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摘 要 ：商业保险参与新农保是一种新型的合作模式,这既有利于解决当前新农保实施过程中的管理低效、农民参保意愿不足、筹资困难及基金保值增值等一系列问题,同是也引发了新的问题,该文将对此进行探讨.
关 键 词 ：新农保；商业保险模式
和之前农民自己缴费、自我储蓄式的老农保不同,新农保采取个人缴费、集体补助和政府补贴相结合的模式.同时,由于新农保在支付结构上分成基础养老金和个人账户养老金,其中基础养老金由国家财政支付,这意味着参保后的农民60岁以后将享受国家普惠式的养老金.但就目前情况来看,在试点、推广的过程中新农保也出现了一些不可回避的问题.
一、新农保存在问题
(一)新农保的管理问题
如何实现新农保制度的长期有效管理,这是难度最大的问题.尤其是农村人口众多,居住分散,流动性大,新农保与其他制度相交织的条件下,其管理难度更不应低估.无论是在机构、人员方面,还是在硬件设施和基层网络建设方面,“新农保”经办力量都严重不足.目前试点地区普遍采用的是农保中心、乡镇劳动保障所、村级农保员的管理框架.但由于农保工作停滞多年,很多现有机构、人员均为临时组建,无法很好落实相关工作.
(二)参保意愿及筹资问题
此次新农保的基础养老金部分由和地方共同出资补贴,对于这部分养老金的补助应该是问题不大,关键是地方的补助能否及时快捷的到位,这在缺乏刚性规定和监督的情况下,极易发生资金的拖欠,造成空帐现象.我国实施农村养老保险制度的经验教训表明,如何长期维持农民的参保意愿是一直未能妥善解决的难题.无论是新型农村合作医疗制度,还是商业性农村养殖业、种植保险,凡属自愿保险都必然面临这一难题.对于新型农村养老保险而言,则更是如此.受传统观念的影响和生存环境的限制,农民更重视眼前利益.
(三)基金保值增值问题
新农保沿袭了老农保基金管理机制和运营渠道,仍以县（市、区）为统筹单位,基金管理运营层次低.目前,绝大部分基金的管理、运营集中在一般不具备相应的基金管理人才、技术和投资主体资格的区县一级,而由区县级管理农保基金存在着管理手段缺乏、规模不经济、易于受当地行政力量干预的问题.在基金保值增值方面,由于缺乏统一规范的基金投资管理办法,基金投资无章可循.按规定基金主要存银行和买国债,在银行利率和国债收益率持续走低时,基金难以保值.
二、商业保险参与新农保的优势体现
应当充分发挥大型商业保险公司具有齐全的销售服务网点、完善的内控体系等优势,使其在政府主导下有效参与新农保业务的具体承办与经营管理.推广以政府购买服务的方式引入合格商业保险机构经办新农保,同时还可以在具备条件的地区鼓励商业保险机构开展补充保险业务.具体而言,在“新农保”推进的过程中,政府通过购买商业保险服务的模式,采取公开招标等方式选择大型保险公司作为投资管理机构和账户管理机构,选择商业银行作为托管机构,政府监督管理,实现管办分离.这既是保险业履行社会管理职能的基本体现,也是突破“新农保”发展瓶颈的必然选择,其优势主要体现在如下几方面.
(一)对于管理问题的解决
这种模式充分发挥了现有保险公司的资源,利用其在网络、管理体制、人员,技术等优势,充分发挥保险的社会管理功能,减轻政府的经办机构和人员的压力,节省制度成本,同时可以提高整个社保的效率,实现政府从办农保到管农保的职能转变.同时,商业保险公司作为独立于政府的市场主体,可以有效地防止各种外部干扰,充分运用商业保险的风险管控技术,对资金运作、保险金给付制定严格的风险管控措施,有效降低挪用保障资金、虚假给付保险金等人为风险.而且保险公司较丰富的客户服务和理赔管理经验以及较多的网点也方便农民的费用报销与支付.从保险公司角度看,可以利用自身业务平台取得中介业务收益,而且经营风险不大.
(二)对于基金保值增值问题的解决
商业保险公司可以通过合理的投资组合促进养老基金的保值和增值,可以利用其准确的精算技术厘定缴费标准和给付水平,还可以通过市场化运作帮助政府降低管理成本,节约财政支出.
(三)参保意愿不高、筹资难问题的解决
这种委托代理模式,明确了政府和保险公司的责任,可以起到有效的监督政府对保险资金的投入,从而杜绝“空账”、“虚账”等问题.通过商业保险公司的营销推广渠道,包括人员推销、媒体宣传等媒介在内,不仅只在农村分布区,甚至覆盖城市的宣传普及公民对于“新农保”的认识.因为对于广大的农村居民而言,他们有很多亲戚在城市,而城市的居民对于社会保险的理解和认知及亲身体会要深刻于农村.并且实际缴纳新农保保费的人有一部分就是参保人在城市工作生活的子女.所以广泛宣传对于确保农村居民参保的持续性,维持其参保意愿意义重大.
三、该模式下的新问题
（一）商业保险机构是否只是赔本赚吆喝,根本动力何在?实际上,目前商业保险公司代理新农保是要贴钱的,其通过新农保的服务,其给农民提供附加值和增值服务,还提供商业保险,有条件的农民可以购买补充医疗保险、子女教育保险、农民失地保险等等商业保险,这部分增加了他们的收入,并用这部分的收入获得一定的利润来开展新农保.从短期来看,对于商业保险树立良好的企业社会责任,是有效途径.而从长期看,究竟是其作为政府开办新农保业务的经办平台谋取的服务费用还是靠运行庞大的养老基金的投资收益是其利润点,这并不明晰.
（二）对保险公司而言,一旦参与社会保障制度的经办管理,就意味着未来要与政府捆绑服务.这需要保险公司与政府持续保持沟通顺畅；而政府需要树立科学的执政理念、不断提升经办管理的监管能力.一是管理绩效评估体系还没有建立,也即由谁来对第三方服务的效果进行评价?评价的指标体系是什么?这关乎政府部门持续甚至在更宽领域引入第三方服务的依据；二是合作中各方的职责边界需要更清晰的定位,如政府还是商业保险公司是养老金投资风险的最终承担者,担保机制如何,政府是否会成为养老金的最大的债权人,也就是说政府会不会发行债券或者是将养老金投资于国家的建设项目.