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癌症已是所有重大疾病中发生率最高的一个大病种类,是目前人类的“头号杀手”.恰当选购一款合适自己或家人的防癌险,可以说是一种及时的财务安排,也是对未来癌症治疗费用的有力保障.
随着生活环境的剧烈变化,癌症发病率正在不断攀升.全国平均每1分钟就会新发现4个癌症患者,每年新增的癌症病例达到220万.而治疗期长、费用庞大的治疗过程,是对患者及其家属的严峻考验,尤其是对整个家庭经济将造成巨大冲击.
在这个谈癌色变的时代,以癌症的发生和确诊为给付条件的健康医疗险产品,可以让不幸罹患癌症的被保险人获得保险金,在一定程度上特别是从经济上帮助患者积极治疗,乐观生活.
2008年6月16日,信诚人寿新推出“医本无忧”防癌保险计划,至此,防癌险家族又添一名新成员.那么,消费者在日常选购防癌险时,又该重点关注哪些方面呢
关注一 纯消费还是重返还
从目前市场上看,防癌险产品主要来自中国人寿、中德安联、友邦保险、国泰人寿、中英人寿、中美大都会人寿、信诚人寿和天安保险这几家公司.
从产品形态上,可以分为两大类.一类是以国寿“肿瘤疾病预防”和天安“安康疾病保险”系列为代表的纯消费型产品；另一类是其他几家公司的“套餐型”防癌险,主要是利用储蓄型寿险(如终身寿险、两全保险等)配套附加防癌险.
多年来,在健康保险市场上,关于消费型产品和可返还类产品的争论一直没有停止过.2006年8月,中国保监会首次推出了《健康保险管理办法》,明确规定：“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”.根据该规定,以往在商业保险市场中占据主导地位的大部分返还型健康险产品必须在2007年1月1日后停止销售.
当时,政府部门决定停止返还型健康险的销售主要是基于两方面的考虑：一是为了提高保险公司的专业化及赔付能力,保证保险公司的稳健发展,使健康保险产品回归到健康保障的本意上来；二是为使这一类产品在免去生存给付责任以后,相应地可以降低费率,有利于更多消费者享受到健康保险服务.要知道,通常消费型产品的费率只是返还型产品的两三成.
然而,在我国很多保险消费者心中,对于纯消费型的产品接受程度并不是很高.很多人觉得,万一没有发生理赔,那么多年的保费就等于打水漂了、浪费了,因此很多人更倾向于购买“有病治病,无病返本”的产品.消费者这种希望“鱼与熊掌兼得”的心理需求,导致在健康险新规之后,各大保险公司又随即推出了具有返还功能的新型健康险组合“套餐”.
那么,对消费者来说,到底具有返还功能的新型防癌险组合与消费型防癌险该如何选择呢其实每一种保险产品都有其独特的属性和作用.无论消费者要选择哪一种保险产品,都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发,进行综合的考量与判断.
如果你比较年轻,或是保费预算有限,最看重保险的保障功能,那么不妨直接购买纯消费型的防癌险产品,可以用最小的支出换取基本的保障；如果你已经超过35岁甚至年纪更大,经济条件不错又比较注重储蓄功能,但又希望能够有效保障可能面临的罹患癌症风险,那么就可以选择套餐式的产品.
关注二 癌症范围和保险金怎么给
同时,在购买防癌险产品之前,还要特别关注对于癌症的保障范围和具体怎么给付癌症保险金.虽然大家都带上了“防癌”的帽子,但其中差异也不小呢.
由于不是完全笼统地对所有“癌症”进行保障,因此各款产品对可保对象范围有一些特别的说明.而对于不同程度的癌症,各家的产品在保险金的给付额度上也有所区别对待.消费者对此要事先看清楚、问明白.
比如,国寿“肿瘤疾病预防”仅将原发性肝癌、胃癌、胰腺癌、结肠癌、子宫内膜癌、乳腺癌和卵巢癌纳入承保范围,如果确诊了上述7种恶性肿瘤,可获得100％的基本保险金；如果确诊为保险条款规定的部分良性肿瘤同时进行手术切除,则给付基本保额的10％；如果确诊为保险条款规定的部分良性肿瘤但不进行手术切除,则给付基本保额的3％.
中德安联的“安康至尊防癌健康保险计划”在癌症保障上分为两部分内容,一部分是针对重度恶性肿瘤的保障,如果被保险人在等待期后经诊断初次患重度恶性肿瘤,保险公司将给付有效保险金额,同时重度恶性肿瘤保额每年按照基本保额的20％递增,能够有效抵御通胀及医疗费用上涨带来的压力.第二部分是针对五类轻度恶性肿瘤(慢性淋巴细胞性白血病、原位癌、第一期何杰金氏病、皮肤癌、早期前列腺癌)的保障,如果被保险人在等待期后经诊断初次罹患这五类癌症,保险公司将给付防癌津贴,最高可达每天200元.对于轻度恶性肿瘤,提供多次理赔、累计理赔的方式,住院津贴最多可达100天.
信诚人寿的“医本无忧”防癌保险计划,除了确诊初患癌症,按合同保险金额给付恶性肿瘤保险金外,还可以在癌症前兆的“原位癌”阶段进行提前给付――若客户不幸确诊罹患原位癌,将按10％的比例给付原位癌保险金,但每一部位仅能给付一次,原位癌的总给付金额累计不得超过基本保险金额.