保险业相关问题

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摘 要 ：保险业的健康发展,需要一个良好的市场环境,涉及到监管部门、保险企业、保险中介、保险消费者等,而我国在上述方面存在诸多不足,阻碍了我国保险业的可持续发展.本文在分析我国保险业上述方面问题的基础上,提出促进保险业健康发展的措施,期望能对我国保险业的实践和理论研究有所裨益.

关 键 词 ：保险产业：保险监管：保险企业

中图分类号：F842　文献标识码：A　文章编号：1007-4392(2010)03-0044-03

一、我国保险业发展问题剖析

(一)从政府角度看,更重视保险的资金融通功能和社会管理功能

近年来,随着2008年南方的雪灾、汶川地震、2009年北方的暴雪等自然灾害的发生,政府对保险业的发展越来越重视.然而,在保险功能方面,政府更重视保险的辅助职能――资金融通功能和社会管理功能,而对保险的基本功能――保障功能不够重视.

(二)从保险监管机构角度看,监管效率低下

1　保险监管中的寻租行为.

在保险监管活动中,由于监管机构集执行权、自主裁决权、准立法权、准司法权等于一身,因而监管者很可能被受监管者俘虏.产生大量寻租行为,使保险监管偏离促进市场稳定发展和社会经济增长的监管目标.如寻求监管机构阻止潜在竞争者进入市场以维护市场垄断地位：设法获得监管机构的特殊优惠政策,使既得利益者获得更多的转移分配.

寻租行为是通过监管机构的强制手段将资源在保险市场各参与集团间进行的非生产性再分配,寻租成本是对社会有限资源的浪费,导致社会福利净损失,市场激励机制的扭曲和分配不公,会造成腐败和保险市场的衰退.同时,寻租还会破坏保险市场资源优化配置机制,严重损害市场效率,由此导致监管失灵.

2　保险监管失灵问题.

第一,保险监管有公共产品特性.保险监管是保险监管机构依据法律对保险市场参与者的行为进行监督、管理与规范的一种制度安排,具有典型的公共产品属性.由公共产品特性引发的“搭便车”等现象可能导致市场失灵,降低保险监管效率.

第二,信息不对称导致保险监管效率低下.在保险市场上,监管者与被监管者往往处于信息不对称的地位.首先,监管者很难获得被监管者的财务、经营计划、承保结构和投资动向以及精算技术等方面详细的数据资料.在信息不对称状况下,资源会出现低效率配置并且被监管者可以通过隐瞒事实真相获得超过收支平衡状态的收入,从而缺乏提高内部效率的激励.其次,源于监管合同的不完全性.由于监管决策大多是事前制定,而事前描述事后可能产生的信息显然难度较大,因此,监管机构制定的监管决策只能是有限的.这样,被监管者总是想方设法在监管机构的承诺之外运作,从而逃避监管.再次,在长期监控过程中,相对于知识信息有限的消费者,长期监控可能诱发监管机构与被监管者的合谋.

第三,保险监管的“内部性”与道德风险问题.所谓“内部性”,是指政府活动的目标不是或不只是公共利益的最大化,而是还有自己的组织目标.如官员从自己管辖的职工数、工间闲暇和可支配财政结余中获得满足并力求效用的最大化.政府部门活动本身的“内部性”还使其很可能过度回避风险.这些特点使政府部门具有类似私人组织的内在目标.

在存在内部性的情况下,监管者的道德风险随之出现,既监管者只关注自身的成本收益,而不顾及社会福利的改进.保险监管对监管者的绩效考核主要是看保险市场是否出现严重问题,因而比较容易观察和量化.为了避免因监管不利而受指责,监管者总是倾向于过度监管,以获得良好的社会声誉.出于同样目的,监管者也会倾向于隐蔽信息,问题保险机构的出现会影响其职业前途,因此监管者倾向于掩盖有问题的公司.甚至迫于政治压力而放松监管标准.

(三)从保险企业角度看,治理结构不完善.违法违规现象严重

保险企业经营行为出现变异,违法违规现象增多,问题源于保险企业治理结构不完善,具体表现如下：

1　股权过于集中.目前,国有控股的保险公司中,行政色彩、官本位思想浓厚.股份制保险公司初步实现了投资主体的分散化,但并未真正实现投资主体的多元化.国有股东席位居多,且行使股东权力积极性低,表决流于形式.此外存在大股东通过关联交易,间接控制股份制保险公司的问题.

2　董事会制度不健全、独立性不够.首先,保险公司董事会在选聘高管、战略决策和评估经理层的绩效等方面的职能未完全落到实处.其次,董事会专业性不强,许多保险公司董事会未设审计委员会和提名薪酬委员会,决策效率和水平不高.董事专业水准和职业操守也有待加强.再次,董事会规范性不强,制度执行不严.有些保险公司董事会议事规则、决策机制不健全.决策随意性强和受个人因素影响.决策职能流于形式.

3　缺乏激励、约束机制.首先.经营业绩考核体系不健全.目前保险公司在业绩考核方面没有建立一套完整的考核指标体系,责任落实和压力传递的机制尚未形成.其次,薪酬管理不规范.在高管人员薪酬水平确定标准方面.只有一些原则性指导意见,还没有与其经营业绩、业务规模、任职岗位、工作责任、承担风险和贡献大小等因素挂钩的具体规定.再次,责任追究不全面.保监会出台的《国有保险机构重大案件领导责任追究试行办法》,仅规定国有保险公司高管人员和相关部门负责人因渎职、失职行为导致重大案件,给行业带来不良影响或给公司造成严重损失的,要承担相应责任,至于其他方面未作具体规定,责任追究范围狭窄.

4　信息披露制度存在缺陷.目前,保险公司母子公司之间的股权关系及持股比例问题、高管或职工持股问题、风险管理以及重大关联交易等重大问题都应披露而未被披露.由于信息披露制度不健全,导致部分保险公司股东急功近利,追求短期利益,不考虑长远利益；不重视公司的社会责任,风险意识淡薄,甚至把保险公司当作融资平台；抽逃资本金、侵占挪用资金、通过非法关联交易转移资金等违法违规行为屡禁不止.

(四)保险中介市场不够完善

保险中介市场在迅速发展的同时也逐渐暴露出许多问题,主要包括：

1　保险中介市场的规范性不足.目前虽然颁布了一些关于中介的法规,但只规定了市场进入的条件及其考核办法,在保险中介交易秩序的维护、保险中介市场环境的建立、保险中介市场监督活动的实施等方面还缺乏法律依据.这种状况在一定程度上会影响保险中介市场的健康发展,同时会带来一系列问题,如失信现象的存在、保险中介机构的违规操作等等.

2　保险中介从业人员的整体素质有待提高.首先,个人代理人具有来源广泛.情况复杂,素质参差不齐,流动性大等方面的特点,因而管理难度较大,如果监管部门的监管力度跟不上,就会出现一系列问题.调查发现,保险代理人随意夸大保险责任、歪曲条款内涵、介绍条款过程中避重就轻等误导消费者、损害消费者利益的行为比较普遍.其次.保险经 纪和公估人员存在人数少、经验缺乏、技术水平低等问题,与业务发展要求相距甚远.

(五)保险消费者对保险的认识不足

不可否认.很多保险合同都有“问题”,但保险消费者对保险认识不足也是引发保险纠纷的重要原因,主要表现在以下几个方面：

一是认为保险是获利工具.二是认为通过熟人买保险,售后有保障.为日后保险服务埋下隐患,特别是在出险理赔时极易产生争议.三是认为发生事故保险公司就要负责赔偿.投保时不看条款,出事后,一旦保险公司作出拒赔决定,客户就认为保险理赔难.对保险产生误解.

二、打造我国优势保险产业的思路探讨

(一)政府应从“完善市场经济”的高度来统筹规划保险业的发展

在市场经济中,保险业在风险管理、优化经济发展、增进社会和谐等方面能够发挥重要而独特的作用.为充分发挥保险业在市场经济中的作用,政府应当为保险业的持续发展提供必要的政策环境.在未来一个时期,许多领域都亟需政府在更高层面进行统筹协调,消除不同部门和地区之间的掣肘,以顺利推进一系列关乎经济社会发展的保险制度.政府提供政策支持的目的不是为了发展保险业而发展保险业,更重要的是为了最大程度地发挥保险业在“完善市场经济”方面的作用.

(二)保险监管机构应明晰监管职责,改革监管制度

1　保险监管机构应明晰其最大职责是保护消费者利益.保险监管应回归监管的本职――保护消费者利益.只有尊重和保护消费者的利益.一个企业、一个行业才可能健康发展.

2　保险监管制度的改革.我国的保险监管制度改革主要涉及以下两个方面的内容：一方面是对监管对象和监管结构的再造：另一方面是监管主体和监管者的监管结构再造.

监管对象与监管结构的再造,其一是通过逐步有序地放松市场准入和市场行为监管,引入市场有效竞争机制,进行优化产业市场结构为目的的企业重组和再造,构造一个竞争、垄断竞争和寡头垄断并存的,以多元主体和受法律控制为主的微观主体结构：其二是在监管领域尽量采取市场化或激励性的监管规则和手段,以促进有效竞争.

监管主体与监管者的监管结构再造,其一是通过专门立法和行政机构改革的有效结合,创造独立、权威、公正、可信、高效、职能分工合理明确的监管主体结构：其二是对监管主体的监管行为实行有效监督和制约,以保证监管者依法履行监管权力和义务,避免行政违法犯罪行为侵害行政相对人的合法权益,损害公共利益.

(三)保险企业应完善公司治理结构

1　保险企业的公司治理应更多地关注利益相关者的利益,而不能仅仅局限于股东本身.如果说股东至上主义和利益相关者理论的争议在一般公司治理领域还难分高低的话,那么在保险企业公司治理的问题上我们应该坚决支持利益相关者理论的观点,即保险企业治理不仅要考虑公司股东的利益.更要照顾投保人等公司利益相关者的利益.

2　保险企业公司治理的目标不应仅仅是公司价值的最大化,还应包括保险企业自身乃至整体金融体系的安全和稳健.

3　保险企业治理机制的设计应偏重内部治理机制,审慎运用外部治理机制.这是因为保险企业的诸多特殊性导致其外部治理机制功能的发挥较一般公司治理机制欠理想或者成本高昂,而且考虑到外部治理机制的若干争议和不同公司治理模式对于外部治理机制重视程度的差异,以及我国保险市场体系建设的渐进特点.应慎用外部治理机制.

(四)逐步完善保险中介市场

1　加大监管力度以促进保险市场的规范化.通过保险中介法规的完善,实现市场准入监管,防止潜在风险；加大业务运营监管,督促已获准入的机构依法稳健经营,维护市场秩序.防范经营风险；强化市场退出监管,监督经营不善或严惩违规经营的机构依法按程序尽快退出市场,最大限度地减少市场波动.降低损失,维护被保险人利益和整个保险体系的安全和稳定.

2　提高从业人员的整体素质.首先重视管理人员的选拔和任用：其次建立和发挥从业人员的专业化优势.这不仅要坚持严格的资格认定标准.还要通过学历教育、岗前培训、定期培训等途径,使员工树立终身学习的理念,接受再教育.再次,是树立正确的用人观念,合理使用和培养员工.最后,对职工加强职业道德教育,减少失信行为,提高服务水平.

(五)保险消费者应理性购买保险

当前,保险市场违法违规行为不断地侵害消费者利益,不得不说消费者自身防范风险的意识不强、投机心理和保险知识的缺乏也是重要原因.所以,保险消费者如果有较高的保险意识,购买保险时能保持理性,保险市场的违法违规行为将大量减少.

(责任编辑　秦亚丽)