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每年夏季,南北方都会迎来大面积的雨季.去年北京就遭遇了“7.21”特大暴雨,今年南方5月份又遭遇大范围的强降雨天气,引发狂风、洪涝、冰雹、山体滑坡等灾害,导致广东、江西、福建等多省区市受灾,经济损失严重.
坦率地说,在中国,暴雨、水灾特别频繁,且灾害特别严重.毫无征兆的倾盆大雨,重则伤人性命,轻则带来不便,损失钱财.那么,面对暴雨灾害,哪些保险适用?由暴雨导致的大量车辆、非车财产、农产品等损失以及人员伤亡,有哪些相应的保险能够弥补损失?
人身意外险：保障人员伤亡
6月7日,今年高考的第一天,河北定州下起暴雨.下午2点14分左右,一名定州高考女生因跌入排水道,被大水冲走而遇难.
不管哪个城市,下一场暴雨就会死人,几乎成了魔咒：去年北京“7.21”暴雨死人,今年5月厦门暴雨死人,6月2日永嘉大暴雨淹死人,1名8岁男童被水冲走.据民政部统计,今年6月5日至7日,西南方暴雨致15人死亡、2人失踪.
对于这些因为暴雨而导致的人员伤亡,目前在售的含有身故保障责任的寿险产品都可以进行赔付.至于由暴雨灾害导致的残疾,如果达到意外伤害产品的残疾给付标准,相应的意外伤害保险产品也可进行理赔.如某保险公司在慧择网销售的“意外伤害保险”,承保年龄在19至65周岁,保1年,交135元保费,意外身故或残疾可赔付10万元；保费交350元,则意外身故或残疾的保额提升至30万元.
不过,需要注意的是,人身意外险虽可以对暴雨等意外事故所导致的身故或残疾予以理赔,但如果投保人参保的是某类专业型意外险,如疾病类险种等,就不能因暴雨引发的人身伤害而向保险公司索赔.
车损险：水中熄火二次启动不赔
根据车损险条款,对于因为车库进水造成的车辆淹没,或因大雨冲刷导致树木、石头掉落而砸伤车辆,都适用于车损险进行赔偿.在暴雨过后的车损理赔中,只要发动机没进水,所有的维修、更换部件都属于车损险的保障范围.车辆静止状态下,即便是水将车身淹没,造成汽车全损,保险公司也可以按照全损赔偿.如一辆北京地区的10万元新车,相应的基本保费为539元,费率为1.28%,车损险费用为1819元.至于赔偿额度,保险公司会根据车主在事故中所负责任的大小,赔偿所有应赔偿总金额的80%～95%,其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分.至于车损险保额,可按新车购置价确定.
但是,对于涉水造成的发动机损失,普通车损险无法理赔.只有通过购买涉水险,保险公司才会对受保车辆涉水导致的损失,包括发动机损失,进行全额赔付.一般一辆10万元的家用轿车,涉水险的一年保费仅需100元左右,但不能单独购买,而是为车损险附加险.
特别需要提醒的是,如果车主在水中熄火,强行二次启动,造成的损失,即使车主已经购买了涉水险,保险公司也是不赔的,因为这属于人为因素.“如果发生事故,我们建议车主不要移动车辆,马上打给保险公司,我们会有拖车来帮忙.”保险公司有关人士说,车主妥善处理,保护车辆免受进一步损害,是顺利理赔的第一步.
家财险：小成本大安心
面对扰人的雨季,除了加强车辆和人身意外险的保障之外,保险专家建议市民最好买份家财险.一旦因为暴雨、雷电、煤气爆炸等致使房屋受损、室内财产损坏,造成损失时,都能转嫁风险.
传统的家财险主要对火灾、爆炸、雷击以及各种自然灾害导致的房屋及室内财产损失予以保障.台风、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范围内,但对地震、海啸导致的损失的保障,则要看具体产品条款.
目前市场上,平安财险、人保财险、太平洋产险、大众保险、太平保险等公司均可提供各类特色的家财险保障产品.相较而言,家财险的保费比较低廉,可获得的保障金额较高.如华安保险的“满堂福”家庭财产险,保1年,保费399元,涵盖家庭财产损失险50万元、盗抢损失险2万元,附加管道破裂及水渍保险2万元、第三者责任险5万元等.
在国外,家财险的投保率多在70%以上,是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种,美国等发达国家的投保率甚至突破90%,而在我国,家财险的投保率还不足10%.但在偏远的地区或山区,因为暴雨导致房屋坍塌的事件却不少,大家的保险意识还有待加强.
农业险：有待大力推广
每次暴雨袭击过后,或多或少都会给受灾农户带来经济损失,严重的将颗粒无收.对不少农民而言,辛辛苦苦忙活了大半年,可能因为一场天灾就全没了.
可事实偏偏又是我国农业险不是十分受保险公司的待见.“保险费率太低了,蔬菜保险对保险公司而言,无利可图.”某财险公司农业保险部一位知情人士透露,农业保险可能在一次巨灾中,赔掉所有保费,甚至还要倒贴.
目前我国农村大部分地区都是政策性保险,以保大灾、保大户、保主要品种为主,由当地政府的财政为农民“买单”,补贴比例有的高达到80%.那么,买水稻保险,农户大概要付多少保费呢?据悉,某地区政策性水稻保险的保费为每亩10元,共由3部分组成：市级财政补贴20%,镇（区）两级财政补贴40%,农户自己承担40%,但农户40%的保费要在保单签发前一次清.
当前,北上广等一线城市郊区的农业保险推广较为普遍,主要是在各级政府推出保险费优惠补贴政策的前提下,由农业生产者以其种植的农作物、蔬菜、水果或者养殖的畜禽等为保险标的,向保险人支付保险费,在发生保险事故时,由保险人给付保险赔偿金.
业内人士指出,受灾农户要看好自己参加的是何种农业保险,根据自己的投保情况,及时向保险公司报险,要求保险公司到现场进行勘验、定损.
航班延误险：信用卡免费提供的更佳
暴雨雷电天气下,航班延误不可避免.在这种情况下,专门的航班延误险、旅行保险中的“航班延误责任”以及部分信用卡中提供的航班延误保障均可进行相应的赔偿.比如,某航班延误险保费为每份每航段20元,投保后,无论是因为天气原因、机械故障,还是流量控制,只要不是乘客自身的原因,都可以在航班取消、延误后获得赔偿.航班取消可获赔300元,航班每延误3小时可获得赔付200元,最高赔付400元,且适用于全国范围.