我国保险业中存在的问题

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摘 要： 改革开放三十年是我国保险业取得了蓬勃发展的三十年,也是一些保险企业经历兴衰起伏的三十年.在这个历史过程中,很多民营保险企业都付出了代价,西部地区尤其突出.他们成功、失败的案例时刻警示人们：如果保险业不想重蹈覆辙,就必须正确认识和把握保险业可持续发展的问题,走出误区,科学发展.

关 键 词 ： 保险业； 现状； 问题； 对策

中图分类号： F529 文献标识码： A 文章编号： 1009-8631（2011）01-0012-02

一、我国保险业的现状

我国保险业保费收入规模迅速扩大,但产寿险增长不同.保费收入步入稳步增长期,自1980年至1999年,保费收入从4．6亿元增至1393.2亿元,年均增长率35．1％,远高于同期GDP 9.7％的增长速度；2000年保费收入为1595．9亿元,增长率为14．5％,高于GDP的增长率8％.其主要原因在于国内保险业务恢复晚,起点低.

保险业结构发生显著变化.自从1997年保费收入从财产保险业务为主,转向人身保险业务为主,财产保险保费收入占保费收入的比重从1996年的58．27％降为1997年的44．67％,直至1999年的37．4％.同时,产寿险各自内部结构不同,在中资寿险公司中,寿险业务占其业务的89．12％,在寿险业务中,投资型险种增加,如万能寿险、投资连结保险、分红寿险.在财产保险业务中,机动车辆保险业务占绝大部分.在中国财产保险保费收入中,1987年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入,成为财产保险的第一大险种,其后逐步增加；1997年占财产保险保费收入的55．33％；1998年、1999年分别占56％.有些地区车辆保险业务的比重更高,如北京1999年将近70％.

保险深度和保险密度明显提高.我国保险业的深度和密度提高较快,但保险深度、保险密度水平依旧偏低,表明我国保险市场的空间还很大.我国保险密度由1980年的0．48元增至2000年的127．7元,保险深度由0．1％增至1．8％,但保险业在国民经济中的地位还较低.

80年代初,我国保险业属于垄断型企业.自恢复国内财产保险业务至1985年,全国仅中国人民保险公司一家保险公司,1986年成立了新疆兵团保险公司,1988年成立中国平安保险集团,打破了独家垄断的局面.至2000年4月底,保险公司发展到28家,其中,国有独资公司4家、股份有限公司9家、中外合资和外资保险公司分公司15家.相应地,市场占有率由1985年原中国人民保险公司独家垄断,变为1997年中国人民保险公司、中国人寿保险公司的市场占有率分别为34．7％、36％,平保为13．75％,太保为12．02％,其余保险公司的市场占有率仅仅3．53％.虽然多元主体格局基本形成,但仍属于垄断型市场.

二、民营保险企业现存的主要问题

目前我国保险业市场中存在的主要问题,具体表现在以下六个方面：一是违规设立营业机构的问题突出.目前,违规设立的占总数的4％；二是未经审查,擅自任命的高级管理人员所占比例较大.截至去年底,全国各保险机构任命的1万多名高官中,未经任职资格审查的高达20％；三是保险代理市场秩序比较混乱.或是向没有取得保险代理从业资格的人员发放《展业证书》,或是保险公司违法违规与未经保险监管部门审批的单位建立代理关系,在代理协议、保费结算、代理专用章、保险单证管理方面存在诸多问题；四是车险市场违规经营问题突出.多数车险业务公司存在违规退费现象,退费占保费的比例一般都在5－25％之间.五是人身保险团体业务违规较普遍.或是将团险退保金直接以形式支付给被保险人,或是团险个做,少数公司还有虚增保费的问题；六是误导消费和相互诋毁的问题比较严重.据了解,部分营销员在推销保险产品时存在夸大功能及不如实告知等现象,有的企业不是靠服务和产品质量来竞争,而是通过损害对手形象去竞争.

三、我国保险业的可持续发展的对策

1．政府为保险业创造更有利的外部条件

（1）国家应当加强立法建设,完善法制环境,保护民营保险企业的切身利益.首先,建议起草一部《保险企业法》.现行我国对保险业的法律管理是非常零散的,作为国民经济重要组成部分的民营企业,地位如此重要,而没有一部专门的法律,是说不过去的.其次,对有关知识产权的法律进行修订,以加大对民营企业知识产权的保护力度.再次,进一步完善各省市自行制定的有关保险业管理的法规、条例.

（2）创造一个有利于保险业发展的政策环境.首先,在财税政策上,国家要在对各类保险企业公平赋税的基础上加大对民营企业的优惠力度,改革对一些个人独资、合伙科技企业既征收企业所得税又收个人所得税的做法,减轻民营企业的负担.此外,建议提高高新技术企业包括民营高科技企业人员免税工资标准,以利于与外企的人才竞争.取消对保险业引进人才的限制,、人事、劳动、民政等各部门须协调解决民营保险企业人员的户口、职称评定、住房、子女入学等问题,享受公平竞争的人才政策.其次,出台政策支持民营保险企业,打破吸纳高校毕业生交纳培养费的规定；将民营保险业中的部分高科技企业纳入到国家政策支持的计划中去,而不应只局限于国有企业范围.

（3）各级政府要进一步完善资本市场,改善保险业的贷款困难问题.应深化金融体制改革,解决保险业的贷款困难问题.具体可采取以下解决措施：建立中小企业基金或民营企业发展基金；组建多种形式的民营企业贷款担保机构；发展风险投资促进民营企业的产业化；改善投资环境以进一步吸引外资,并进一步放开国际风险资本直接投资我国的民营高科技企业.

（4）建立健全保险业的综合管理与服务体系.政府建立专门机构,加强对民营保险企业的统一管理.现在管理部门太多,科委、体改委、科协、工商联、政协等都要管,往往政出多门,管理混乱.所以,应建立专门的管理机构,或仿照西方建立中小企业局,并由它暂代行使对民营保险企业的管理职能.还要完善保险业的服务体系,构建并健全民营企业的中介服务机构.如资产评估、投资中介、咨询服务等.要打破政策歧视,公平对待,彻底解除其人员组织关系和社保方面的后顾之忧.

2．保险企业自身落实可持续发展的措施

实现我国保险业的可持续发展,根本的途径在于通过自身的创新来转换经营管理方式,在不同发展形态下使其内外部环境相适应.要可持续发展措施落到实处,必须解决好以下几个问题.

（1）保险业管理创新及其发展战略的制定.树立牢固的科学发展观,对民营企业实行科学化和规范化管理,制定一整套科学、严格、规范的管理制度,全面推进科学管理.妥善安置好民营企业成员,既要考虑到其对企业的实际贡献,又要根据其实际能力和未来发展来进行具体岗位的选择,不能让不胜任者占据管理位置,同时妥善分流好那些知识与能力已经跟不上企业新的发展需要的民营成员.培养民营企业成员的专业化管理,并对管理层建立有效的监督激励机制.根据企业的实际情况,针对不同发展形态的民营企业制定不同的发展战略.以发展战略的形式适应国内外环境的变化,并建立各种制衡机制从内部着手解决民营保险企业的矛盾冲突,从发展战略高度看待企业应对外部竞争,并采取危机管理策略,实现可持续发展.

（2）保险企业的制度创新.要克服保险业发展中的劣势,解决保险业发展壮大的难题,首先要解决的就是保险业的制度问题.随着民营保险业的发展,随着保险的逐步规范化,必须完善企业的各项规章制度,建立现代民营企业制度,使民营保险企业和现代企业制度结合,发挥民营制的相对优势,同时体现现代企业的可持续发展的优势.

（3）企业文化的创新.企业文化是保险业可持续发展的灵魂,传统文化孕育着民营企业,传承与创新才是民营企业可持续发展的力量源泉所在.奉行永续经营的企业文化,以未来长期发展的目标为重,为企业发展奠定基础.制定适合本企业文化建设的目标,主要是企业价值观、企业理念和团队精神.从企业理念上,必须树立守信的公众形象,把诚信变为企业的标志.同时培养员工的责任感和良好的价值观,使员工既是企业的劳动者,也是企业利益的共享者,增强保险业可持续发展的动力.

参考文献：

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[2] 赵孟.人寿保险个人理财新工具[M].北京：中国金融出版社,2006.35-43.

[3] 岳倩,郑金刚.试论民营经济的可持续发展[N].2009-04-12.