模日益庞大,其经营管理风险也在不断加大.而寿险公司对风险管控水平的高低在关系到公司自身未来的发展的同时,也与社会的和谐稳定和国家经济的正常运行密切相关.因此,必须要进一步增强风险意识,提高风险管控能力.
关 键 词 ：寿险公司；经营风险；预定利率；销售管理风险；承保与理赔风险
一、我国寿险行业主要特点
（1）居民保险意识仍需提高.随着中国经济继续保持稳步增长,以及国内寿险行业的快速发展,我国居民的保险意识和购买能力不断增强,到今年6月底寿险公司已经累计总资产达7.65万亿元.但与世界上发达国家的平均水平相比,我国目前的保险深度和密度仍然较低,还有相当一部分居民对寿险产品缺乏最基本的了解和认识,甚至对寿险行业产生较大的误解.据统计,2013年国内保险密度为1266元,保险深度为3%.[2]而在发达国家,保险市场保险深度已达12%左右,保险密度通常已达2000到3000美元.相比而言,国内的人均保费还达不到发达国家的十分之一.另据其他数据,日本人均保单在5张以上,欧美发达国家的人均保单甚至超过10张,而国内人均拥有保单只有0.6份.
（2）寿险费率已逐步放开.随着《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》（保监发〔2013〕62号）文件的下发,我国寿险费率市场化已经开始实施,“预定利率”3.5%（含）以下的产品仅需报备无须审批.“预定利率”作为保险产品定价基准,得以与金融市场以及人民银行基准利率的变化对接.但费率市场化也存在着一定风险,保险产品定价限制的放开容易引起同业公司之间的恶性竞争,存在给行业带来系统性风险的可能性.因此,它必然要求保险公司提升公司管控、产品定价和市场监管等多方面的能力,以防范可能出现的定价风险.
（3）经营成本不确定性.我国销售的寿险产品主要以长期型为主,其中销售比重较大的重疾类产品由于保障期间长,理赔数据统计周期长,在确定产品成本时,需进行庞大的统计数据及资料,而实际上寿险公司很难获得足够量的相关文件,加上风险的影响因素也时刻在发生变化,使得寿险公司在计算成本与盈亏时难以得出准确结果.
二、我国寿险公司主要经营风险定位
（1）寿险产品定价风险.寿险产品的定价是建立在精算假定基础之上的,主要考虑的因素包括死亡率、利率、费用率、生效率和平均保额等.产品价格是市场竞争非常重要的一个因素,但一味地追求产品价格上的竞争力,在定价时不采用较保守的精算假定,就可能因定价不合理令公司面临较大的损失.例如,死亡率设定过高,产品缺乏竞争力,影响业务发展,而死亡率设定过低,产品有价格优势,但会导致公司亏损；又如费用率拟定过高,则产品价格偏高,响到市场竞争力,费用率拟定过低,则影响业务发展.[3]
（2）销售管理风险.由于寿险产品利益条款专业性较强,以个险渠道为主的保险代理人员的素质大都参差不齐,存在着为了个人利益,在向客户推介产品的过程中通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式,对保险产品进行虚假宣传.例如,夸大保险责任或保险产品收益；对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传；以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣售保险产品等等.根据中国保监会有关部门及各保监局统计,2014年上半年共接收人身险公司的投诉7286件,消费者投诉事项涉及人身险的共有8275个.主要表现在销售人员没有完全履行告知义务,包括夸大产品收益、错误解释保险条款、隐瞒投资风险或保险合同期限、混淆保险与理财产品的概念等.以上销售误导行为还易引起集中性退保风险,引起诉讼和纠纷进而引发群体事件.
（3）承保与理赔风险.承保风险主要表现有三方面：一是因为公司偿付能力不足或资金流动性不足而导致的财务支付风险.二是投保人因为个人利益而做出对保险人不利的逆选择风险.例如,刻意隐瞒疾病投保健康重疾险.三是投保人或受益人为骗取保险金而故意制造、捏造或冒用保险事故的道德风险.例如,投保人对被保人的故意伤害、被保人故意或自残以及伪装并未发生的保险事故或利用或者冒用保险事故等.尽管寿险公司建立了相对完善的核保体系,但受限于核保人员的能力素质参差不齐,对风险的评估准确性不高,可能会做出不正确的承保决定,给公司造成较高风险.理赔也是寿险公司经营过程中至关重要的环节和极易发生风险的环节.目前,国内寿险公司普遍存在着理赔风险管理体系不健全、理赔管理人员缺乏、理赔岗位设置不合理、考核制度不健全、调查工作不够深入等问题.各家寿险公司也都或多或少存在着部分理赔人员对于公司理赔制度的执行不够严格、不根据实际情况仔细核实理赔项目等问题,甚至还出现了个别寿险公司理赔人员与客户私下串通编的理赔案件,进行违法交易等极端情况.总之,如果对理赔环节把关不严,风险控制不当,将会严重影响公司经营和盈亏情况.
三、我国寿险公司经营风险管理对策
（1）进一步加强风险管理理念.目前,我国寿险公司虽然在一定程度上都树立了风险管理理念,但在实际业务经营过程中,由于对于保费规模的追求以及注重市场份额排名的传统思想根深蒂固,市场竞争日益白热化导致公司经营行为和管理方式仍然是以业务增长为导向,保费收入至上.因此,进一步加强树立风险管理观念,强化风险管理意识非常重要.保险公司本身从事的就是风险管理,业务做的越大,经营管理的风险也就越大,也就越需要防范化解风险的发生.我国寿险公司必须深刻认识到经营风险管控的必要性和重要性,将风险管控的理念深入到经营管理的每一个环节.[4]
（2）科学防范产品定价风险.必须要科学地设计产品的定价,要对产品定价的关键因素进行充分考虑,设计出合理的价格,同时要对产品的盈利能力进行模拟和测算,其中重点要防范利率风险.目前,我国寿险公司资金的运用所受限制较多,主要是在银行存款和购买金融债券.当市场利率大于预定利率且持续上升时,由于寿险公司不能根据市场利率的提高调升预定利率,寿险产品价格将相对过高,对潜在保险需求会产生抑制作用,尤其当市场利率上升到一定水平,即选择退保产生的损失要小于选择银行同期存款可获得的收益时,理性的消费者会选择通过退保或进行保单质押贷款的形式,公司流动性风险将随之增加；而当市场利率低于产品预定利率时,资产价值的上升要小于负债价值的上升,就会产生利差损.同时,寿险公司应该推出更多种类的产品,不断优化险种结构,防止集中销售一类产品而带来的集中风险.此外,监管机构虽然放开了预定利率,但为了管控风险也做了一定限制：不高于3.5%的产品只需要报备,高于的就要报送保监会审批,且对于需要审批的寿险产品,要求所属公司最近季度末偿付能力充足率不得低于150%.这种规定也是为了使监管机构能够评估该公司的经营行为的可行性及其市场影响.[5] （3）销售风险管理.寿险公司应当加强对售前、售中及售后的管理,从销售人员的销售资质、销售培训、宣传资料、销售行为、客户回访、销售品质和客户投诉等方面扎实开展销售风险管理工作,着力构建综合管理长效机制,从源头防范化解销售风险.一是应加强对代理人行为的管控力度.对代理人的管理要从以前的粗放、简单转变成采取有效措施进行约束.首先要加强教育培训,包括保险法律法规的相关知识、保险产品知识、销售技能、职业道德及相关专业培训等,使得代理人懂法、守法、懂保险.同时,还应定期对代理人的销售资格管理进行检查,严格执行持证上岗规定,对代理人的培训情况以及产品宣传等情况也要定期进行检查.二是要加强售后回访以及投诉处理工作.要充分认识到客户回访机制对防范销售误导和提示投保风险的作用,严格按照监管的要求进行回访以及做好投诉案件处理工作,将客户回访以及投诉处理情况纳入销售人员和各级管理人员的日常工作考核.[6]
（4）切实抓好承保及理赔工作.对承保工作,一是要坚持规模与效益并重、展业与管理同步的经营思想,加强业务质量考核,控制好承保风险,制定与利润相关的考核指标,并把这些指标作为经营者业绩考核的重要依据.二是要建立起完善的核保工作机制,制定科学规范、适于操作的核保规程,合理界定各级承保权限,建立逐级负责的责任制度.三是要加强核保管理,改善核保条件,提高核保技术,提升电子化、信息化、网络化工作水平.四是要提高核保人员素质,实行资格考核,并将核保质量同核保人员经济利益挂钩.同时,加强理赔风险的宏观监管,推进理赔风险管理技术的发展,建立完善行业范围内客户理赔信息资源共享、交流平台,共同制定风险防范措施,不断优化风险管理方法.对于寿险公司而言,理赔内部控制的有效性对理赔风险控制具有重要作用,要明确理赔内部控制的目标,建立严密的理赔内部控制体系,确保公司在理赔业务经营过程中合法合规,从而有效控制和防范理赔风险.[7]