当前我国保险业问题

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摘 要：自改革开放至今,我国保险行业规模越来越大,市场体系和客户服务正在不断完善中,整个行业获得了突飞猛进的发放.社会经济的高速发展为保险行业开拓了销售渠道,为其提供了千载难逢的发展机遇,可谓一片美好前景,但在快速发展的同时也存在着亟待解决的问题.本文针对我国保险业在社会经济发展中的重要性和存在的突出问题进行阐述,并提出了应采取的对策.

关 键 词 ：保险业；重要性；应对措施

引 言：

世界经济的大势所向就是一体化,服务贸易在世界经济体系中所起到的推动作用日益显出.我国经济是世界经济发展中的一个重要组成部分,因过去三十多年的高速发展,让我国能够更快的融入国际社会体系提供了必要的条件.为了适应这些外部环境的重大变化,我国保险业也做出了充分的准备,针对保险业中存在的大量问题,对保险制度采取了大量的相关措施,加大对我国保险制度改革的力度.这就需要我们充分认识到保险业对社会经济发展的重要性,与国际社会加强交流学习,吸取西方发达国家在保险业发展中的成功经验,结合我国国情,为当前保险业中存在的一些问题,探索出一条符合我国保险业发展的特色之路.

一、保险业在社会经济发展中的重要性

1.保险有利于提高风险管理水平

从整个世界的角度来看,每当发生大灾大难时保险是救助体系中的一个重要组成部分.过去的几十年中,在应对重大灾难风险方面商业保险所起到的作用日益突出,如美国的911事件中直接损失就达到了400多亿美元,有将近一半都获得了保险赔款；近些年全球自然灾害不断增加,实现的保险理赔额也在不断扩大,在08年全球由于地震、飓风、海啸等受到的损失将近2700亿美元,其中保险赔款有500多亿美元.从其发展形势来看,保险对整个世界的风险管理水平的提高起到更重要的作用.当前全球变暖、环境污染、人口老龄化等不断浮现的新风险,在这样的大环境中保险业也在逐渐发展中,拥有着越来越多的风险管理方式和种类,在保障社会稳定进步方面起到新的作用.

2.保险有利于强化社会保障体系

当前世界各国,尤其是西方一些实行高福利的国家,他们渐渐发现仅靠政府单方面的力量难以维系较高的社会保障水平,对社会保障制度都在进行不断的改革创新,为了确保社会保障体系高效运行和提高保障水平,许多国家都在积极开拓商业保险.首先,将市场运行机制渗透到社会保险中,提高其运行效率.如美国的公立养老保险计划主要是由一些著名的大型保险公司进行管理；在一些欧洲国家,由于难以维系社会保障体系,对养老制度进行改革,在养老保险基金的运行、管理方面,保险公司起到重要作用.其次,在养老方面商业保险需要发挥应有的补充作用,以便提高其整体水平.在一些西方发达国家是由商业保险公司对补充养老保险进行管理,如美国的职业养老计划中有四分之一的资产由人寿保险公司进行管理的.最后,为了充实社会保障体系,需要提供多元化的商业养老保险产品.政府在提供社会保障的福利时,个人也可以购买一些商业养老保险,这样就可以在社会保障上减轻政府的负担,有助于建立多元化的社会保障体系.另外,为了满足人们对社会保障的不同需求,保险公司应提供多元化的养老保险产品.

3.保险有助于提高社会创造力

风险时刻伴随着创新活动,如果不能将创新风险进行有效分散,为创新者解决后顾之忧,就会极大的影响到人们的创造力的发挥.如上世纪七十年代美国在医疗、建筑等领域广泛使用石棉,在当时是属于创新之举,但人们的身体健康会因长期使用石棉而受到损害,在几十年以后这种不利后果逐渐开始显现出来.那时为了创新产品能降低风险,有的企业就通过购买产品责任保险来实现降低风险的目标,为此保险公司也承担了几十亿美元的损失,这样既分散了企业承担的风险,又有效的保障了消费者的利益.

二、当前我国保险业发展中存在的突出问题

1.注重销售,忽视管理

在当前我国很多保险公司内还保留着以规模效应为主导的企业经营理念,下级机构的保费规模是上级机构考核的核心指标,没有足够重视到业务质量,缺乏长期效益观念.由于保险公司的经营理念被歪曲造成其约束激励机制无法发挥有效作用,保险公司为了提高销售额度违规争抢市场份额,对代理手续费展开恶性竞争是其主要表现.各家保险公司激励代理人的一个重要方式就是提高手续费,整个行业缺乏一个统一的手续费计提标准,普遍存在虚增手续费支出的现象,向一些不具有代理资格的个人、机构大量支付手续费.由于内部控制制度流于形式造成保险公司存在大量上述问题,使得财务数据严重失真,容易产生商业贿赂的现象.

2.结构调整不合理,缺乏稳健的经营意识

就寿险经营情况而言,结构调整对区域、险种等因素没有引起足够的重视,其重点主要是放在上期缴、降趸缴,上个险、降银代,结果是起伏不定.从实质来看,期缴、趸缴仅仅是缴费方式有所区别,个险、银代也仅仅是营销方式的区别,对缴费方式、营销方式进行改变仅仅是形式上的结构调整,而非核心内容.就拿趸缴来说,如果趸缴业务在一段时间内合理分布,使其保持平衡,就能够保障流进出平衡,从某种角度来说趸缴就变成了期缴.与此同时,需要从客户利益的角度出发选择具体的缴费和营销方式,建议客户选择他们最便利的方式,尊重他们的选择,在这一方面许多保险公司做的还不到位.

就产险经营情况而言,没有全面实现车险、非车险的均衡发展.车险业务的比重是越来越高,在有些公司车险业务保持快速发展,但非车险业务却正好相反；有些公司是通过强制限制车险业务来实现业务结构合理,而不是积极发展非车险业务去实现合理化.通过这样的方式,业务结构也许在短期内会让人满意,但从长远看存在不小的隐患,车险市场万一出现问题,因对其他险种缺乏开发、推广的力度,必将导致整个财险市场出现动荡.

3.单一的银保发展模式,缺乏完善的合作机制

近些年,我国银保业务得到了突发猛进的发展,银行具有其天然的优越性,它拥有大量的网点机构、可靠的信用基础、海量的客户资源,这样就为开拓保险业务提供了必要条件,使其成为保险公司第二大销售渠道,仅次于个人代理之后.但是我国当前银保业务的合作深度还远不够,就拿银保业务的认识来讲,保险公司和银行一直都认为：银保业务就是在银行卖保险公司的产品,或银行帮助保险公司推销保险,可见对银保业务的认识水平较低,双方缺少深入开展合作的长远规划及愿景.这主要表现在：一是银行跟多个保险公司开展合作,同时销售它们的保险产品；二是保险公司也跟各银行进行着激烈的博弈,导致了银行代理手续费被恶性抬高的竞争态势,这样就造成了银保业务难以发挥其组合优势,严重影响到我国银保业务的健康稳定发展. 三、当前我国保险业发展中的应对措施

1.创新经营理念,完善经营机制

保险公司应将服务与效益有机结合的经营理念牢固树立在日常经营管理中,通过拓展服务领域和提高服务质量,努力寻找到实现企业短期利润与长期效益相结合的支撑点,以此作为引导对公司的经营管理进行不断创新.首先,对考核制度进行完善.保险公司在对基础机构进行考核时,除了实现利润指标、保费收入额度以外,服务水平的高低也应当成为考核的重要因素,逐渐改变公司以价格竞争为主的竞争方式.其次,建立健全有效合理的激励约束机制,为了适应不断发展的多样化市场需求,就要积极开发多元化产品,使公司在市场中的竞争趋向合理化.最后,对代理人聘任、考核、管理机制进行创新.需要加强代理人综合素质的提高,并且将手续费的支出与业务结构、规模、效益和质量等指标充分结合,改变以往服务水平的高低和业务质量的好坏不与手续费支出直接挂钩的状况,转变以高手续费来取得规模效益的不良局面.

2.积极开拓具有特色的保险业发展道路

我国地域广阔差异较大,保险业需要走因地制宜、具有特色的发展道路.前些年有一些省份为了能将保险业做大做强,以发展县域保险作为一项重大战略举措,不断加大县域保险的推广力度,获得了显著的效果.在“十二五”期间需要继续深入推广县域保险,全面提高其推广的深度、广度.这就需要做到以下几点：一要使县域寿险得到巩固,全面完善业务的结构、提升业务的品质以及提高服务质量.二要加大县域非寿险业务的推广力度,开拓出一条适合农业保险发展的新思路,以便为农民提供稳定的生产生活保障.三要积极开拓营销新模式,使经营成本降低.倡导非寿险公司向寿险公司学习,吸取它们在代理业务方面的成功经验,全方位、多渠道的开拓业务.四要不断创新产品,公司要提倡多研发一些既有良好的效益,又有广阔的市场前景的新产品,满足具有差异化的县域群众的不同需求.

3.健全合作机制,加强银保合作

银保业务可以同时享受保险公司和银行双方的资源,并且具有广阔的发展空间的新型中间业务,它能充分体现出现代金融企业积极开展技术、管理和制度创新.从未来国际金融的发展趋势来看,保险公司和银行需要用战略眼光去重新认识银保业务的重要性,避免一些短期行为,塑造正确的现代金融理念.我国保险公司与银行之间需要充分结合自身发展特点,在经营、业务等方面开展有效协作,选择出能适合双方长远发展的合作模式；完善联合研发银保产品的机制,开发出的银保产品在市场上应具有较强的竞争性；建立健全银保业务激励与考核机制,加大员工培训和硬件建设的投资力度,全力推动银保业务向纵深方向发展.

四、结论

综上所述,在我国国民经济保持高速发展的同时,保险业也继续着良好的发展势头,随着我国金融业对外开放逐步延伸,保险业面临的竞争日益激烈,出现了诸如注重销售,忽视管理、结构调整不合理,缺乏稳健的经营意识、单一的银保发展模式,缺乏完善的合作机制等问题,这就需要积极采取创新经营理念,完善经营机制、积极开拓具有特色的保险业、健全合作机制,加强银保合作等措施,保障我国保险业持久稳定发展.