分红险“红包”怎样领最合适

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每年的第一个季度,保险公司都会给投保分红险的客户寄一份“分红通知书”.这通知书上数额的大小,并不能只按表面的大小去比较是否合算,主要还是取决于你当初选择的保单分红领取方式.

两年前的春节,在老同学的介绍下,小君和小霞(两人年纪相同)各自购买了同一款分红保险产品,保额相同,保费也相同.转眼一年过去了,2009年3月,两人拿到了各自的分红通知书.对比一下,却发现“有问题”！

看,小君的分红通知书上写,她的这份保单,2008年年度的分红为19元.而小霞的分红通知书上却写着,其2008年度的分红,可以购买缴清增额保险,保额为50元.怎么会出现这样的情况呢

原来,分红险的分红领取方式有好几种,一种是缴清增额,一种是累积生息,还可以有领取、抵缴保费等方式.当初投保单上,小君和小霞在“分红领取方式”上挑了不同的格子,才出现这样的差异.

看来.当你投保分红保险产品前,还得先搞清楚每一种可供选择的分红(红利)处理方式,从而选择最适合自己的.

领,保户最爱“真金白银”

对于很多买了分红险的投保者来说,拿到“真金白银”才踏实,因此大都倾向于采取领取这种最直观的红利处理方式.

但分红险投保者需要了解的是,分红险的保单红利是依据保单的价值多少来分配,你所缴纳的保费对投保公司整个分红险保费“池子”中占比越高,所作贡献越大,你可以分得的红利自然越多.特别在投保的最初几年,由于保单的价值比较少,分红也会特别少.

如在上海工作的秦先生是一名外资公司白领,2005年初他购买了一款5万元保额的分红型保险,年缴保费1740元.2006年第一季度,他所持保单第一次分红,获得的红利只有16.52元.2007年初,秦先生的这份保单累计缴纳保费已经达到3480元,他的第二次分红收益增加到了21.92元.2008年3月份,他收到了第三次分红情况告知书,这次,因为2007年资本市场表现好,他的保单分红也上涨到了近70元.

对于秦先生这样的保额不高、年投入保费较少的保户来说,每年能够得到的分红金额并不会很多,每年的红利数额比较有限,为了较少的金额每年去办理红利领取手续,既不方便,也不经济.所以建议这类投保人不如变更红利的领取方式,看看是否选择以下几种方式中的某一种,会更适合自己.反之,如果投保的分红险额度较高,缴费也不少,那也可以每年领取分红,给自己一笔小收入.

变用途,不如用红利抵保费

目前,也有不少保险公司都允许保户以每年的红利抵缴保费.

如果保户选择了以抵缴保费的方式来处理红利,保户就可以在需要缴纳保费时,以自己同一份保单上分得的红利抵充一部分到期的应缴保费.

比如,今年32岁的阿新在2007年投保了一款分红型终身寿险,基本保险金额10万元,保险期限至80周岁,选择20年缴清保费,每年需缴纳的保费为4100元.阿新投保一年后,分得红利65元,他选择采用抵缴保费的红利领取方式,阿新第二次只需要另外交给保险公司4035元保费；投保两年后,保险公司给付红利有所增多,增加到157元,阿新第三次需缴纳的保费可降到3943元.

对于比较怕麻烦的投保人而言,就可以采用这一便捷方式,并可减少自己每年新投入的保费,正所谓“肥水不流外人田”.

需保障,红利也可增加保额

还有一种方式,也可以让自己从分红险保单中得到的红利发挥所长,那就是选择购买缴清增额保险.这是指根据被保险人获得红利时的年龄,以当年获得的年度红利作为一次缴清的保险费,按相同的保险合同条件,相应地增加原保险合同的基本保险金额.

比如,前面一个例子中的阿新,如果不选择红利抵缴保费,而是选择用红利购买缴清增额保险,用每年分得红利来增加自己原保险合同的保障额度,我们来看看会发生什么状况.

阿新投保一年后,分得红利65元,选择购买缴清增额保险的方式来处理红利.此时,阿新年龄为31岁,他所投保的产品每万元保额趸缴费需要6500元(31周岁男性),那么65元可以购买100元的保额,因此他的保额可增加至10.01万元.投保两年后,保险公司给付红利有所增多,增加到157元,阿新年龄为32岁,该保险产品每万元保额趸缴费需要6280元(32周岁男性),此时157元可以购买250元保额,因此阿新的保额由此增至10.035万元.

因此,如果有些投保者认为自己由于缴纳保费能力有限,保障金额选择得还不够高；或者有些人认为随着通货膨胀,自己的保障金额应该逐年增加,那么就可以申请将自己的红利处理方式设置为购买缴清增额保险,把从保单中所获得的红利当作一次性保费来提高自己的“身价”,满足保障所需.

“利滚利”,累积生息见效果

如果对于金额较少的红利“看不上眼”,同时也不需要用每年红利来多增加自己的保额,那么还有一种叫做“累积生息”的红利处理方式可能会讨你喜欢.

保户选择了以累积生息的方式来处理红利,其实就是选择了将每年的红利保留在保险公司,进行年复利累积生息,到保险合同效力终止时,保险公司除了给付你应得的保险金额,同时也会将多年来累积的红利部分连本带利支付给投保人.由于是以复利形式进行累积生息,因此本来每年看上去很不起眼的一点点保单红利,多年以后可能会变成一个“大红包”.

例如,30岁的赵小姐购买了10万元保额的一款分红型两全保险,选择3年完成缴费,每年缴费64130元.如果赵小姐选择不领取每年给付的红利,而是将之用于累积生息,按照保险公司常用的低档红利水平计算,那么,到赵小姐60岁时,可累积超过18万元的红利,到70岁时,可累积接近30万元的红利.虽然三十年后、四十年后的18万元、30万元可能没有如今的18万元、30万元值钱,但应该还是一笔较大数额的钱.

对于懒于理财,或是红利金额较少的投保人群,也可以选择这种红利处理方式.

怎样转换红利处理方式

如何转换这些保单红利处理方式呢

和基金产品一样,分红保险的红利处理方式在投保当初就会要求客户选择并做出确定.目前各家公司分红保险的红利处理方式主要有以上介绍的四种,但也有保单只能提供两种或三种选择.通常,如果在投保时未选择红利处理方式,一些保险公司会默认以累积生息方式办理.

红利领取方式一般在保单有效期内都可申请转换,但新的处理方式要从下一个红利分配日起才生效.如保户投保时选定为累积生息方式,5年后他申请转为购买缴清增额保险,则前5年的红利按累积生息方式领取,第6年及以后的红利按购买缴清增额方式领取.

红利处理方式转换后,投保者要留意分红通知书中的主要内容变化.如选择累积生息的保户,要特别留意本年红利金额、储存生息本年利息、截至本次保单周年日的累积红利(含本年红利)；选择抵缴保费的,需留意本年红利金额、抵缴后应补缴保费差额；选择购买缴清增额保险的,通常需留意本年红利金额、本年红利所能购买的缴清增额保险保额,以及截至本次保单周年日的累积保额(含本年购买的缴清增额).

每种保单红利处理方式各有特点,其中倒并不存在划算不划算的问题,关键是要适合自己的实际需求.

保险分红小知识问答

Q：什么是保险的分红每年能分多少红利

A：分红保险是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向分红保单持有人进行分配,由于分红险红利通常来自费差益(实际费用率低于预定水平)、死差益(实际死亡率低于预定水平)和利差益(实际投资收益率高于预定水平),也有保险产品将退保差益(实际退保率低于预定水平)计入可分配盈余中,因此分红保险所给付的红利并非保证收益分红不一定年年都有得分,而且能分多少红利是与保险公司的经营情况挂钩的,保险公司实际盈利高,红利也就水涨船高,上不封顸；保险公司实际盈利低,红利也将变低.

Q：红利是否影响其他保险利益

A：分红保险提供给保户的保障与非分红保险没有差别,如身故保障、生存给付等,其保障内容、保险金额、保单的价值、保险费都是投保时在合同中明确约定的,不论分红情况如何,出现保险责任事故或保险期满时,保险公司都要兑现给客户.