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车险中的第三者,看似简单、清楚的概念,在实际生活中也能引起分歧.在保险人与被保险人眼中,第三者的范围可能不同.为了避免理赔纠纷的发生,不妨在投保时先弄清合同约定的第三者包括哪些范围,免责条款又排除了哪些.
第三者责任险是每一位车主必须要购买的强制保险.不过,所谓的“第三者”究竟指的是谁包括哪些人员及财产在普通消费者和专业理赔人员的理解下可能不同.我们不妨先来看一个案例.
今年7月的一天,李女士刚要开车出门,不料倒车时撞倒了一位行人,下车一看竟是自己的丈夫王先生.经医院检查,丈夫左腿骨折,需要住院治疗,大笔的医疗费用让李女士苦不堪言.这时丈夫提醒李女士家里的车辆曾经投保过第三者责任险,于是李女士便前往保险公司进行索赔.
不料,保险公司认定李女士撞的是自家人,属于第三者责任险中的免责范围,不属于保险公司赔保范畴,于是做出了拒赔的决定.李女士感到无法接受,与保险公司发生纠纷.
“第三者”的定义如何
以上纠纷正是消费者和保险人对“第三者”定义的理解不同造成的.
第三者责任险的保险责任,是指被保险人或其允许的驾驶人,在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定负责赔偿.但因事故产生的善后工作,保险人不负责处理.
第三者责任险所指的第三者系除保险公司与车主之外的,因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的,在车下的受害人是第三方,也叫第三者.也就是说除被保险人和本保险车辆上一切人员和财产以外的他人和他物.
不过,这只是一个笼统的解释,对于以上案例这样的特殊情况,“第三者”的解释可以更加细化.
哪些不在第三者范围内
第一,保险人和被保险人不属于“第三者”的范围.两者是保险事故中的“第一者”、“第二者”,当然需要排除.
第二,驾驶员永远不属于“第三者”的范围.由于“保险车辆下的人员或财产”是第三者,所以被保险车辆上的所有人员,包括车上的驾驶员、售票员、装卸工、乘客、搭客等,就不属于第三者了.不过,一旦这些人下车后,除驾驶员以外,均可视为第三者.
由于保险车辆的实际驾驶人员视同等于被保险人,所以发生事故时的驾驶员也不属于第三者之列,即便他当时在车下.曾经有个案例：某人借了同事的车出去游玩,半途中他发现汽车有了故障,就停下来钻到车底下修,结果车辆滑动,把他的腿碾断了.在这种情形下,身为驾驶员的他只能自己负担医药费了.
第三,被保险人以及驾驶员的家庭成员不属于“第三者”的范围.本文中李女士撞伤自己丈夫的例子就是属于这种情况.
对于第三者责任险,各家保险公司都将被保险人以及驾驶员的家庭成员的人身伤亡,所有或者代管的财产的损失设为免责条款,一旦出险可以拒赔.这主要是基于道德风险的考虑,以免被保险人骗保的发生.这也就是为什么案例中的李女士丈夫得不到赔偿的原因了.
三者险到底保多少
由于第三者责任险关系到车下人员人身伤亡后的赔偿,其保额就要细细掂量一番.可以根据各地不同的收入水平确定投保保额,在经济较发达的地区、城市可以将保额定得较高.如上海、北京、广州等地,发生人身伤亡后的赔付较高,一次事故后给家庭带来的经济压力可能较大,投保50万元三者险比较可行.而收入水平较低的地区,赔付往往不会太高,投保10万～30万元的三者险可能已经较为充足了.
另外,投保了三者险,不妨加上三者险不计免赔,这能够应对车辆出险后小额的赔偿费用.一般50万元的三者险年保费在800～1000元,不计免赔年保费100～150元左右；30万元的三者险保费可相应降低200元左右,不计免赔保费也能减少20元左右.