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飓风“桑迪”对美国东部沿海城市造成“重创”,据灾害风险建模公司AIR Worldwide表示,“桑迪”飓风在美国可能已经造成了多达150亿美元的保险损失.
而每每面对这样的灾害事故,我们总会想到保险保障.据了解,若投保了美国最常见的标准房主保险,那么当发生火灾、雷电、龙卷风、暴风雨、冰雹、煤气爆炸、烟尘、故意破坏和失窃事故并造成经济损失时,是可以获得理赔的.而在国内,我们一般将提供房屋、家庭财产保护的产品称为家财险.
在国外,家财险的投保率多在70%以上,是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种,美国等发达国家的投保率甚至突破90%,而在我国,家财险的投保率还不足10%,很多人甚至并没有意识到这种产品的存在,或是认为比起人身保险来说,家财险的必要性较低.
但实际上,随着房屋的升值、人们生活条件的改善,房屋及其附属设备、电器、个人财产等的价值都在不断走高.一旦因为火灾、暴雨、雷电等致使房屋受损、室内财产损坏,所有人的经济损失额会很高,而此时再为没有投保家财险后悔就毫无意义了.
家财险小成本大安心
家财险的保费比较低廉,可获得的保障金额又较高.通常一套价值200万～300万元的房屋,附带零零总总的装修、盗抢、水暖管爆裂、雇佣人员保障等,一年保费一般为三五百元,不会超过1000元,对拥有如此身家的投保人来说,应该没有压力.
最传统的家财险主要对火灾、爆炸、雷击以及各种自然灾害导致的房屋及室内财产损失予以保障.台风、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范围内,但对地震、海啸的保障则只有个别产品提供.所谓室内财产,通常包括了家用电器、衣物、床上用品、家具等,对于便携式的家用电器、手表等贵重物品,则视保单条款而定.
在这一保障基础上,投保人可以自由附加盗抢险、水暖管爆裂损失险、家用电器安全保险、高空坠物责任保险、雇佣人员责任保险、宠物责任保险等,房东还可以投保出租人责任保险,如果承租人因为意外事故死亡,房东又需负上法律责任,保险公司就会对限额内的金额予以赔偿.
市场上,平安财险、人保财险、太平洋产险、大众保险、太平保险等公司均可提供各类特色的家财险保障产品.
保单条款要弄清
需要提醒的是,投保家财险前,大家都应对合同条款认真阅读,因为其中的一些条款设置会直接关系到保单能否真正提供保障.比如尽管目前大部分的房屋为钢筋混凝土、砖混结构,但也不排除例外,而很多家财险保单会对房屋的结构进行规定,若非钢筋混凝土或砖混结构,是不在保障范围之列的.
各家公司对同一险种的保障范围会有不同,比如盗抢险的具体承保内容就应以合同约定为准,包括免赔金额、免赔比例等.通常,发生盗抢事故后,被保险人应第一时间报警,在报案后合同规定时间内未查获保险标的的情况下,方可以办理赔偿手续.
对于被保险人私自改动水管管道设计,或是施工时造成管道破裂造成的家庭财产损失通常是不予理赔的.而在第三者责任保险中,对燃放烟花爆竹引起的民事损坏赔偿责任和费用通常免赔；被保险人故意、欺诈或酗酒、斗殴情况下引起的损害赔偿责任同样免赔.
此外要注意,财产险不同于人身保险可多买多赔,财产险赔偿的标准通常以实际损失金额为上限,所以如果投保人太“贪心”超额投保,或是在多家保险公司反复投保,都只会白白浪费保费,无法起到多重保障的作用.