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26岁的小霞是某公司的一位主管,月收入5000余元,拥有4张信用卡,刷卡购物是她的一大乐趣.她自称是“典型的80后”.朋友们催促小霞尽早把婚事办好,小霞撅起嘴:“人家还没攒够嫁妆嘛等”,一旁的男友深吸一口气说:“咱们有40万元的房贷.你07年信用卡还有1万2千块没还.现在每月刷我的工资卡还房款.年初你妈妈给你了两万元想帮你还房款,您还剩下几块”
小霞的父母是国家某科研单位的工程技术人员,老两口每月有8000余元的收入.谈到自己,小霞的父亲说:“没几年我们就该退休了,吃喝国家会给养老金的,房子也早已买下.97年跟同事一起投了一些60岁能领钱的保险,这几年陆陆续续地买了国债和少量基金,用于退休后旅游、镶牙、学习绘画、买一些保健品,还有就是上岁数进医院后的自费药费、护工费――总的来说,就是退休后手头也能有活钱,现在没有负担,唯一操心的就是宝贝女儿.”说到女儿,小霞的母亲告诉笔者:“女儿是学网络的,两年换一份工作,还当上了主管,挺能耐――就是太不稳当.花钱大手大脚的,她买了房子我怕她还不上.老大不小的还没结婚,更别提生个外孙外孙女了!”
看到这里,想必您的脸上已经画上了一个大大的问号:小霞的收入不能算低了,怎么就成了“负翁”、“卡奴”
俗话说,吃不穷、花不穷,算计不到就受穷.笔者是寿险的代理人,就让我们用人寿保险为主的理财工具帮小霞认真规划一下.
理财的必要性――何时需要花钱、需要多少、怎么办
近期:应付各种意外事件
因为工作变换频繁,小霞需要准备工作空档期间的最低生活费:1800元/月×(6~12)月等于1.08~2.16万元.操作方法是:从工资卡中取出月收入的10%存入银行另外一个、平时不动用的账户中.住房贷款20年期、余额40万元,小霞婚前一旦出现身故,该房将作为“遗产”由小霞父母继承,同时房贷将由父母继续负担,否则贷款银行将会把房屋拍卖处置.所以小霞需要40万元的意外伤害保险以保障这一缺口.
然而,社会医疗保险并不覆盖交通事故等责任事故导致的医疗费用,所以小霞还需要在保险单中附加1~2万元的意外伤害医疗保险.
中期:结婚、生子
结婚需要多少钱婚纱照就需要5000元以上!内衣、冬夏外衣、床上用品、厨房用品、床铺等必需用品,3~5万元不算多吧婚礼3万元左右.共计最少需要5~8万元.当然,结婚的费用通常来自男女双方婚前的积蓄和双方老人的“赞助”,还有少量来自亲戚朋友的“份子钱”――小霞尚有依靠!
孩子从“妈妈怀孕”到22岁大学毕业,按照北京“普通人家”的“普通开销”计算,需要衣食住行、教育、医疗费用共计32~40万元.
有了孩子,日子小康了、责任重大了,但某些情况会在一夜间让自己回到贫困线;癌症等重大疾病――自费药、护理费、营养费、收入急剧下降、社保报销比例之外的费用等直接与间接的,20~30万,够么
长期:退休养老
前面小霞的父母介绍了退休后养老金的来源和花费方向.其实,小霞面临着与她父母完全相同的支出.然而,小霞面临的另外一件事情,却与父母差距极大――养老金的来源:二老从国家科研机构退休,养老金由国家负担,小霞的退休金只能依靠社会保险和今天有计划的长期储蓄――商业养老保险.
美国社会百姓的理财观念相对成熟.资产分布通常是债券存款占17.3%,股票基金占28.5%,保险养老金占33.5%,其他为20.7%.
为了养老金,小霞今天也不得不根据自己的情况认真安排手中的钱了.对于小霞所拥有的“钱”来说,什么原因会导致损失
也许是意外灾害,也许是身患重病,也许是下岗,也许还有通货膨胀等然而,还有一个风险,就是小霞“无节制、无计划、哪怕刷卡刷出欠款也要花得大手大脚的习惯”!
所以,小霞需要平时记账,并且把钱存到通常不能挪动的账户中去――能够帮助自己强制储蓄的、含有重大疾病保障的一系列“定期存钱的保险”!
小霞投保的险种简介:
按照5000元/月的收入,小霞还房贷1667元/月,生活费1800元/月,用500~600元/月投保险(暂时占收入的15%以下),其余近1000元/月存入银行.根据收入的提高为小霞适时追加保险费和银行存款额度.讨论后小霞同意我们提供的保险计划.
笔者根据所服务保险公司的条款,为小霞提供如下计划(具体险种名称略):
寿险
22万元
重大疾病提前给付20万元
意外伤害保险
20万元
意外伤害医疗保险2万元
合计保险费6608元/年,
折合551元/月.
这天,在家签完投保单的小霞,长长地呼了一口气对笔者说“请你给我的朋友晓云,另一个80后的卡奴也做一份保险计划吧.”然后如释重负的抬起下巴环视着自己的新房等